电商大战再“升级” 金融支付成争夺焦点

　　盘点过去一年的消费热点，电商大战绝对是不能忽略的一笔。如果说“双11”网络购物盛宴在去年的电商混战中胜出，那么，就不能不提这背后真正的赢家支付宝。根据支付宝披露的数据，“双11”当天有超过1亿笔订单完成支付，其中和支付宝相关的交易笔数超过75%，总销售额达 到191亿元，同比增长260%。

　　事实上，支付宝一直占据着国内互联网支付市场50%左右的份额，2012年，支付宝日交易金额超过45亿元，日交易笔数超1800万笔，峰值达到3369万笔。这组数字令银行也不得不正视互联网金融的力量。

　　随着电商大战成为常态，支付环节“升级”为争夺焦点似乎也是顺理成章的事，因为谁都想要有自己的“支付宝”。

　　互联网金融，跑“马”圈地

　　去年8月24日，中国平安中期业绩发布会上，平安董事长马明哲宣布将和阿里巴巴集团董事局主席马云、腾讯集团董事会主席马化腾共同建立合资公司试水互联网金融。国内商界最具影响力的“三马”强强联手，无疑在金融业和互联网业都掀起巨大波澜。如果说互联网与零售的结合推动了电子商务浪潮，那么，互联网与金融结合，商业前景更具想象空间。

　　据马明哲透露，“三马”合作的大致框架是：阿里巴巴和腾讯提供客户群和网络平台，平安主要提供保险优势，当然，在互联网上销售的不仅仅是保险，而是一整套综合金融服务。虽然如马明哲所言，“合资公司还在申报当中，发展起来也是一个漫长的过程。”但此番联手的风向标意义不言而喻。

　　“三驾马车”并非遥遥领先，互联网金融早已暗藏汹涌，众多互联网巨头们都有着各自的“盘算”。拿腾讯来说，去年在电商及支付领域的动作就相当之大。先是收购知名电商平台易讯网，后又发力旗下第三方支付工具财付通。成立于2005年的财付通，一直表现得不温不火，而去年底今年初，财付通明显加快了业务节奏，获得第三方基金支付牌照、手机QQ推出转账功能、联手美国运通开通跨境支付等动作都获得了不少关注，而业界最最关心的要数财付通如何玩转“微信style”。“我们计划在两个月内推出微信支付功能，也可能更早。”不久前，深圳市财付通科技有限公司总经理赖智明这样表示，将携手微信、微生活打造“O2O(OnlineToOffline，线上到线下)微支付”，把财付通新型的移动支付模式慢慢融入到用户日常生活的支付场景之中，如吃喝玩乐、休闲旅游等，从而真正实现线上线下融合，发掘更多商机。也就是说，以后外出即使身上没带钱，也可以用微信二维码扫描商品，通过财付通进行支付；AA制吃饭也可以直接用微信“摇一摇”在财付通上转账。他认为，微信上线433天，积累了1亿用户，速度是twitter、facebook的4-5倍，微信包含社交、移动、娱乐、商务四大功能，为“支付”培育了良好的土壤。

　　而从去年10月底开始，电商巨头京东商城的全盘金融计划也陆续浮出水面。 10月29日，北京市工商局网站显示，京东商城已经悄然完成了对第三方支付公司网银在线的收购。网银在线拥有第三方支付牌照，可涉足业务包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单等。此前，京东商城一直采用银联等第三方支付工具进行相关结算，此次收购使得京东布局独立支付体系的构想有了落地的可能。

　　11月27日，京东商城携手中国银行推出“供应链金融服务”。从京东商城供应链金融平台的具体服务内容中不难看出，应收账款融资、订单融资、委托贷款融资、协同投资、信托计划等内容涵盖了采购、物流和结算等多种金融服务并将触角从上游供应商延伸至消费者端。京东商城首席战略官赵国庆表示：“京东商城供应链金融服务为京东及其供应商提供了资金支持和发展动力，盘活库存并加速资金周转，从而解决供应商资金短缺的问题。”有评论认为，此举令京东商城的身份，从中国最大的网络零售商，悄然转型为中国零售业最大的信用批发商。京东商城巧妙地将其强大的现金流变成了银行信用，进而惠及供应商，京东对供应商的黏度无疑会进一步提升。中国电子商务的平台门槛，已悄然抬高。

