打响压岁钱“保卫战”三招巧妙培养孩子“财商”

　　面对近年来越来越厚的压岁红包，“上交父母”或“自行支配”这两种方案都令家长们难以定夺。业内人士指出，家长不妨培育孩子的储蓄意识，或更进一步引导孩子用压岁钱选择保险或理财产品，既能让孩子妥善用好这笔钱，又能解决孩子的保障、教育金积累等问题，更能引导他 们尽早树立积极、正确的理财观念。

　　银行篇

　　可开儿童户 重储蓄功能

　　谈及理财，储蓄先行。在多数理财师看来，拥有一个银行账户是培养孩子养成良好储蓄、投资观念的基础。儿童能否在银行开设账户？手续是否很繁琐？对此问题，多数家长可能并不清楚。

　　记者走访得知，西安市范围内的多数银行都可为未成年人提供儿童账户开户服务。孩子们可以把压岁钱储蓄起来，从小打好理财基础。

　　从办理流程和手续上看，各家银行的要求都比较统一，即“16岁以下未成年人开户须由监护人代办，双方均须携带身份证或户口簿等证明文件”；从儿童账户的功能看，各家银行略有差别。比如，民生银行及工商银行的儿童账户只能作为储蓄账户使用，理财产品等功能皆无；渣打银行西安分行在此基础上增加了“10岁以上的儿童可办理银行卡，10岁以下的只可办理银行存折，且账户每日最多取现1000元”的细节规定；建设银行及中国银行的儿童账户，则可参与部分无年龄限制的理财产品操作，但后者严格限制基金投资的参与。

　　保险篇

　　重红利分配 分年龄侧重

　　“引导孩子用压岁钱购买人身保险，可以达到理财和保障的双重目的。从类型上看，医疗、意外、教育这三项险类最适宜儿童。”太平洋人寿保险陕西分公司资深规划师孙燕指出，意外伤害保险和重大疾病保险应当作为儿童保险的首选，因为其既可锁定较低的费率，又能为孩子们尽早提供保障。与此同时，她强调应优先考虑具备红利分配的医疗、意外险种，“这样一来，就令保险产品兼具了强制性储蓄的意味，能从设计上给孩子今后发展提供更好保障”。

　　此外，孙燕建议大家在保险产品的具体选择上，可根据孩子年龄段进行不同的侧重选择。幼儿园孩子的安全意识和自我保护能力较弱，且初入集体生活，感染流行疾病的概率会上升，因而建议购买住院医疗补偿型险种；小学或初中阶段，孩子发生意外和重大疾病的概率提高，同时也需要开始进行教育金储备。因而既包含重大疾病保障，又包含未来分红返现的组合式保险更加适用；大学阶段“大孩子”的保险应着重于大病险和意外险。以年缴5000元、连续20年的费率为例，受益者终身可享受保额为20万元的重疾险，基本可以覆盖随着日后年龄增大出现的疾病问题。

　　孙燕着重提醒家长，在为孩子投保相关保险产品，尤其是期限较长的期缴产品时，一定要仔细研究条款确认其是否具有豁免条款，“豁免条款是很重要的保障，可以大大降低家长发生风险时对孩子产生的影响。对于不具备此条款的产品，大家须谨慎应对”。

　　定投篇

　　投资要趁早 莫急功近利

　　作为教育基金的累积方式之一，长期定期定额是一种高效的投资策略，上投摩根、泰达荷银等十多家基金公司纷纷推出了针对孩子教育金所设计的儿童基金定投。

　　“父母越早开始为孩子进行教育基金定投，每月需要支付的金额就越少。”某银行理财师以普通“亲子基金定投”的一般收益计算：需要为孩子准备20万元留学基金。假定孩子18岁高中毕业，如果孩子13岁时父母开始定投，其间每月需投1038元；如果8岁时开始定投，每月需要508元；如果从3岁时便开始定投，则每月仅需258元。

　　在此，理财师还提出了定投期间的应注意事项：首先必须坚持长期投资理念，避免短期操作；其次，并非所有类型的基金都适合定投。如果定投资金需要在3至5年内使用，建议选择股票仓位较低的混合型基金。如果是10年左右的较长期投资计划，则可选择优质的股票型基金投资。 记者 刘宁 来源西安晚报)