高度重视银行业不良率攀升的风险警示

　　温州地区银行业潜在风险暴露再次成为舆论关注焦点。据报道，近两个月内，以平安银行温州分支行作为原告的金融纠纷案达40起，平均不到两天开庭一场，排在平安银行被告席上的企业多达54家。而平安银行温州分行的不良率攀升也十分明显，从2011年下半年不足1%，至2012年11 月已达到9.48%的高位。

　　自去年初开始，中国商业银行业不良贷款上升的风险就已引起各方警觉，特别是曾爆发“民间借贷危机”的温州，不良贷款余额和不良率双双大幅上升，增加了人们的担忧。此次平安银行温州分行不良率再创新高，无疑再次敲响了商业银行不良率攀升的风险警钟，高度重视各种潜在风险向银行体系传递，已经刻不容缓。

　　其实，平安银行温州分行不良贷款大幅增加的风险早有端倪。在2012年三季度报告中，平安银行表示，从区域贷款质量看，报告期内本行新增不良贷款主要在东区，其中又以温州分行为主，其期末不良贷款余额占全行不良贷款余额的32.24%。从这份三季度报告中我们可以清楚地看到，平安银行的东区不良率从2011年末的0.56%，迅速上升至2012年9月30日的1.44%，按照贷款余额计算可知，仅东部地区不良贷款余额就增加接近23亿元。而平安银行全行2012年三季度末的不良贷款余额比年初增加23.62亿元，如果剔除温州分行的影响，平安银行的不良率将从三季度末的0.80%陡降为0.56%，可见东部地区尤其是温州分行的影响有多么明显。

　　面对这一情况，很多人一定要问，为什么是平安银行温州分行的不良贷款大幅增加？综合各种情况看，原因大致有三：一是宏观经济环境使然。银行业资产质量与宏观经济形势息息相关，呈现明显的顺周期性，当经济下行压力增大，积累的结构性矛盾逐渐凸显，银行业的资产质量就会面临考验。特别是外向型经济结构明显的温州地区，外部需求的持续萎缩等多因素叠加，导致大量中小制造业企业经营出现困难，反映到商业银行报表上就是不良贷款增加。

　　二是民间借贷与产业空心化所致。素来有制造业基地之称的温州，近些年，由于大量资金借贷与投资盛行的原因，也被称为资本之城。也就是说，巨额的民间借贷甚至是部分资金的高利贷化，将温州很多企业拴在了一条危险的资金链上，当然这其中也包括了银行的信贷与资金。温州民企之间有规模庞大的互保圈，这本应成为银行风险防范的屏障。但随着资本盛宴结束，脆弱的资金链条一旦断裂，民间借贷风险就自然传递至银行体系。当然，这些问题的背后，更深层次的原因在于产业空心化，在于实体经济中的制造业出现了问题。

　　三是银行业务竞争的恶果。有些人在指责银行业高利润的时候，其实也要看到这个行业这些年的激烈竞争。平安银行温州分行不良率上升，不能不说是源自市场竞争下的激进。平安银行管理层此前曾表示,在温州不良贷款暴露较多的主要原因是此前在温州大力拓展“经营贷”业务。有分析认为，由于激烈的市场竞争,当地分行业务拓展方式上显得有些激进,信贷准入条件和利率水平都可能低于同行同类产品，然后刚好遇上温州中小企业流动性危机，可谓生不逢时。

　　当然，上述情况并非只发生在平安银行温州分行身上，不良率大幅上升的银行也不会仅此一家。温州银监局最新统计数据显示，去年12月底，温州银行业不良贷款率为3.75%，环比上升0.32个百分点。这是自去年11月底，温州不良率17个月增幅首次下降后，又一次出现反弹。不少银行在温州的分支机构，不良率均出现不同程度的上升。比如据媒体报道，至去年12月底，广发银行温州分行不良贷款率为10.10%，创近年来温州各银行不良率新高；建行温州分行去年12月不良贷款更是大幅上升，使该行不良率上升至7.34%。

　　温州地区银行业不良率再次攀升，固然有着特殊的地域因素，但这一风险警钟当引起业界反思，其中的一些苗头性问题，理应让业内引以为戒。其中暴露出的银行在放贷过程中存在的一些现象，比如审核不严、风险把控有漏洞等，无疑对当前正处于转型过程的银行业，是一场新的考验。而防止非法集资、高利贷等领域风险向银行体系传递，也一直是维护金融稳定的重要内容。要化解这些问题，既要从企业融资机制改革入手，拓宽企业尤其是民营企业的融资渠道，大力发展直接融资方式，又要进一步规范民间借贷，防范金融风险发生，同时要立足根本，重振实业，让迷失的资本更多流向实体经济。赵洋 来源金融时报)