睡眠卡不注销 5分钱欠款5年后利滚利变成694元

　　“你欠银行5分钱，五年后滚雪球至694元；你存银行5分钱，想让它变成694元，需要2650年……”近日，这样一个帖子在新浪微博上被热转，不少网友评论称“太坑爹”，更有许多人对此表示诧异和质疑。同样是5分钱，在银行存与贷，真有如此天壤之别吗？

　　调查

　　都是一张 睡眠卡惹的祸

　　记者调查发现，该帖源于2012年11月份宁波市民杨先生的亲身遭遇：5年前，他的一张银行卡账户因不明原因产生了5分钱欠款，长期未用，5年下来，这5分钱欠款居然“膨胀”成了694.96元。

　　近日，这个故事再次在微博上热议，成为了人们讽刺银行息差的一个典型段子。

　　欠银行5分钱，5年真能滚到近700元吗？南京洪武北路一家银行的客户经理告诉记者，如果是信用卡透支，算上滞纳金与利息，是不足为奇的。

　　以该行的信用卡收费标准为例，若未及时全额还款，贷款利息按每天万分之五收取，此外每笔滞纳金还要按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元。“如果是透支5分钱，仅就滞纳金来算，每笔(每月为一个账单周期)五年就要600元了，算上利息肯定要这么多钱。”这位人士告诉现代快报记者，时间越长，信用卡欠款利滚利效应越明显。

　　“不过，这种情况下，银行信用卡中心一般会及时通知到客户，不会让雪球滚这么大。”她补充说。

　　算账

　　5分存到694元最快224年

　　最让网友叹为观止的是，该段子称“存银行5分钱，想让它变成694元，需要2650年”。真有这么离谱吗？记者就此邀请一家银行的资深理财师顾经理详细算账。

　　他告诉记者，这个其实是一个高数算术题，以现行存款收益最大化的5年期转存计算，存款年利率是4.75%，以5年转存为一个周期，假设5分钱N个周期后变为694元，其计算公式为：0.05×（1+4.75%×5)的N次方=694，解出的N=44.76，即5分钱变为694元的最快存款年限为：5×44.76=223.8年。

　　“不过，这只是理论计算结果，有的银行规定定期存款是有起存门槛的，比如我们行是50元起存。”这位人士表示，如果是按活期存款0.35的年利率计算，5分钱需要存约2730年才能到694元，与网帖的说法大致相符。

　　但是，接受记者采访的银行人士均表示，这种情况在现实中几乎不存在。大多数银行都规定：卡内若有5分钱余额，不到一个季度，这张卡就将被银行以小额账户管理费或年费方式扣收，最后都将面临账户被冻结或销户的结局。

　　追问

　　睡眠卡还有哪些危害？

　　信用卡长期欠款后果固然严重，借记卡长期处于“睡眠”状态同样面临费用损失。南京市民王小姐2010年3月份因为参加江苏省公务员考试，办理了一家银行的贷记卡，并开通网银进行网上缴费，缴费之后卡内余额102元，此后2年多时间没有用过这张卡，去年10月份整理物品时找出了这张银行卡，再查询余额时只剩10余元，原因是当初开通了短信服务，每个月3元，陆续被扣完了。

　　上述银行人士建议，市民要定期清理手中的银行卡，对于长期不用的睡眠卡最好注销，因为很多银行都会对资金余额较小或者总资产不达标的账户收取账户管理费，即便你不用，卡内余额也会被陆续扣除。

　　值得注意的是，有人还会把睡眠卡通过网络出售，价格几十元到数百元不等。工商银行南京牡丹卡中心人士提醒，这种做法蕴含极大的风险，一方面可能会泄露个人信息，被犯罪分子利用危害到个人其他账户；另一方面，网络上的收卡人极有可能是利用他人信用卡进行洗钱、诈骗等违法行为，这对于持卡人来说意味着极大的法律风险。

　　如何规避透支大窟窿？

　　利滚利的欠款窟窿风险主要存在于信用卡使用中。记者了解到，针对这种让持卡人郁闷又愤怒的潜在风险，目前不少银行已经开始取消了全额罚息的规定，推出了更人性化的“容差还款”。

　　所谓容差还款是指银行为避免信用卡持卡人因“零头”未还而带来较高的罚息，把未还部分滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。工商银行是最早取消“全额计息”的银行之一，该行在计算持卡人逾期还款利息时，欠多少钱就算多少钱的利息；建设银行江苏省分行相关人士则表示，当持卡人未能全额偿还全部应还款额时，对还款金额与全部应还款额之差在10元以内的，银行视同全额还款，持卡人可享受免息还款期待遇。此外，包括兴业银行、华夏银行、浦发银行、民生银行、南京银行、农业银行在内的多家银行均表示有“容差还款”政策。

　　不过，银行人士提醒，“容差还款”的宽容金额毕竟有限，持卡人妥善用卡最重要，要养成定期关注账单的习惯。同时，现在还款途径很丰富也很便捷，持卡人借助支付宝、拉卡拉等第三方通道也可以还款，以规避账单逾期损失。 (来源：现代快报)