　　事实上，与银行的合作，只是京东“金融野心”的冰山一角。据悉，目前京东商城合作的金融机构涵盖银行、信托、基金、证券、担保、保险等，在融资上，京东引进担保公司，扩大了授信额度；在保险上，京东通过保险组合，合理规避风险；在投资上，京东通过信托公司推出信托行业内首个供应链信托计划；在基金上，京东亦筹建京东商城供应链基金及供应商小额贷款基金……京东相关负责人表示，未来的商业竞争是供应链的竞争，谁的供应链运转得更高效，谁就能在未来的蓝海市场上站稳脚跟。京东商城供应链金融服务可以提高供应链的整体能力，通过资金流带动整个链条发展，从而实现供应链的有机整合。

　　而在今年元旦京东内部年会上，京东商城CEO刘强东更是直言，2014年将组建京东商城金融公司，提供各种不同的金融产品。金融支付对于京东的战略意义，刘强东心里有本清楚的账，他认为，下一个十年，以技术为驱动的数据金融业务将是京东商城的主攻方向，此前收购网银在线不仅仅是为了做一个在线支付公司，支付只是京东未来金融服务业务中很小的一部分。

　　再看京东最大的对手阿里巴巴，其在支付领域可谓领先一步，支付宝在线上已积累起相当明显的优势，然而，支付宝显然不满足，去年一年，依托现有海量用户，支付宝通过二维码支付、声波支付、“超级收款”等产品，积极布局自己的线下收单系统。

　　去年3月19日，支付宝在北京启动物流POS战略，向电商COD(货到付款)领域投资5亿元，将货到付款的POS刷卡应用普及提速。这是支付宝获得支付牌照以来，最大手笔的业务推进计划。这笔重金的背后，折射的是支付宝对占国内B2C交易中近70%货到付款的生意表现出的兴趣。目前国内几家独立B2C电商都已经在主要城市普及POS机货到付款服务，其中当当、京东、凡客提供该项服务的城市范围最广。其中有部分配送公司用的是支付宝的POS机器。除了支付宝，快钱、汇付天下也相继进入POS领域，快钱在宅急送的全国范围内铺设了1万余台快钱POS终端，汇付天下则推出了移动刷卡器POSmini。

　　步入2013年，支付宝在O2O支付方面又重磅出击。 1月17日，支付宝发布了新客户端“支付宝钱包”，用户在手机上安装该应用后，可以在手机上获得类似钱包一般的功能与体验。据悉，归集电子券也将是支付宝钱包一个重要功能，这可以帮助支付宝在管理用户的现金之外，同时管理卡券。支付宝方面认为，这会是未来移动支付发展的一个引爆点。

　　中投顾问IT行业研究员王宁远分析认为，支付工具是网销平台极其重要的一环，电商加紧布局第三方支付市场益处颇多。“电商可以通过数据掌握消费者特点，开发适合各类消费习惯的支付方式，又可以防止交易数据泄露；其次，缩短财务资金运转长度，有效补充企业资金流，防范资金不足的风险；最后，完善自身业务，增加消费者网上购物体验，从而为企业走向国际化奠定基础。”

　　互联网金融，变数多多

　　《电子商务“十二五”发展规划》显示，2015年我国电子商务交易额将突破18万亿元。这个数字除了让电商们看到巨大的商机外，也让互联网金融的明天光亮起来。可以说，金融与互联网两者的深度融合所带来的商业模式创新及金融链条的重构仍处在爆发前夜，未来，金融从业者还是互联网人马谁能够把握这一新业态的本质，谁就能颠覆旧模式，引领新变革。这是互联网创新的方向，也是金融业创新的方向。

　　不过，至少从目前来看，互联网金融还没有给企业带来真金白银，这个代表未来的交叉领域仍然变数多多。汇付天下总裁周晔以移动支付为例，“移动支付确实正在经历爆炸式的增长，但并不是所有支付企业都能抓住市场机会。”他认为，只有那些真正有市场开拓能力的、能够处理规模交易的、能够有新的创意和卖点的公司才能真正在这个快速成长的行业中跟着行业一同成长，甚至以快过行业整体发展的速度增长。他透露：“很多支付公司过得并不好。”

