网络信贷成融资新平台

　　网络信贷作为一种新型的融资渠道，开始逐步进入中小微企业的视野。为了推动整个网络信贷服务业的健康有序发展，近日国内首家网络信贷服务业企业联盟在上海正式成立，十家企业成为首批加盟者。

　　文/本刊记者 徐卓航

　　随着互联网的普及，与人们生活息息相关的各

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　　同时，网络信贷作为一种新型的融资渠道，也开始逐步进入中小微企业的视野。近日，为了推动整个网络信贷服务业的健康有序发展，国内首家网络信贷服务业企业联盟在上海正式成立，联盟包括融道网、上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所）、拍拍贷、诺诺镑客、财金金融、维诚致信、中国资金管理网、融360、你我贷、畅贷网等，涵盖了上海最主流的网络信贷服务业企业。

　　网络信贷受关注

　　据了解，网络信贷是指建立在网络提供中介服务基础上的企业与银行或第三方机构之间的一种借贷模式。这一模式在美国等海外市场已经得到快速发展，在中国则还算是一个新兴事物。融道网CEO周汉进一步介绍说，网络信贷的出现，弥补了银行信贷的“盲点”——中小微企业或个人业主想通过传统的金融机构贷款，却经常无功而返。而网络信贷恰好瞄准了这一市场需求，可成为这些群体的融资新渠道。

　　上海市信息服务业行业协会秘书长马海湧也在发言中表示，网络信贷服务业在拓展中小微企业或个人业主的融资渠道、满足其个性化融资需求，以及降低融资成本、提升其融资效率等方面都发挥着积极作用，尤其是在我国优化实体经济发展环境、缓解中小微企业融资难的政策导向下，网络信贷服务业作为我国金融服务体系的有益补充，具有重大现实意义。业内人士分析，由于网络信贷的门槛相对较低，而且在网站平台上，每个人都可以是信息的传播者和接受者，交易起来相对便捷。同时，网络信贷的发展也为小额信贷拓展了广阔的空间，贷款人群的数量和范围是不受限制的，借贷双方的资金对接效率更高。

　　目前来看，网络信贷的优势潜力可以说是巨大的。以融道网为例，其 “融资靶向匹配系统”可以让企业的需求精准推送至相应的金融机构业务员处，企业主无需再一家家跑银行；“融资预评估和报价系统”则可以让中小企业在不公开企业名称的情况下查看不同的金融机构间对自己的贷款与利率报价，从而在不同的金融机构间找到最适合、利率最优的融资；此外，基于移动互联网的“银企融资交互系统”还能让企业自主决定是否要与金融机构进行洽谈，既避免了被不期望的金融机构“骚扰”又能够把握住最新的贷款机会。

　　新兴贷款模式

　　一般而言，网络信贷服务业主要有两种模式，一种是P2P模式，如拍拍贷、陆金所、诺诺镑客、你我贷、畅贷网，一种是B2C模式，包括融道网、易贷网等。

　　P2P是Peer to Peer的简写，是个人对个人的意思，网络信贷的P2P模式即是个人对个人借款的模式。此种模式可以由申请人自主决定利率、期限等条件，根据自己的信用状况和还款能力制定，而借出资金的乙方则可以像网购一样自由选择自己想借出资金的对象。在P2P模式中，通常一个借款人会有很多个出借人作为债权方，此交易也依托网络平台完成。

　　对于放款方个人来讲，将资金存在银行或进行其他投资相比，通过P2P可以获得较高的资金收益率。借贷双方的利益趋同给了P2P发展的空间。P2P网站目前主要是一个平台，需求方发布需求，借款方选择项目出资借款。在借款期限到期后，根据发布需求时的利率完成还款和收款流程，而网站平台通常则向借款方收取一定比例的中介佣金。

　　除了P2P之外，B2C是网络借贷的另外一种模式。B2C（Bank to Customer）是指金融机构对资金需求方以银行为代表的金融机构与资金需求方通过网络进行沟通与交流，并达成贷款意向。相对于P2P，B2C更多的起着提供信息和沟通、助理的作用。根据平台与金融机构合作深度不同，金融机构可针对网络渠道客户推出特定产品，开放绿色通道，以提高审批效率。网络平台承担部分金融机构职能，完成部分资料审核等贷前工作。借贷项目的风险评估与把控仍然由金融机构来完成，但一些贷款的发放则依然需要金融机构进行线下走访并签订合同和发放，受到一定的地域性制约。

　　目前B2C的几家企业盈利模式都不相同。如融道网通过自助渠道服务、融资顾问服务、以及类似“一条龙”的VIP服务来收取会员费，而融360则是向金融机构推量推送客户来收取信息费用。

　　注意风险和选择

　　不过，由于网络信贷是新兴事物，目前相关的行业规则和监管标准并不完善。网络信贷服务业毕竟还是一个有经营风险的行业，在政府尚未对行业进行有效监管、社会各界对于这一新兴业态众说纷纭之际，建立行业自律、规范从业人员就显得尤为重要，而这也是上海建立企业联盟的重要原因之一。作为此次联盟的发起方之一，中国平安旗下上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司董事长计葵生认为，由于这个市场需求很大，未来规模也会壮大，后续监管必须跟上，只有被监管、被规范，行业成长的速度才会更快。拍拍贷的品牌总监朱长征也表示，目前做这行主要还是靠自律，靠信誉。拍拍贷网站目前发起项目需求后流标率约为30%，而在借贷后总的资金的坏账率（非交易数量的比例）约为1.2%。作为平台的中介方目前只能加强对借款方的审核管理，从而尽量将放款方的风险降低。

　　有一部分P2P平台为了规避政策风险，选择与第三方支付平台合作，出借方的资金通过第三方平台直接进入借款者的账户，不再通过P2P平台，这样就保证了信息流与资金流的分离。因此第三方支付公司对于P2P的资金也承担了一定的监督责任。但对于资金的清算与结算，朱长征则表示，由于资金流还不够大无法进行银行托管，目前还是需要通过P2P网站进行管理。

　　而诸如融道网采取的模式则本身只是提供金融信息服务，帮助资金供需双方直接对接，不直接产生资金。由于网站平台只提供金融机构与企业之间的精准信息对接服务，实现了资金流与信息流的分离，是否贷款成功全由企业与银行之间协商解决。