超高收益成杀手锏 和谐健康保费猛增71倍

　　在寿险保费增长乏力之际，健康险却像一匹黑马呈现出井喷架势。

　　保监会数据显示，2012年前11个月全国人身险总保费为9439亿元，同比增长仅3.86%，而健康险保费收入794.5亿元，同比增长25%，远高于寿险公司整体水平。

　　四大专业健康险公司的保费增速“喜人”。和谐 健康保险股份有限公司（下称“和谐健康”）无疑是最大的黑马，其实现保费收入1.08亿，同比增长7117%。

　　同时，昆仑健康保险股份有限公司（下称“昆仑健康”）保费收入2.89亿元，同比增长318% %，人保健康保险股份有限公司（下称“人保健康”）保费收入71.7亿元，同比增长75.6%，平安健康保险股份有限公司（“平安健康”）增长最慢，保费收入1.92亿元，同比增长74.5%。

　　此前，健康险赔付高企，赔本赚吆喝是行业共性。健康险的赔付支出也大为减少。健康险原保险赔付支出265亿元，同比下降20%，而同期寿险赔付支出则增长约15%。

　　收益最高5%

　　知情人士称，和谐健康去年前11个月增长7117%的秘籍是其命名为“和谐系列”的短期理财产品，“与多家银行合作，在银行里卖得特别火。”

　　和谐健康副总经理杨晋在2012年11月接受采访时称，和谐健康保险通过银行渠道推出了“和谐1号”到“和谐8号”产品，其中包含的护理和增值功能“深得客户青睐”。

　　记者在招商银行网点发现和谐1号健康护理服务计划产品出售。据招商银行理财经理介绍，这款产品年化收益率为5%，高于银行理财产品，而且投资门槛是1万元，远低于普通银行理财产品，因此颇受欢迎。

　　目前收益率达到5%的万能险极少，根据各大保险公司公布的最新月度结算利率，大部分万能险的收益率徘徊在4%左右。

　　和谐系列门槛更低、收益更高，还附带保障责任，销量高当然不足为奇。

　　但要注意的是，万能险收益率并不固定。以“和谐1号”护理保险（万能型）为例，记者在和谐健康官网查阅该产品历史记录发现，其2012年年结算利率为5%。其中1至3月为5.3%，为历史最高，但2011年全年都在4.5%至4.7%之间，2010年6月甚至仅2.5%，这已经是其条款上规定的前三年最低保证年化利率。但从第四年开始，最低保证利率将由公司根据实际情况进行调整。而且其投资期限长达5年，但是该产品附加一项规定，满两年后不收退保费用。

　　业内人士表示，收益高可能源于公司投资能力强，但也不排除公司出于市场、品牌等原因“赔本赚吆喝”，其实际收益可能不到该水平。

　　另外，该产品的保障范围也很有限，只有在被保险人身故或需要长期护理时才能赔付。条款规定，当被保险人因意外伤害需要长期护理，或因疾病、意外伤害身故时，可获得个人账户价值110%的赔偿。

　　赔付居高不下

　　“快速增长也与健康险盘子较小，增量就显得特别突出有关。”一位平安健康人士称。

　　保监会数据显示，2011年我国健康险保费收入691.72亿元，占人身险总保费仅7.12%。上述人士表示，“当然，健康险在业务量、服务领域、供给主体、与医疗机构的合作关系、专业化水平方面也都有了很大提高。”

　　健康险的快速增长也离不开一系列政策刺激，也与各家公司自身策略的完善和产品竞争力提高有关。

　　部分中资公司推出覆盖全面并可根据客户需求进行搭配的健康险产品，而合资公司也将其成熟的全球医疗保险“中国化”。以重疾险为例，2012年各保险公司都在保监会规定必须涵盖的25种重大疾病基础上增加种类，目前重疾险保障病种多在30种以上，中国人寿的一产品甚至超过40种。

　　尽管如此，赔付率较高依然是健康险公司面临的严峻挑战。健康险多处于收赔相抵，甚至收不足赔的状况，基本处于亏损状。

　　相关统计显示，八成以上经营健康险的保险公司的赔付率超过80%，其中四成公司赔付率超过100%，甚至个别公司个别区域的赔付率高达300%。