“三马”开拓虚拟财险市场 保险电商成发展方向

　　近日，媒体报道称“三马”牵头成立的众安在线财产保险公司将获得批筹、其将通过互联网销售责任险和保证险。有知情人士对《证券日报》保险周刊透露，众安在线的产品很可能并非只限于责任险和保证险，而是将目标市场锁定为互联网世界的虚拟财产，责 任险和保证险仅是这些虚拟化的财产保险的“代表”。

　　未来众安在线有可能成为一家保险中介性质、可以销售多家产品的公司。对此，两大全国性的专业中介机构华康和大童均表示不惧威胁。

　　业内人士分析，众安在线作为一家由保险公司和纯技术公司的资源整合的“结晶”，其计划充分发挥互联网在保险投保理赔环节的作用、设计个性化方案的设计理念等，均代表了行业的趋势。

　　从退货运费险看虚拟市场

　　由中国平安的马明哲、阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾这“三马”牵头成立的众安在线财产保险公司即将获得批筹的消息近日一经爆出，便再度引发业内热议。

　　从去年9月有关“三马卖保险”的消息传出至今已近5个月时间，众安在线从设想到筹划透露出“三马”怎样的深层眼光？有知情人士日前对《证券日报》保险周刊透露了相关情况。

　　说起众安在线成立的背景，还要追溯到华泰保险与淘宝网的合作。淘宝保险频道欲联合保险公司销售保险产品，华泰保险成为保险电子商务领域“吃螃蟹”的第一人。双方在2010年11月合作，在淘宝网上销售对购物进行保障的险种“退货运费险”。此产品在推出后又经过“双十一”“双十二”等淘宝精心策划的活动后，华泰获得了不俗的成绩。去年由华泰在淘宝上承保的退货运费险“双十一”当天保费收入超过1000万元，即华泰“双十一”当天全公司的保费收入较往常提升60%以上。

　　看到华泰保险与淘宝合作后的“走红”，一直追求业务创新的中国平安不甘示弱。在国内保险市场驰骋20余载的马明哲以其独到的眼光，看到了这背后的更大的市场，即虚拟化财产的保险市场。

　　事实上，在传统的财产保险市场中是包含所谓虚拟化的财险保险的，比如责任保险、信用保险、保证保险等。“因为这些保险产品严格来讲是由不能看到的责任、信用、保证等引起的利润损失类的保险，并不是实实在在能看到的保险。”前述人士称。

　　从现在来看，虚拟化的财产保险的范围又有扩大的趋势，其未来可能会扩大到针对虚拟财产的保险，所谓虚拟财产可以视为互联网财产，它们在互联网巨头甚至实业商家眼中具有很大的市场空间。

　　而国内有关对虚拟财产保护相关立法的探讨也早已有之。分析人士认为，虚拟财产的价值确定之后很可能马上就会有与之相关的保险需求出现。而虚拟财产领域的保险市场几乎是空白，“三马”通过众安在线实现对这类需求的覆盖，可谓多赢之举。

　　尽管同为互联网巨头的腾讯和阿里巴巴的主攻方向与各自优势不同，不过它们都掌握着巨大的用户虚拟财产资源。

　　腾讯控股公布的数据显示，截至去年三季度末，腾讯即时通信服务月活跃账户数达到7.839亿。凭借此平台，腾讯掌握着数亿用户及其他们的虚拟财产，包括QQ账户、微信账户等及与之相关的信息都可能成为用户的虚拟财产。目前已有QQ账户作为遗产的继承的案例，一旦QQ账户及用户资料得以像国外的FACEBOOK、TWITTER受到相关法律保护后，作为虚拟财产的价值将得以体现。

　　与腾讯有所不同，以淘宝网为主的阿里巴巴则从互联网信用方面，掌握着用户的虚拟财产。去年12月淘宝网推出的“淘宝时光机”反映的淘宝对其注册用户的数据及信息的掌握之全面和深刻，让用户感到震撼。仅12月10-14日4天时间，淘宝网SNS分享的用户达到150万人，新浪微博淘宝时光机的相关讨论853万条。“时光机”记录了用户从与淘宝结缘开始，一步一步的消费过程，及通过淘宝购物的财务信息、信用等级评价等，“时光机”还通过统计用户的消费记录，对用户特性甚至家庭背景进行分析和判断。

　　“这些信息都属于用户的虚拟财产，具有极大的潜在价值。”所以用户在腾讯、阿里巴巴注册的账户未来不可避免地成为非常关键的个人虚拟财产。“三马”应该是对这些财产的价值有了充分的认识，发现其存在的巨大商机。掌握这些信息的腾讯与阿里巴巴希望进一步挖掘用户在保险领域的虚拟财产，而中国平安则可以直面腾讯与阿里巴巴庞大用户群支撑起的巨大虚拟财产市场。

