房贷新利率本月起执行 帮你算每月还贷省多少钱

　　杭州人李女士的房贷扣款日为每月20日，40万元房贷15年按揭七折优惠利率，以往每月扣款是3154元，“这月开始我可以少还点房贷，不过具体少缴多少，我还得去问问银行，或者等这个月账单拉出来才有数。”据记者了解，去年两次降息后的利好将从这月起集中释放，房贷客户

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• 建设银行

　　今年起月供多少

　　可查网银或打客服查询

　　2012年央行先后两次降息，一次是6月8日，五年期以上贷款基准利率从7.05%下调到6.80%；另一次是7月6日，五年期以上贷款基准利率从6.80%下调到6.55%，两次共计下调0.5个百分点。

　　目前银行利息调整有三种形式：一是央行基准利率调整后，贷款利率在次年的年初(通常是1月1日起)执行新利率；二是满年度调整，即每还款满一年，调整执行新的利率；三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新利率。大多数银行都是遵循第一种方式。

　　对此，相关分析师提醒“老房奴”，虽然这月开始房贷月供将减少，但在没搞清新的还款金额前，最好按以前的金额还款，以免还款金额不足，从而影响个人信用记录。

　　银行人士表示，由于每个人的贷款期限、贷款金额、贷款利率(有的上浮、有的下浮、有的是基准利率)不一样，所以月供减少的额度各不相同。“其实也简单，现在各家银行都有网上银行，在网银的理财算器或贷款计算器这个菜单里，把自己的贷款金额、期限和相应的利率填进去就可以得出新的月供。”建设银行相关理财师介绍，比如上述李女士的房贷填进去后，得出的新月供是3077.3元，同比每月少77元。

　　百万贷款20年期限基准利率

　　月供减少近300元

　　执行新的贷款利率，房奴的还款压力将有不同程度减轻。记者以一笔100万元的房贷，贷款期限为20年，采用等额本息还款方式，享受基准利率为例：

　　第一种情况：周先生去年6月8日以前办理的按揭贷款，银行给的是基准利率，即年息7.05%，周先生每月还款金额为7783元。元旦开始降息以后，银行执行的基准利率为6.55%， 周先生月供降至7485.2元，周先生的这笔房贷的月供将减少297.83元。

　　第二种情况：赵先生去年6月8日至7月6日间在一家银行办理了个人房贷，银行给的也是基准利率，首次降息后利率为6.80%，当时赵先生的月供为7633.4元。在今年开始降息以后，赵先生也按6.55%的基准利率付息，月供也降至7485.2元。赵先生的这笔房贷的月供共减少148.1984元。

　　当然，早些年享受优惠利率，贷款也还得差不多的房贷，新利率和老利率对他们的月供差别不算太大，比如陈先生2007年在银行贷了100万，贷款期限为15年，当时在银行申请按揭时享受了七折利率，经过数次提前还贷后，现还剩30万房贷，贷款期限依旧不变，看看陈先生能省多少钱。

　　去年降息前贷款利率为7.05%，陈先生七折优惠后的房贷利率为4.935%，去年他的月供为2362元；今年1月起新利率为6.55%，陈先生七折优惠后房贷利率为4.585%，今年1月起他每月缴房贷2308元，陈先生月供少缴54元。

　　1月份房贷，部分银行“分段计息”

　　昨天，读者王先生来电反映，他在一家银行贷了239万按揭，期限15年，每月还款2万多元，利率下调了，原来指望今年起可少还月供，结果银行那边的短信提示，这月还房贷反而要比去年多400多元，王先生被弄懵了，银行是怎么算出来的？

　　记者咨询了杭城多家银行，目前有一部分银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款，即以新房贷利率执行日为限，分元旦前和元旦后两个阶段，以新旧两种利率来计算贷款人新一年1月份的月供。

　　比如王先生的还款日为每月15日，那么在2012年12月16日到2012年12月31日这16天里，还款利息按照降息前的利率计算，2013年1月1日到2013年1月15日这15天，还款利息按照降息后的利率计算，这样客户就要付有31天的利息；而平常月份银行都是按30天计算的，虽然降息了，但却出现1月份的还款额反而比去年高的现象，不过，从2月份开始就降下来了。“一般来说，扣款日越早，越容易出现这样的现象。”

　　也有少数银行并不是自今年1月1日执行新利率，可能根据房款合同签约日调整，市民可看一下当初签订的房贷合同。