李静姝：银行业要为自身承担社会责任

　　2013年1月6日下午北大光华新年论坛的分论坛在北大光华管理学院1号楼101室举行，中国邮政储蓄银行北京分行的副行长李静姝在发言中表示，银行要做普惠金融，其实最根本要解决两个困难，或者两个问题。一个是愿不愿意做的问题，就是意识的问题，一个是有没有能力做的问题，就是能不能做到普惠金融的问题。

　　以下是李静姝发言全文，文字未经本人审阅。

　　大家好，非常高兴今天有机会跟大家一块儿探讨金融业的普惠服务的话题。我也特别激动，因为我觉得在这儿一进来，我突然感觉到增强了我们作为一家专制的大型的商业银行，坚持走普惠金融这个服务道路的这样的信心，还有就是我们找到了同盟军。刚才最早听曹老师讲，还有刚才几位嘉宾讲，大家都在共同的探讨普惠金融的问题。那么，邮储银行是一家牢记够，86年恢复开办，但是，是一家新银行，我们07年专制成商业银行，邮储银行三大特点，两多一少，网点多，全国3.8万网点，今年可能会突破4万个，资金实力多，我们接近5万亿，仅次于四大行。一少就是我们的贷款少。所以，应该说我们两多一少的格局可能为下一步我们做好这种扶持小微企业，还有为我们的百姓，还有三农这三块坚持走普惠金融的道路留下了比较广阔的空间。所以，应该说今天我也是特别高兴能有机会探讨这个话题，也愿意跟大家分享我们邮储银行做普惠金融服务的一些想法。谢谢大家！

　　李静姝：我跟各位分享一下，我们作为银行业的一份子我们的一些认识。我觉得银行要做普惠金融，其实最根本要解决两个困难，或者两个问题。一个是愿不愿意做的问题，就是意识的问题，一个是有没有能力做的问题，就是能不能做到普惠金融的问题。

　　那么，说到意识的问题，我觉得今天这个题目特别好，就是社会责任。社会责任其实是每一家企业应该承担的，作为银行业，我觉得尤其要承担，因为银行业是一个服务行业，服务行业承担社会责任不是为了别人，是为了自己。因为服务行业我们是服务于经济社会的，要依附于实体经济的良好发展，依附于社会进步的不断进步。这样才有银行业的良性的发展。

　　还有一点就是我觉得像普惠金融，实际上也是未来银行必须要走的一条路。为什么这么说呢？其实银行业现在也面临很多的挑战，今年中国的银行业一直也面临很多问题，那么，实际上银行也本身，利率市场化的进程不断加快，还有新的资本管理办法的施行，还有大企业的直接融资的渠道的不断拓展，给银行带来的是什么呢？就是其实服务大客户的可能性，还有服务大客户的你所带来的这个利润空间越来越窄。那么，这样的话，其实我觉得银行越早认识到我们应该爬下身子做好小微金融的服务，可能越能够有持续发展的能力，这是解决意识的这个问题。

　　那么，作为邮储银行来讲，我们天生就有这种责任，我们又有责任，又有传承。因为邮储银行我们本身脱身于邮政集团，邮政本身推行普遍服务，保障是大家的普遍通信服务的权利。邮储银行传承邮政的这种传统，其实我们从成立之初就想探索一条大型商业银行能够做好小微企业普惠服务的普惠金融的道路。

　　同时，还有就是我想这也是国家给我们的定位和责任，因为邮储银行刚才曹老师讲了，我们都是一笔一笔把老百姓的钱，社会的闲散资金聚集起来的，同时我们也要承担为社会服务的使命，邮储银行一直在探索这样的道路。还有就是能不能做？我想这也是银行业要想做普惠金融的一个最根本的问题，能不能做？