　　对中介的影响

　　具备互联网金融特性的众安在线未来不排除销售多家保险公司的产品的可能，从而可望“淘宝网”变身出“淘保网”，这是否将对以“保险超市”立身的专业保险中介机构构成一定的威胁？

　　“理论上肯定是有威胁的。”大童网总经理张焘对《证券日报》保险周刊记者表示，但他并不认同“威胁”之说。“并不是淘宝来做这个了，我们就没空间了，大家就等死了。”

　　张焘对记者道出了他的理由。

　　尽管媒体及保险业内人士对互联网保险市场关注度很高，但实际上，保险电子商务开发水平是非常低的，远远达不到诸如3C、服装、婴幼等领域电商的竞争程度；后者之间如今已达到激烈甚至惨烈竞争的程度。

　　而保险电子商务只是刚刚起步。保险行业的信息化水平不仅在金融业中是相对落后的，甚至在整个社会的各个行业中，都是比较落后的。保险的基础化建设，包括保险公司内部流程的网络化、信息化的水平还相对较低。

　　“基础的设施建设没有明显提升或变革的话，保险行业的信息化仍属起步阶段，也就是保险电商市场还在培育。既然如此，保险电商之间所谓"撞车"和"拼抢"肯定不会像其他行业那样激烈。”

　　华康市场品牌部总监黄健也对《证券日报》保险周刊表示，作为专业中介机构的华康不会将众安在线视为威胁，反而认为其将带来机遇。众安在线的成立是保险公司和技术公司的资源整合，而未来保险网销的发展，技术的革新和保险机构人力、管理同样重要，市场需要这种整合。

　　“对于整个行业的发展是好事，任何一个行业的发展都需要探索和尝试，甚至不断地试错。”

　　“保险中介做网销有独特的优势，即便未来众安在线成为一家保险中介性质、可以销售多家产品的公司，我们也乐观其成，因为这其实和中介做保险网销没有任何区别，它成功，将成为行业标尺，失败也能提供宝贵的经验。而且我相信中国保险市场有足够大的容量去培育很多好的企业。”黄健表示。

　　不过，面对众安在线的强势来袭，专业的保险中介们也应看到未来的发展方向。“与淘宝拼流量并不现实，尤其是在保险的流量获取并不容易的前提下，因此我们的方向将是专业化、开拓细分市场、做特色服务的细分模式，互联网模式会提供很多可能。”

　　引领信息化专业性方向

　　由于属于金融产品，保险产品本身具有金融产品所共有的复杂特性，甚至保险产品还是金融产品里最复杂的。而复杂性就决定了“卖产品”只能是保险电商未来发展的一部分，不可能通过互联网的简单展现就能把保险的电子商务全部占据。所以，众安在线试图通过互联网实现从投保到保单维护、再到后续理赔的网上用户个性化专业服务，也是未来保险电商的方向。

　　目前通过保险电子商务市场所见的产品多为简单、规格统一的意外险、旅游险、车险等，但真正的保险服务并不是简单地选择产品的问题。在综合分析评估财务、健康、家庭疾病史、未来生活规划等因素的基础上，才能做出最适合的保险方案；从不同角度或不同专家所做出的方案甚至完全不同；而当把保险放在更多资产的规划中时，整体方案就会更加灵活而个性化。

　　所以保险的价值体现在没有标准答案的服务，也就是专业性上。“保险电商未来的最大价值应该在非标准化的、专业性的服务上面，这是其未来发展的主要部分。” 张焘称。

　　张焘认为，未来复杂的保险需求也有望通过保险电商来解决，模式可能会是O2O模式（Online to Offline线上与线下结合），而不只是简单的B2C（Business to Customer）、C2C（Consumer to Consumer）模式。

　　众安在线通过互联网实现销售、理赔的计划，也是保险电子商务的大势所趋。据悉，众安在线所有的保险流程都将通过互联网的技术手段来解决，成为保险互联网渠道的新的发展形态，将为客户提供从投保、缴费、实时承保、电子保单到自助服务的一站式服务体验，使用户体验到真正意义上的“互联网保险”。

　　另外，众安在线所倡导的互联网保险不再是简单地将传统保险产品移植到互联网上，而是根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品，为客户的网上生活提供全面保障。而这种专业性的设计也正符合了马明哲在内部会议上的讲话，即平安将围绕“专业，让生活更简单”的客户体验，积极探索现代科技在金融业的深化运用。