　　在周晔看来，并非所有商户都需要建自己的支付系统。“一方面，预付费公司越来越多；另一方面，很多大公司有自己"御用"的支付公司，他们的目的很明确，就是希望把资金、把客户留在自己身边，不要造成客户信息的流失乃至核心竞争力的丧失。目前央行发的支付牌照分为三类：一是互联网支付，移动支付、电话支付基本都属于这一类；二是线下收单；三是预付费卡。在我看来，预付费卡更加个性化、地域化，所以这类公司以后仍然会很多。但是全国范围的互联网支付和线下收单公司未来不会太多，因为这类企业未来的存活是要靠规模的，一个百亿元交易额甚至千亿元交易额的公司今后都不足以支撑一家支付企业所要求的基本规模。很可能若干年后某些企业在计算效率、计算成本的时候就会反思，今天投入去做支付这件事情可能不太划算。”

　　据了解，作为国内第三方支付的领先企业，2012年在巩固基金等方面的优势外，汇付天下迅速进入了收单领域，这是周晔所谓的“真正深入到传统金融服务的腹地”。在短短一年时间里，汇付天下完成了在所有省会城市分支机构的布局，年度交易规模突破6000亿元，收入超过10亿元。“可以说，汇付在网上支付、基金理财、POS收单、移动支付等领域都呈现了创新驱动、转型发展的态势，实现了多个行业的持续领先以及没有水分的增长。”展望产业趋势，周晔表示，信息科技已逐步成为深化金融创新的突破点。在全球化发展、电子信息技术日新月异、移动互联网兴起的今天，金融信息服务产业成为了集聚创新想象力的朝阳行业，也是当今商业创新的核心驱动力所在。

　　赖智明对行业的判断也很明晰，他表示，第三方支付行业将呈现四大发展趋势：新领域(垂直行业领域细化)、新平台(线上线下账户一体化)、新模式(精准投放提升营销价值)、新合作(传统业务跨产业链合作)。这四大趋势将推动行业加速发展，未来5年内，整个支付市场将保持50%的复合增长率。而在他看来。 2013年支付领域最大的变数是：随着获得第三方支付牌照的企业增多，行业竞争加剧，一些规模较小、垂直型的支付公司将遭遇困境，行业洗牌会进一步加快，或将出现并购潮。从这个角度来看，财付通要谋求更大的发展，必须结合当前行业发展趋势，以产品和服务创新来吸引用户和商家。记者还了解到，财付通拟推O2O境外移动支付，这项业务应该会从我国香港和东南亚地区的运通商户开始做起。

　　快钱CEO关国光则用三点来概括当下第三方支付市场的走向：第一，行业格局越来越清晰，差分定位逐步形成。跟当年互联网发展一样，互联网早期的时候，所有人都想做门户，都去拿新闻牌照，而随着时间的推移，各家的定位逐步清晰化。支付公司也是一样，如今的定位日渐清晰，支付宝、财付通专注于C端用户领域，以快钱为代表的支付公司，则是以企业客户为中心。第二，行业走到相对平静、理性的发展阶段。企业都开始务实地考虑发展问题，更加专注于自身竞争优势所在的领域。因为信息化金融或者说电子支付现在的量，在整个企业级市场里边，占的比重还非常低，这个行业还需要大家一起来把盘子做大。第三，市场创新速度在加快，行业出现了各种新的形态，更加多样化。例如，包括快钱在内的多家支付企业都在积极推进移动支付，百花齐放，给人无限想象。

　　“按照现在的速度增长，支付行业起码还有10年-15年的高速增长期。”关国光对产业前景十分乐观。易观智库的预测同样指明了支付行业未来可期2015年，中国第三方互联网支付交易规模将达到139200亿元，互联网支付注册账户规模达到13.78亿，移动支付交易规模将达到7123亿元。

　　可以说，2012年电商在金融领域取得了重要突破，金融业也从电商身上看到了更多的可能性。毫无疑问，2013年，电商与金融的互相渗透还将深度展开，这两个息息相关领域之间的竞合也将带来更完善的体系、更好的体验，这应该是一场多赢的大战。 (来源：解放日报)