吴焰： 环境污染、城镇化建设亟待配套保险机制

　　本报记者 刘艾琳 北京报道

　　2月28日，北京全城雾霾笼罩、沙尘四起，空气质量再达严重污染级别。

　　力推环境污染责任保险发展，正是全国政协委员、中国人民保险集团股份有限公司总裁吴焰，今年提交的“两会”四项提案之一。2月28日，本报记者从人保集团处获悉，吴焰今年的“两会”提案仍聚焦强制责任险，具体提案还包括：发挥保险优势促进新型城镇化建设、完善顶层设计持续释放创新制度“红利”和为乡村医提供医疗责任保障等内容。

　　逆选择有违保险“大数法则”

　　尽管我国从2007年起，在全国部分地区开展了环境污染责任保险试点，近期保监会和环保部又联合印发了《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》，但就人保实践情形看来，环境污染保险发展仍非常缓慢。

　　吴焰向“两会”提交的提案《加快发展环境污染责任保险 促进生态文明建设》指出，投保人逆选择道德风险、缺乏法律保障体系、无统一赔付或处罚标准等是造成环境污染保险发展缓慢的重要原因。

　　“指导意见毕竟只是部门文件，法律效应有限，地方政府在推广时也具备选择权。出险率高的高危企业才参保，出险率不突出的企业不参保，这样不但改善不了环境污染现状，而且与保险中"大数法则"原则不符，抬高了保险公司的风险。”2月28日，人保集团总裁助理盛和泰在接受媒体采访时说。

　　他补充道，以人保集团在山西长治的实践案例来看，企业出险时，由于没有统一法规标准，保险公司在查勘、定损时常出纠纷，赔付谈判因政府出面而往往处于不利地位。

　　对此，上述提案建议，建立健全的环境污染责任保险相关法律法规体系，并加快推动全国性强制环境污染责任保险制度建设。

　　事实上，环境污染责任保险是国际上通行的管理环境风险的市场化手段。比如在成熟的美国和德国市场，均有相应的环境责任法，附录中明确圈定了若干种特定行业和类型的企业，强制投保。盛和泰认为，强制特定行业或类型的企业投保环境污染险，不仅能减轻污染，还是促进中国产业结构转型的有效手段。

　　“通过污染程度与费率挂钩的形式，高风险的企业就高费率，且强制购买。这无形中就加大了企业的运营成本，若不改善其污染源，就会在市场中被淘汰。”盛说。

　　提案还建议，构建环境污染责任保险与绿色信贷的联动机制，“与绿色信贷绑定在一起，即不仅增加高污染企业运营成本，还提高其融资成本，在经济上形成制约，逼迫其转型。”

　　推广商业保险进入全民医保体系

　　城镇化建设是我国近年经济发展的重要引擎，目前呈加速发展的态势。截至2012年底，中国城镇化率已达到52.57%。但城镇化进程中的新矛盾也日益凸显。人保集团经过实践和调研发现，城镇化发展凸显的以下几类问题，保险业可有所为。

　　首先，综合承载力问题。城镇化建设不仅需要住房等硬件设施，更需要医疗、养老、教育等软件保障。将商业保险引入全民医保体系，人保此前的“太仓经验”“湛江模式”试点较为成熟。提案建议在完善城镇化进程中推广。

　　“我国目前新增城镇化常住人口是以被征地农民和农民工为主，规模在2.5亿人左右，且游离在完善的城镇公共服务之外。用保险机制提升这一群体的保障水平，能排除大量社会不和谐的管理隐患。”盛和泰解释道。

　　在养老保险方面，“政府从土地开发收入中出一点、开发商从开发收益中出一点、农民个人承担一点，三方共同建立起基本的养老保障账户，在没有其他收入来源的情况下有个最低生活保障。”

　　其次，城镇化转型中，农民由原来的熟人社会向市民社会转型，纠纷和矛盾的解决机制完全改变，缺乏顺畅沟通渠道，处理不佳会造成矛盾升级，甚至引发群体性事件。提案认为，这可引入提供公共权益保障和纠纷市场化的调整机制。

　　盛举例称，“我们在山东、陕西、江苏等地的城乡结合部推广治安保险。在山东临沂推广四年以来，当地治安案件数量下降21%。”责任险涉及领域较多，如火灾、职业、公共场所等。

　　提案还建议，可以通过银保合作，利用“保单质押贷款”等方式解决农民融资难问题；拓宽保险服务领域，等等。

　　作者：刘艾琳