正逢腊月，冬菇采摘时节来临。一入室内，身穿白色连体衣的工人们正在有序地对香菇进行筛选、切丝等加工工序，这是湖北随州的三友食品有限公司（简称“三友食品”）食用菌加工车间的一幕。
这些菌菇原材料均来自随州各乡镇的71个养殖基地，共有超过35万个农民为基地
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种植香菇。
如此庞大的生产规模，离不开金融资本支持。农行湖北省随州分行与三友食品的合作，是从出口退税贷款的申报到商票融资贷款模式，进行自下而上创新。
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不过，上述业绩，掩盖不了涉农企业贷款基因先天不足的普遍现实。
“一般来看，农业生产、养殖基地的土地没有在正规部门进行登记、评估，质押难度大，这是一个普遍的问题。而加工企业则存在土地、产权无法质押等问题。”农行湖北分行农村产业部总经理周珍华表示。
商票融资：不受银行信贷资金规模限制
农行随州分行副行长方华介绍，为扶持三友食品，农行随州分行先后推出了“出口退税质押贷款”和“商票融资贷款”两款产品。
2012年3月，出口退税政策的取消，对三友食品来讲，宛如晴空霹雳。
负责三友食品贷款业务的农行随州丰汇支行副行长彭明表示，2012年3月是公司发展最困难时期，利润由此前的12%左右，压缩到如今的6.8%。不仅如此，此前以退税款质押的出口退税贷款亦随之中断。
出口退税贷款是湖北省农行随州分行为当地外贸企业融资设计的一种贷款方式。一般来讲，相关部门出口退税在3-6个月才能到位，而农行随州分行凭海关出具的退税单，按退税款80%的额度在15个工作日内即可贷给公司。“出口退税质押贷款有利于补充流动资金。”彭表示。
为了解决三友食品难题，2012年4月，农行随州分行为该公司设计了“商票融资贷款”。
农行随州分行以公司应收货款的票据作质押，以应收货款70%的额度贷款给企业。2012年4-12月，三友食品以此形式共融资1375万美元。“商票融资贷款”已在随州11个企业中实施开来。“相较出口退税贷款，商票融资贷款额度更大。因为前者基于利润，后者则基于应付货款。”彭解释。
对企业而言，商票融资属于国际贸易融资，以美元借贷，在不受国家货币政策调控和银行信贷资金规模、计划限制的同时，“企业可避免由于汇率波动所带来的损失”。
质押先天不足
农行随州分行对同星农业的支持，则采用了全产业链贷款的模式。
成立于1998年12月的同星农业，仅为年营业额不到一百万元的小型饲料厂。时至今日，已发展成为肉鸡养殖屠宰加工全产业链的农业企业，销售额超过6亿元。
农行随州分行对该公司的贷款额度从最初的100万元，提高到现在的1.2亿元，累计向同星农业发放贷款5.8亿元。而这种贷款，则涵养了种鸡鸡苗养殖、饲料生产、商品鸡鲜蛋销售、肉鸡屠宰、冷冻冷藏和
农产品深加工等全产业链贷款。
同星农业总裁郭明钊表示，2003到2005年，非典、禽流感相继爆发，给农牧企业造成损失巨大。就在这时，农行随州分行给公司发放贷款1000万元。
不过，上述业绩，掩盖不了涉农企业贷款基因先天不足的普遍现实。
除了质押问题，物权确认、登记和流转等制度相对滞后也为企业融资带来阻碍。“发现好的企业，但与制度不合，金融企业担心承担较大风险而放弃者不在少数。”周珍华无不忧虑的说。
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