　　那么，为什么大家都不爱做普惠金融？刚才孙总也说了，做小微企业最大的问题是信息不对称，同时它的数量重大，非常分散，单笔的利润比较低，单笔的成本非常高，其实银行不外乎在平衡两件事，一个是收益和成本的问题，还有一个是收益和风险的问题。当然，如果把风险纳入成本，其实就是收益和成本的问题。那么，要解决这个事情，其核心我认为在做这种小微金融是完全不同于做公司金融的一种技术。其实邮储银行从07年开始探索这样的技术，我们自己总结其实是一种交叉验证的技术。刚才我也听了几位嘉宾的演讲，其实大家我觉得方向都是一样的，那么就是做公司金融，我们做公司贷款是基于财务报表的分析，分析出它的实际能力。小微金融我们就要用交叉验证的技术，通过非财务信息来自己总结出小微金融的财务信息。那么，通过它的多方验证来验证它的这种财务信息。那么，银行如果要想达到这一点，其实我觉得对银行是有几种要求的。我们自己的体会，就是做这种小额贷款，一定你是要离你的客户近。同时，又不能太近，太近容易产生寻租的问题。包括像很多地方，再做像农信社有出现这样的问题，基本上每个村镇都有，离客户非常近，但是从80年代，90年代陆续出现了很多问题。

　　那么，问题在哪儿呢？我觉得局部离客户太近了。但是，如果离客户不够近，就没有手段得到像我刚才说的这些真实的财务的一些情况，因为这些真实的财务情况没有人给你提供报表，或者给你提供出来的报表你也是不可信的，需要很多交叉验证的手段。所以，也是为什么当时邮储银行要走这条普惠金融的路，因为我们分析了邮储银行，我们机构分布上足够，还有我们是一家新机构，我们人员从头培养起，这样我们的人员能够具备放下身段服务小微企业的意愿。还有就是我们依托于我们邮政的大网，我们有很多手段能够接触到我们的客户，能够得到很多非金融方面，非财务方面的一些信息，就是好多像三表，三匹等等这些方面的信息。所以，应该说5、6年走下来，邮储银行我们觉得这样的一些路子，如果具备了意愿和能力这两个方面，银行做普惠金融还是可以持续走下去的。我们的结果就是这五年来，邮储银行我们一共发放了1200万笔，1.3万亿的信贷资金，单笔的资金是10万块钱，基本上也是属于非常小微的领域。那么，这1200万笔是合700万户，这700万户，主要就是三类人群，农户、个体工商户、小微企业。主要就是这三类，经过我们五年多的实践，我们觉得可以实现商业可持续的模式。如果要是解决好意识和能力的问题，我们也特别有信心把这条路走下去。

　　李静姝：我个人的想法，我觉得解决这个事情是一大一小，一个改善大环境，还有一个是开展小合作。那么，大环境就是这种社会信息整合的大环境，也是我们整个社会诚信体系，信用体系建设的大环境。那么，作为银行来讲，其实我们是特别呼唤整个的社会的信用体系能够更加的完善，能够更加的全面。当然，因为我作为一个银行的从业者来讲，我一直也在使用我们各个部门提供的各类的信息，包括我们最权威的现在是人民银行的增信体系，人民银行的这个增信信息，我个人也感受到这个增信体系的内容在不断的变化，不断的丰富，不断的完善。这个是我个人觉得。

　　但是，在这个过程中其实各家银行不一样，就是社会的信息提供给每一个使用者，每一个机构，每一家银行，每个银行对待每一个客户的信用报告，各家银行采取的手段不一样。如果想做小微金融，你一定要容忍小微企业，它的这种信用报告的不完善和瑕疵，这个是我们做了5、6年走下来的一个深深的体会，你如果纠结这个信用报告，你走不了普惠金融的路，作为银行来讲。

　　还有就是小合作，我觉得是今天我参加咱们这个论坛我自己的收获。我确实觉得今天咱们北大的这个新年论坛开展的非常好，让我从银行的角度找到了更多做普惠金融的合作伙伴。其实在区域性的这种小合作，我觉得对于完善普惠金融的服务的能力，我认为是非常有必要的。所以，下面我们也会不断的尝试。