小额信贷：中国民营经济的补充剂

　　小额贷款作为民营经济发展的催生物正被日益频繁地提及。从工商个体户、小作坊到家庭与个人都是小额贷款业务的服务对象。所谓“小额贷款”就是为商业银行无法惠及的企业及个人提供小额、分散、短期的有抵押或无抵押贷款服务。贷款金额一般为1000至 20万元人民币。

　　改革开放以来，中国民间企业迅速发展，但银行贷款多倾向于有偿还能力的大企业，众多小企业却难以获得银行的青睐，挣扎于资金短缺的瓶颈。根据相关的报告，2010年国内新增小额贷款高达1,950亿元人民币，而主要银行的贷款却只能满足15%的小型企业的融资需要，其中100万元人民币以下的贷款更是寥寥可数。

　　为了更合理地利用民间资本，2008年在北京、上海、成都以及天津分别批准了4家试点消费金融公司。此后，小额贷款公司对融资市场的补充作用愈发明显。相关报告显示，截至2012年9月末，全国共有小额贷款公司5,629家，贷款余额5,330亿元,其中季度新增贷款为1,414亿元。

　　小额贷款行业整体不良贷款率不高，有的坏账率甚至不到2%，而贷款最高利率为基准利率的4倍，是低风险、高收益的新兴金融行业。2011年以来，因为看好中国小额贷款公司的发展前景，外资投资的小额贷款公司相继落户大连、重庆等地，与本土小额贷款公司一起做大市场。当中包括刚宣布拟在天津申请消费融资贷款牌照的香港联合交易所上市公司第一信用控股(8215.HK)，其主席冼国林表示：“新兴发展的小企业对资金的需求量大，内地小额贷款业务有很大的市场潜力。对于小额贷款公司，最关键的问题就是风险控制以及后续资金的补给。从业经验丰富的公司通常都有一套严谨的监管和风险评估系统，而上市公司更因资本充足的优势增强了在内地市场的竞争力。”

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