春节红包早规划用“保障”压岁排第一
原标题 [春节红包早规划用“保障”压岁排第一]
本报记者 孔瑞敏
岁末年初,大人们发奖金,小孩子收红包,各个口袋里都“不差钱”,正是一年中家庭现金流最充足的时候。如何科学合理的消费呢?保险专家建议,虽然手里的“余粮”让心里更有底气,但你不知道明天和意外哪一个先来,所以要用今天的钱锁定未来,先为家庭成员安排足够的保险保障,用保障压岁比用现金压岁更有意义。
家庭顶梁柱保额年收入10倍
“挣得不算少,可还是觉得手头紧。”这是刚刚组建家庭的李先生在2012年最深的感触。他为自己算了一笔账,自己每月吃饭费用1500元,还要给父母养老金1000元,租房费每月2000元,零花钱也要1000块,这么一算下来,每月所剩无几。现在父母年事已高,就怕有个大病小灾,加上马上又要有孩子了,更感觉“钱”紧。
像李先生这样的人还有很多,他们是新一代家庭的“顶梁柱”,即将成为城市“夹心层”(指在“4-2-1”式的家庭结构下中挑大梁的人)。如何规划未来成为摆在他们面前的重要课题。
工银安盛人寿市场部负责人谭普天提醒,商业保险的购买原则应该是“早规划、多获益”。同时,在给家庭构建保障计划前,先要给所有的家庭成员排序,理性地按照收入、家庭对其依靠程度等因素按序排列,明确家庭中的支柱,首先为家庭支柱做好保障,因为一旦家庭顶梁柱遭遇意外,对整个家庭造成的影响将是最大的。
购买重大疾病险最重要的还是为自己“量身定做”,根据自己的年龄、性别、经济状况等特点,选择最适合自己的保障额度、保障范围、缴费期限和付费方式。取己所需,不增加自己和家人的额外负担,才能更好地保障未来。
而究竟买多少合适呢?工银安盛保险专家建议,根据年收入水平,以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。在家庭经济支柱的人身风险保障上,保额可以设计在家庭年收入的10倍以上,以年收入的十分之一来购买保险,保障应重点针对意外、医疗及重大疾病风险。以防万一出险以后,能够维持家庭的过渡期生活。
例如,对于年收入12万元左右的,建议重疾险的保额至少达到30万元,而收入在20万元以上的,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额可以达到50万元。
照此计算,一般保单所规定的10万元保额已经不能满足家庭需要。临近年末,《证券日报》记者从保险公司理赔部门了解到,在人寿险重疾赔付方面,没有买足保险,导致“理赔金不足”,成为影响市民家庭生活质量的重要因素。
工银安盛人寿“御立方”保障计划通过分红型保险与多重给付重大疾病保险融合,既能为40多种常见的重大疾病提供保障,又可享受公司年度分红及终了红利,实现“养老保障+健康呵护”双重保障,有病治病,无病防老。
保障压岁更实在
在习俗上,过春节长辈们会给孩子红包做压岁钱。随着收入水平的提高,孩子的压岁钱越来越多,少则一两千,多则上万。有数据显示,有四成的孩子春节会收到3000元左右的压岁钱。3000元并不是一个小数字,而如何分配确实也有学问。保险专家提醒,现在的孩子自主意识都比较强,家长强行收缴孩子压岁钱的方式常会受到排斥,不如孩子压岁钱专款专用,给孩子购买一份保险产品。
商业保险的原则是早规划早受益,通常越是年龄小的人,购买同等的保障所付出的保费是越少的。与其用压岁钱给孩子购买衣物玩具或者时尚的电子产品,不如给孩子购买保障型保险产品,用保障压岁,为未来不可知的风险早做准备。
根据孩子所处的不同阶段,所需的保障也不同。 一般的情况下按照意外险、重疾健康险、教育储蓄的顺序为孩子规划保障。
儿童自制能力差,活泼好动,发生意外的可能性大。据调查显示,意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因,意外险应该首先考虑,其次是重疾险。根据统计,一般人一生中罹患重大疾病的几率高达72.18%。目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,而且看病贵、就医难成为家庭的沉重负担。孩子一次小小的感冒发烧都要花上千元,各项费用一年积累下来,花费也不小。最后是通过购买保险为孩子强制储蓄教育金。
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