《征信业管理条例》充分尊重和保护信息主体权益

　　今年的“3·15”对我国消费者来说更富有深意，因为消费者将获得更多的权益保护，比如个人信息安全。自3月15日起，《征信业管理条例》开始实施。作为征信行业最高级别的法规，《条例》历经十年砥砺，终于宝剑出鞘。业内人士指出，《条例》的制定过程始终注重加强对个人信用信息主体权益的保护，这也是贯穿整部《条例》的主线。

　　市场准入严格把关

　　人民银行征信管理局有关负责人表示，征信市场准入采取“个人审批制，企业备案制”原则。即申请设立经营个人征信业务的征信机构，应当向国务院征信业监督管理部门提交申请书。国务院征信业监督管理部门应当依法进行审查，自受理申请之日起60日内作出批准或者不予批准的决定。决定批准的，颁发个人征信业务经营许可证。《条例》对设立从事企业信息业务的征信机构的管理则显得相对宽松，只需依照公司设立登记的法律法规向工商行政管理部门办理登记，自登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门的派出机构备案即可。

　　人民银行征信管理局有关负责人表示，此举充分考虑到个人信用信息的高度敏感性，旨在切实加强对个人信息的保护，防止侵犯个人隐私。

　　此外，上述负责人还表示，《条例》的出台，有助于甄别市场上众多征信机构的合法性，并且在征信机构设立后，国务院征信业监督管理部门将定期向社会公告征信机构的名单。

　　保护信息主体权益贯穿主线

　　近年来，非法采集、买卖个人信息等事件时有发生。据有关信息披露，个人信息交易目前已经形成了一条完整的灰色产业链，一些不法分子通过多种技术手段盗取客户的个人信用信息，给公民个人造成了巨大损失。

　　《条例》充分尊重信息主体的同意权，即在采集个人信息时，应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。征信机构或者信息提供者、信息使用者采用格式合同条款取得个人信息主体同意的，应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示，并按照信息主体的要求作出明确说明。

　　关于个人不良信用信息的保存期限，《条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。人民银行征信中心副主任王晓蕾特别强调，必须是自不良行为或者事件终止之日起算，而不是自动满5年该项不良记录就会注销。

　　据了解，国际上对个人不良信用信息的保存期限并不相同，而我国采取了相对较低的年限，旨在为个人提供更多改正的机会。

　　发挥好金融信用信息基础数据库的重要作用

　　作为我国重要的金融基础设施，《条例》规定，国家设立金融信用信息基础数据库，而此前的名称是企业、个人信用基础数据库。人民银行副行长潘功胜出席会议时强调，人民银行要不断完善金融信用信息基础数据库，提高数据质量和服务效率。

　　据了解，金融信用信息基础数据库由不以盈利为目的的专业机构建设、运行和维护并由国务院征信业监督管理部门监督管理。

　　人民银行征信中心党委书记王晓明对记者表示，以前要求金融机构对信贷业务实行T+1数据报送，即各金融机构可在第二个工作日将自身系统内变化的信贷业务信息报送至征信中心的企业征信系统，而《条例》实施后，要求金融机构对当天发生的信贷记录必须实现当天数据报送，而且是强制报送。

　　《条例》规定，从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构如出现采集禁止采集的个人信息或者未经同意采集个人信息、窃取或者以其他方式非法获取信息、违法提供或者出售信息等情况，要对单位处5万元以上50万元以下的罚款，给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

　　人民银行条法司有关负责人对此表示，征信业管理条例是宏观层面的管理办法，下一步，一些更具体的相关配套法规将会抓紧制定出台。 万荃来源金融时报)