银行揽储战频打擦边球 公开挖墙脚吸收外行资金

　　离年底仅剩一周的时间，部分银行已经开始大规模揽储行动，而且大有从之前打擦边球式“小动作”向赤裸裸地违规揽储的趋势。

　　某国有大型银行客户徐女士日前收到的最新理财产品短信显示，该行某支行一款限量发售多款人民币理财产品，182天期产品预期年化收益率为4.8%， 93天期产品预期年化收益率在4.5%。记者注意到，如果客户用行外的资金购买93天期产品，20万元起，预期年化收益率为4.7%，比行内资金购买要高0.2个百分点。

　　同时，记者还看到12月18日徐女士收到的短信发现，12月17日-26日限量发售的多款人民币理财产品中，“针对新增资金发售93天，4.7%，20万元起”，揽储意图明显。对此，记者以客户的身份咨询了该支行的理财经理，“年末了会单发一些产品，吸引行外资金，因为行内资金购买产品没有吸存，行外产品则可以吸存，客户用行外资金的转账凭证购买这类产品，利息会高0.1%-0.2%”。

　　其实，年末通过理财产品大规模揽储并非个例，各家银行也是各显神通。“理财产品是"最正规、最直接"的揽储方式之一。理财产品起点高，多为5万-10万元，而且客户能获得收益，也比较认可。”一位股份制银行理财经理直言。

　　记者注意到，年底多家银行还发行多款跨年理财产品，起购金额少则5万元，多则1000万元。银率网理财产品大全上，最近在发的理财产品中，收益率略高的理财产品门槛惊人，如民生银行的“2012年非凡资产管理翠竹1W理财产品尊特款”，1000万元起购，预期年化收益率能到5%；南京银行“2012年珠联璧合35天B人民币理财产品A70675”，预期年化收益率4.6%，起购金额30万元。

　　“年末银行为了冲业绩、完成考核指标必揽储，理财产品是最常见的揽储方式。今年市场流动性看似相对宽松，但是明年的监管政策可能更加严格，今年底前能揽多少是多少，一方面让各支行、分行的业绩更亮眼，另一方面能更好地应对未来的监管变局。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析道。

　　值得注意的是，在国内外经济持续下行的背景下，今年商业银行运行景气度显著下降，净息差有所收窄，中间业务收入增速创近年来新低，不良资产有所反弹，特定领域、部分行业和少数地区的资产质量问题显现，银行盈利增速明显放缓。多方业内人士、机构预计明年上市银行净利息收入和营业收入的增速会双双下滑，净利润增速也可能会下降。

　　在这样的背景下，年底揽储成为各家银行的“必杀技”。除了通过发行高收益、高门槛的理财产品吸引行外资金，年末通过返利等手段高息揽储的商业银行也不在少数。据记者了解，年底不少客户经理开始密集走访私营企业，希望能在年底前让大量资金在银行“几日游”。

　　另有公开资料显示，现在日息8%。也不足为奇，比如某国有大行开出条件，一天存100万元可以返利5000元，相当于日息5%。；记者从一家北方城商行了解到，他们开出的条件更高，一天存100万元可以返利6000元。 (来源：北京商报)