年终奖理财让荷包鼓起来 买理财产品考量五因素

　　元旦假期一过，不少上班族开工后已经陆续拿到一年里期待已久的年终奖大红包，这当然是一件开心事儿。但是看着暂时鼓起来的荷包，再看看高企的物价，如何用好年终奖，甚至让“钱生钱”， 已成为不少上班族关心的头等大事。

　　专业理财师对羊城晚报记者表示，其实无论 年终奖多少，只要考虑到理财产品的流动性、个人的风险承受能力以及资产配置需求等方面，每个人都能找到适合自己的年终奖理财方案。

　　区间一：1 万元以下

　　理财方向：储蓄、现金管理型理财产品

　　适宜群体：年终奖金不多，风险承受能力较差的人群

　　拿到1 万元左右年终奖的，不少是职场新人。对于刚入职的新员工，与其在商场里“血拼”到“被榨干最后一滴血”，倒不如尝试用储蓄的方法，把年终奖放进银行里，作为自己的应急基金或者购买大件物品的“储备金”。一方面可以节约开支避免挥霍，另一方面，也可以养成储蓄的习惯，以备日后所需。

　　同时，专业理财人士也建议，首次拿到年终奖或者年终奖所获不多的人群，在理财时应该充分考虑理财产品的流动性，面对手上的闲散资金不多的情况， 可以考虑现金管理型的理财产品。

　　现金类的理财产品收益稳定，可达到活期的5-8 倍，还可在任何银行工作日申购、赎回，满足个人不确定的开支需求。

　　区间二：1 万—3 万元

　　理财方向：基金定投

　　适宜群体：手上有闲钱，具备一定风险承受能力的人群

　　辛苦工作一年， 拿到年终奖两三万，不少人感觉自己多了笔“闲钱”。

　　为了让“闲钱”不“闲”，理财师建议，除了储蓄、现金管理型理财产品以及超短期理财产品可以考虑外， 基金定投也是年终奖在1 万-3 万元的人群考虑的投资产品。

　　购买基金既可以单笔投资也可以采取基金定投的方式。一般来说，基金的购买起点为1000 元， 基金定投的起点为100 元。考虑到单笔投资的风险性以及对投资者判断力的要求，专业理财人士认为，基金定投是一种低风险投资方式， 投资者可以用单笔小额资金，以定投的方式进行长期投资，具有投资起点较低、成本平均、风险分散等特点。

　　同时，基金定投也具有类似长期储蓄的特点，能够积少成多，也有助于养成平日里良好的理财习惯。

　　区间三：3 万—5 万元

　　理财方向：贵金属

　　适宜群体：了解市场行情或有收藏爱好的人群

　　贵金属除了作为珠宝和纪念品，更不失为一种投资良品，尤其是黄金投资近年来更是深受广大市民的喜爱。目前，市场上贵金属投资方式，除了金银条、金银币、金银饰品等实物贵金属外，还包括贵金属个人账户业务。

　　据了解，目前不少商业银行都已经针对黄金、白银和铂金三类贵金属推出以人民币计价的账户交易业务，分别是账户金、账户银、账户铂交易业务。一般来讲交易门槛低，最小交易单位均为1 克。客户可以通过柜台、网上银行以及电话银行甚至手机银行等多种形式办理。但是业内人士提醒，针对国际贵金属价格近期内的“过山车” 现象，进行贵金属账户投资的个人最好具备一定的专业知识或者市场敏感性。

　　相较于“炒金”等贵金属账户投资的风险，购买实物金则是一种相对稳妥的投资保值方法。尤其是对于一些具有收藏爱好的投资者，岁末年初都会有一些金银纪念币、金银砖发行，投资者也可以将手上的年终奖金变为实物贵金属，既可投资保值，日后也有一定的升值空间。但是需要注意的是，比起贵金属账户的实时买卖，一些实物贵金属的变现能力不佳，投资者应该结合自己的财务情况以及投资品流动性的要求慎重考虑。

　　区间四：5 万元以上

　　理财方向：组合投资，寻求理财师咨询服务

　　适宜群体：年终奖较高，有一定风险承受能力的人群

　　年终奖过了5 万元，恭喜您可以在投资理财方面拥有更多的选择。除了犒劳自己一年的辛苦工作外，剩下的不管是储蓄、基金、股票、黄金还是债券、保险，甚至是信托都可以考虑。面对市场上多种理财产品和多种理财途径的眼花缭乱，理财师针对此 类人群的建议是“量体裁衣”， 寻求专业的理财咨询服务，制定自己的组合投资型理财计划。

　　大部分的商业银行都开通了理财业务，服务种类繁多，包括基金业务、外汇买卖、黄金业务、债券业务、保险业务、银证业务，银行存管、证券管理、理财产品等。同时还可以为客户提供理财咨询，根据客户所需制定专业的理财计划。理财师建议，此类人群在理财的时候，应该注重投资组合，选择一部分稳妥型投资后，再根据个人的风险承受能力，选择一些具备一定风险但是投资起点高、收益也高的投资产品。

　　专家建议 买理财产品五大考量

　　年终奖发不发，发多少，又怎么花， 已经成为近期各大网站论坛、贴吧的热门话题。但羊城晚报记者了解到，比起年终奖的“突击式”理财，越来越多人开始关注平日里如何细水长流、日积月累。日前，记者咨询了中国银行广东省分行的理财团队，专业理财师建议，不管是日常的理财还是年终“突击”式理财，都要根据自身经济状况、风险承受能力、财务目标、日常开支等不同因素制定不同的理财方案。

　　同 时，一定要在满足个人日常开支的前提下，再根据个人财务目标搭配长、中、短期理财产品。目前，银行理财产品主要以1-3 个月，3-6 个月及6 个月以上的固定期限产品和不固定期限的开放式产品为主。在制定自己的理财计划时，可以从以下几个方面入手：

　　一、从流动性需求考虑，应配置日常月开支的3 倍金额作为备用金。

　　假设日常月开支为5000 元， 则应配置1.5 万元用于投资安全性高、收益稳定、流动性高的现金管理型理财产品，如中银日计月累日计划、收益累进等产品。

　　二、可根据收入的实际情况选择理财产品。一般理财产品的投资起点为5 万元，期限越长，收益越高。如月收入在1 万元以内，应以满足流动性需求的财务目标为主。如有5 万元以上的定期储蓄，可转投风险较低的短期理财产品。

　　三、可根据风险承受能力选择不同风险级别的理财产品。根据资金投资去向， 理财产品可分为极低风险、低风险、中等风险、较高风险、高风险五个级别。建议月收入5000 元以内的居民以投资稳健型理财产品为主，该类产品的风险等级一般为极低风险、低风险和部分中等风险产品。该类产品一般投资于国债、货币市场、信用级别较高的企业债。

　　四、巧妙利用现金管理型理财产品实现个人资产最大化。例如，喜欢炒股的居民，可以利用现金管理型理财产品，提高闲置资金收益。再如，喜欢信用卡透支的居民， 可利用50 天的免息还款期将消费还贷的资金投资于现金管理型理财产品，实现收益最大化。

　　最后， 需要提醒投资者的是，选购理财产品要注重风险的考量。常识告诉我们“高收益、高风险”，当投资者在市场中遇见超过正常收益水平的理财产品时，需更多地关注其中所涉及的风险因素， 按正常的市场规则，越高收益的产品，其隐含的风险也会越高，建议谨慎对待。记者戴曼曼 (来源：羊城晚报)