银行金融绣球抛向小微企业

　　核心提示

　　春节前后，本市除了建行，其他的三大国有银行及其他一些大型股份制商业银行也纷纷向小微企业抛出了橄榄枝，各大行甚至暗中展开了对优质小微企业客户资源的争抢。

　　“您已经有100万元，随时可以取用。”新春伊始，天津颐博数码科技有限公司的闫玉莲就收 到了建设银行天津分行发来的一份“预授信”函，“真是喜出望外啊！”与她有相同感受的，还有另外300来家小微企业的负责人。春节前后，本市除了建行，其他的三大国有银行及其他一些大型股份制商业银行也纷纷向小微企业抛出了橄榄枝，各大行甚至暗中展开了对优质小微企业客户资源的争抢。业内指出，大银行转战小微市场，既是金融服务于中小微企业的政策效应的显现，更是银行自身实现战略转型的自觉行为。

　　服务中小企业

　　银行转型出路之一

　　一直以来，“离市场最近”的小微企业，却承受着“离资本市场最远”的痛苦。为化解小微企业融资难，银监会先后出台了一系列监管政策，如，明确要求银行小企业信贷增长实现“两个不低于”，即增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平；500万元以下的小微企业贷款不计入存贷比考核。这些被业内称为“胡萝卜+大棒”的监管举措，在一定程度上推动了银行对小微企业信贷的支持力度。

　　而当越来越多的银行逐渐意识到服务小微企业不仅仅是“对付上面考核”、更是其自身应对竞争实现转型的需要的时候，这个市场的活力一下子绽放了。某大型国有银行天津分行的行长对记者说，貌似财大气粗的银行，正面临着经济放缓、金融脱媒、利率市场化的多重困境。第三方支付不断壮大、资本监管越发严格以及客户需求逐渐多样，对银行来说同样是挑战。银行传统业务的优势已经难以为继，已不能只依靠大企业、靠利差坐享其成。而银行要转型，出路就在发展中小企业、发展中间业务、发展零售业务。他还指出，银行与大企业做生意，利率的弹性其实很差，像钢铁、纺织行业，利润就一点点，利率稍微高点就承受不了，而中小微企业处于高成长中，相应地能承受更高的利率，这对于银行冲销利率风险和流动性风险大有帮助。另外，随着大企业逐渐被各家银行“瓜分”殆尽，在中小微企业中寻找合作伙伴也是银行的必然选择。

　　“从金融服务于实体经济的总体要求出发，小微金融发展有潜力成为下一阶段的金改重点。” 国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松日前撰文指出。开展中小微业务，是银行应对利率市场化、做大“蛋糕”、推动机制创新的重要“蓝海”。正是瞄上了这一点，各家银行纷纷投身其中，用心做起了小买卖。

　　如何做好小生意

　　考验大银行的大智慧

　　“给大企业做贷款，那是资本密集型行业。而给小微企业做贷款，那是劳动密集性行业。”一位国有大行的信贷员毫不讳言地告诉记者，大银行之前之所以不太倾心于小生意，一个很重要的原因是性价比不高。同是贷款，大企业动辄上千万乃至上亿元，小企业只要区区几十万、几万元，对银行来说，程序一样，劳动量相同，收益却云泥之别，谁不想“贪大”而“弃小”呢！现在既然看到了小微企业的魅力，就必须下工夫降低服务成本。建行天津分行的做法是创新推出小微企业“信贷工厂”模式：一笔贷款从申请、审批、发放到贷后监管，在银行内部必须要走17道程序。“信贷工厂”是专门针对小微企业，把涉及这17道程序的17个岗位整合在一起，17个岗位的工作人员集中在一个大厅里构成敞开式、流水线性质的办公，提供“一站式”服务。这意味着小微企业主只要进一个大厅就可以把一笔贷款一次搞定。“这与其说提高了小微企业的融资效率，不如说大大降低了银行内部的沟通成本。”建行天津?a href="https://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行∑笠狄滴癫康南喙馗涸鹑私馐退怠?a href="https://q.stock.sohu.com/cn/601398/index.shtml" target=_blank>工商银行对小微企业也实行评级、授信、押品、融资业务“四合一”管理流程。各家银行做法各有不同，本质无非都是以简化小微贷款审批流程的方式来降低相应成本。

　　银行减少运营成本的另一途径是放大对小微企业的增值服务半径。记者发现，过去一提小微金融，指的就是小微贷款，如今这样的概念已被大大拓展各银行已不仅仅把目光盯在贷款上，而尽可能地把对小微企业股权、存款、保险、理财等“一揽子”服务尽收囊中。

　　产品创新是各家银行惯用的介入“戏码”。针对小微企业财务制度不健全、抵押担保物缺乏，贷款需求“短、频、快”的特点，农业银行推出“简式贷”“智动贷”，兴业银行选择“金芝麻”等多项创新业务，建行则推出“信用贷”、“善融贷”、“助保贷”等产品。“小企业贷款需求都非常急，恨不得当天申请当天得到款子，这往往让风格审慎的大银行措手不及。与其让小微企业适应我们，不如我们主动出击去适应他们。”建行琢磨出的“善融贷”产品算得上未雨绸缪，赶在小微企业提出资金需求之前，先发去“预授信”函，告诉企业已经有了多少授信额度可以随时取用。那么，有幸获得“预授信”函的都是一些什么企业呢？记者检索发现，这些企业要么是市科委和市财政支持的、在该行开户的科技型小微企业，要么其企业主是该行私人银行部的长期客户。可见，小微企业获得一家银行信贷支持的前提之一必须是这家银行的客户。各银行对优质小微企业客户资源的争夺尽在不言中。几大行近来纷纷发力电子商务领域，在其电子商城上注册的小微企业自然可以近水楼台先得月。

　　作者：岳付玉