邮储银行治理决策机制欠缺

　　见习记者苏鹏飞

　　中国邮政储蓄银行行长陶礼明被捕事件曝光后，关于邮储银行违规放贷、内部治理等问题成为多方关注的焦点。业界认为，其IPO上市前景堪忧。

　　据了解，陶礼明事发祸起“湖南高速案”，在2009-2010年间，邮储银行曾为湖南高速相关建设项目违规发放贷款 。就相关问题，记者曾多次致电邮储银行总行，被告知无法接受采访。随后，记者辗转得到中国邮政集团宣传处负责人的电话号码，拨打后仍无人接听。记者在梳理了邮储银行大项目贷款业务和内部管理上的相关案例后发现，其积弊已久。

　　大项目贷款业务遭质疑

　　记者了解到，在湖南高速的一个200亿元大项目中，邮储银行曾给湖南高速发放一笔50亿元的批发类贷款，相关负责人亲属索要好处1.9亿元，湖南高速首笔支付1500万元，其余改用垄断经营洞（口）新（宁）高速材料的形式。

　　据知情人士指出，从贷款看，邮储银行上述贷款的“非正常”之处在于：邮储银行独立为湖南高速相关项目发放了总计50亿元的贷款，且该笔贷款被湖南高速作为自有资本金。而根据有关部门相关规定，银行的流动资金贷款不能用于补充项目的自有资本金。

　　2006年、2007年，银监会才开始先后批准邮储行开办定期存单小额质押贷款和小额贷款业务的试点。与已经开展信贷业务数十年的其他大型商业银行相比，一直到2008年，银监会才允许邮储行开办对公业务即批发业务。

　　邮储银行对公自营贷款业务即批发业务分三步发展，最初是从信贷资产转让做起，然后过渡到以银团贷款为主，2009年初邮储银行才正式开展批发类直接贷款业务。

　　据媒体披露，陶礼明主导了多笔贷款。

　　据了解，邮储银行各地分行也开始把批发类直接贷款业务当做业务重点。曾有媒体称，当年，成立不久的邮储银行黑龙江省分行“敏锐地意识到金融服务在涉农领域存在的不足，正是邮储银行最大的发展机遇。”

　　记者了解到，2009年6月16日，来自黑龙江省80个地市、县（市）的邮储银行分、支行行长共同见证了中国邮政储蓄银行与黑龙江省政府《支持新农村建设全面合作框架协议》隆重的协议签字仪式，当时，作为总行行长的陶礼明也在现场。

　　《协议》签订一年后，邮储黑龙江省分行陆续发放个人贷款近200亿元，其中县及县以下农村放款占比达到80%。自黑龙江省分行个人贷款业务开办以来，累计放款超过250亿元，贷款余额达到153亿元，位居邮储银行同业第5位。

　　作为落实《协议》的重要举措之一，2009年10月16日，黑龙江省分行与省农垦总局成功签订了《全面合作框架协议》。一年的时间，邮储银行黑龙江分行以“农场职工购房贷款”等新产品为切入点，信贷投放累计达到54亿元。其中，发放农场职工购房贷款9亿元；农场职工生产、经营小额贷款26亿元；农垦北大荒集团粮食仓储项目授信5亿元；农垦公路建设项目授信14亿元。

　　而按照银监会的要求，目前邮储银行单笔贷款业务仍不能超过2000万元。邮储银行对基础设施类项目的大额贷款，仍主要是通过银团贷款介入。无独有偶，有业内人士对上述项目也产生了质疑。但是，相关问题截至记者发稿时为止，仍然没有得到邮储银行方面的回应。

　　内部治理被指不规范

　　“邮储银行高管"出事"可能并非偶然。”据该行监管层人士透露，一直以来，邮储银行就存在公司治理的问题，也多次被银监会点名。

　　“邮储银行只有邮政集团公司唯一一家股东，使该行治理和决策机制存在严重问题。”该人士称，邮政集团公司人员占据了邮储银行董事会和监事会中大多数席位，导致独立经营、自主决策的能力很弱。

　　此外，有相关业内人士还透露，邮储银行内控制度建设并不到位。该行内部审计独立性不高，覆盖面不足，对违规问题的处理和整改落实不到位，导致同质同类问题屡查屡犯、违规操作问题也较突出。

　　2011年，一起涉案7人、作案时间长达16年、涉案金额达489万余元的贪污案被成功侦破，而涉案单位就是黑龙江省克山县邮政储蓄银行古城支行。

　　根据法院判决，黑龙江省克山县法院以贪污罪分别判处周立荣有期徒刑15年；陈志雨有期徒刑15年；李云龙有期徒刑13年；许波有期徒刑12年;王波有期徒刑11年；李良有期徒刑3年；李彬有期徒刑2年。

　　据了解，时任黑龙江省克山县邮政储蓄银行古城支行行长周立荣，1993年到此参加工作，从营业员做到行长。

　　她从1994年起便利用职务之便，先后伙同其他6名职员，采取伪造存款凭条、手工填写储户存折等手段，将储户存款套出后归个人使用。

　　至案发前，周立荣贪污192万余元，案发后返还赃款180万余元；陈志雨贪污67万余元，案发后返还赃款60万元；李云龙贪污62万余元，案发后返还赃款37.8万元;许波贪污69万余元，案发后返还赃款52万余元；王波贪污31万余元，案发后返还赃款10万元；李良贪污14.8万元，案发后返还13万元；李彬贪污5.1万元，案发后赃款全部返还。检察机关在该案中共挽回经济损失300余万元。

　　事实上，关于邮储银行内部治理问题，还有很多。2012年发生在石家庄邮储银行的“假钞案”；2011年山西太原也爆出老人从柜台领取退休金遇假钞事件、某公司出纳在成都邮储银行净渝路支行取到假钞等等，都暴露出其内部管理比较混乱。

　　上市或受影响

　　2012年2月27日，以资产计中国第六大商业银行中国邮政储蓄银行宣布，经国务院同意已整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司，注册资本450亿元。

　　股改完成，意味着邮储银行向公开上市又迈进关键一步。农村网点多、中小额贷款业务成熟、账面债务包袱轻，拥有诸多优势的邮储银行借改制上市，似乎只是敲定时间的问题。

　　但业内人士分析，陶礼明案事发对邮储银行IPO进程产生了不小的影响。

　　按照证监会对首次公开发行(IPO)的有关要求，IPO的发行人最近3年内，主营业务和董事、高级管理人员应没有发生重要变化。显然，陶礼明案件使邮储银行在3年内不再满足这条要求。

　　业内猜测，邮储银行的事件对其上市进程至少将延迟3年。

　　以上问题都未得到邮储银行正面回应。截至记者发稿时为止，邮储银行仍然处于“不接受”采访状态。

　　作者：苏鹏飞