保监会严打寿险误导销售乱象 次年退保成行业隐忧

　　每日经济新闻记者 李听 发自上海

　　“当初告诉我的是每年10%的回报，我想还可以接受，于是买了这份保险，每年缴近100万元，十年共缴近1000万元。现在却发现，这个10%只是第一年有，第二年以后就没有了。”日前，在上海主城区一处咖啡屋，投保人卞先生告诉 《每日经济 新闻》记者。

　　记者从卞先生手上的这份保单获悉，他每年向某大型保险公司缴纳99.96万元的保费，第一年能拿到10.99万元的关爱年金，从第二年开始关爱年金只有约1万元/年，此外60岁之前每两年能得到一笔33.57万元保险金，60岁之后每年可得一笔33.57万元的保险金。在卞先生看来，实际平均每年不到3%的年化收益率，与此前代理人鼓吹的10%差距甚大。在保险公司看来，卞先生并无证据能够证实代理人曾经告知他每年收益10%，因此他如果选择在次年退保的话，可能面临将近50万元的退保损失。

　　事实上，这样的苦恼并不仅仅发生在卞先生身上，近几个月来中国保监会网站上发布的处罚信息显示，寿险销售误导处罚已成为挨罚重点。

　　误导销售成保监会处罚“头条”

　　翻开近几个月来中国保监会网站上发布的处罚信息可以看到，各种销售乱象纷呈，如“在某公司产说会上，代理授权讲师徐某，称自己代表某某人寿、某某资产管理有限公司和六大银行，称某保险产品是某人寿和某资产管理公司合作推出的高额贴息账户”；如“某营销员在向客户销售产品过程中，以书面形式向客户承诺"购买该保险产品三年取出可保本"、"还可赠送某公司股权"”；如某营销员在向客户解释合同条款的过程中，表示 “附加险为公司赠送”、“初始费用为保证金性质，今后将予以返还”、“健康告知内容可以随便填写”等。

　　事实上，从保监会系统公布的处罚信息来看，寿险销售误导处罚已成为挨罚重点。在两三年前，很少有保险营销员被监管机构“单列”处罚。彼时，保险监管部门的处罚重点还是非法套取费用、虚列营业管理费、账外支付激励费用、直接业务提取手续费等种种问题。

　　2012年2月中，中国保监会主席项俊波主持召开的主席办公会，专门研究了寿险销售误导专项治理工作，表示“要做好打一场销售误导治理持久战的充分准备”。此后，保监会及其派出机构、保险行业协会、同业公会等机构在不到一年的时间里，出台了几十项整理销售误导的相关通知或条例等（如“指导意见”、“自律公约”、“行为倡议书”等）。

　　仅今年上半年，中国保监会派出机构累计派出检查组200个，人员1981人次，检查各级保险机构195家次；累计对15家保险公司的29家分支机构实施了行政处罚，合计罚款252.5万元，同时对40名相关责任人处以警告、罚款，合计罚款55.8万元。其中，对总公司罚款90万元，处罚总公司高管1人，省级分公司高管4人。各人身险公司也依照内部管理规定处罚各类销售人员4万余人次，并对397名中支以上层级的高管进行了责任追究。

　　一位合资保险公司总经理在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“作为保险商品，应该说卖出去之后的服务也是这个商品的组成部分之一。现在大家叫苦连天，其实是自身出了问题。”

　　事实上，投保人卞先生向《每日经济新闻》表示，现在他自己联系其代理人，代理人根本不接电话，玩起了“失踪”。据记者了解，这样的案例不在少数，一些投保人在协商无望的情况下，断然选择了退保。

　　次年退保潮成行业隐忧

　　数据显示，上半年四大上市保险企业退保金高达362.2亿元，同比增幅21.8%。其中，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险当期退保金分别为189亿元、25.7亿元、60.75亿元、85.6亿元，考虑到其期初寿险/长期健康险责任准备金余额、当期寿险/长期健康险保费收入，其退保率分别为1.38%、0.48%、1.63%、2.46%。

　　业内人士分析指出，与2011年上半年相比，中国平安、中国太保、新华保险退保率有所上升，原因包括：银行柜台销售人员对于保险产品的专业认识不足导致退保；分红等投资型险种与银行理财产品相比，收益率处于劣势地位，对保户的吸引力下降，导致退保。

　　在多位准备退保的保户眼里，保险收益和当初营销员的 “差距太大”是退保的主要因素之一。一位资深保险业务经理告诉 《每日经济新闻》记者，他曾组织了一次客户联谊会，在联谊会上他向保户提问：“您买了什么保险”，结果约有80%的保户不知道自己买的是什么保险。

　　事实上，《每日经济新闻》记者在一些保险公司了解到，大部分退保保户是在营销员的极力推荐下“入保”，当第二次“续保”时，会重新审视自己的保单。一些保险产品在产品设计上，首年高额返还之后，到了第二年“原形毕露”，引起了保户的不满，引起来次年退保潮。

　　此外，据保险人士透露，一些保户在次年发现，年前提供服务的营销员已不知何去何从，尽管有些公司提供所谓的“客户关怀人员”来关怀这些“孤儿保单”，但一些对营销员失去了信心的客户，选择了退保。

　　对此，一位保险公司总经理对《每日经济新闻》记者表示：“作为一个保险从业者，要有一个基本认知，就是，今天你所做的一切，不管你将来在不在这家公司，你都要保证你当初给客户的承诺能够实现。”

　　作者：李听