胡晓明：阿里金融要做“小微生意”

　　本报记者 王刚 发自杭州

　　“中国不需要再多一家金融公司，但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。” 阿里巴巴集团董事局主席马云表示。

　　今年2月22日，阿里集团对支付宝和阿里金融进行架构调整，支付宝拆分为共享平台事业群、国内事业群、国际事业群，

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　　3月7日，阿里集团对外宣布将筹备成立阿里小微金融服务集团，负责阿里巴巴集团旗下所有面向小微企业以及消费者个人服务的金融创新业务。

　　目前，阿里的金融业务已经涵盖支付、小贷、担保以及保险业务，马云在完成电商平台的建设后开始全面挺进金融领域。

　　阿里集团的金融业务要干什么？未来如何发展？如何处理和传统金融机构之间的关系？就此，时代周报记者专访了阿里金融事业群总裁胡晓明。

　　许多小商户不是银行的“菜”

　　时代周报：从小额贷款到信用支付再到担保和保险业务，阿里集团为什么要涉足金融业务？

　　胡晓明：小微企业在发展过程中有许多融资的需求。

　　阿里平台上的许多商户不是银行的“菜”，76%的小微企业的融资需求是在50万以下的。在整个中国的金融系统中，这些小微企业只有12%获得了银行贷款，而剩下的88%则由于没有抵押物、或者银行手续太麻烦，根本没有机会得到银行贷款。

　　截至2012年底，阿里金融累计服务的小微企业数量已经超过20万家，户均贷款金额为6.16万人民币。

　　时代周报：如何看待金融业务带来的风险问题？

　　胡晓明：中国的小微企业不是没有信用，而是目前整个金融的信贷技术没有办法把它们的信用“挖掘”出来。

　　所以，我们就用互联网的方式来为小微企业提供信贷服务。我们的优势在于，阿里巴巴非常了解平台上商户的数据，包括销售情况、供应链情况、发布商品情况和客户对它的评价等。

　　因此，阿里可以让小微企业通过互联网随借随贷。客户可以借50万3天后还，过一个月后又可来借5000元。客户可以凌晨3点借，也可以周末借，一切都是其自己做主。

　　信用支付暂不对PC用户开放

　　时代周报：阿里金融为何要推出信用支付产品？

　　胡晓明：我们的支付工具还是太薄弱。

　　在移动端，越来越多的创业者通过手机做各种应用，有好的商业模式，但是缺支付通道。2012年支付宝通过中国银行业的手机银行完成支付的成功率是38%，还有62%的用户创建交易后支付不成功，这还不包括一部分因怕支付不成功而不敢创建交易的用户。

　　因此，阿里会跟银行开展更多的快捷支付合作，让用户的借记卡、信用卡跟支付宝账户绑定。支付宝将根据用户交易数据进行授信，信用额度可用于在淘宝等购物支付，用户需要在还款日之前进行还款，最长可获得38天免息期。

　　“信用支付”将仅限于无线客户端使用，暂时不对PC用户开放。这个产品的额度为1-5000元，用户的额度会伴随着其自身的信用积累自动成长。

　　大约在4月中旬，信用支付产品将会在浙江和湖南两省试点推行。浙江是沿海、湖南是中部，我们希望能建立两个对比的省份样本，以此来对风险和客户的需求、客户的额度计量有一个把控。当然，很快这个产品会开放到全国，移动互联网的发展势不可当。

　　另外，这一产品的信贷资金来自于合作银行而非阿里巴巴。

　　时代周报：用户违约以后怎么办，谁来承担风险？谈谈信用支付产品未来的收益分成情况？

　　胡晓明：在风险方面，阿里专门成立了一家担保公司，通过数据挖掘，识别客户风险。一旦有了风险，阿里和银行将共同承担。

　　我们可以注销违约者的支付宝账户，让其付出代价。目前，支付宝只对实名客户开放，客户需提供身份证和手机号码。一旦用户违约，阿里会通过各种方式催收365天，实在追不回来就核销掉，我们愿意为这个体系去付出一些成本。同样，我们在每一笔贷款发放的时候都会计提坏账拨备。

　　营收方面，阿里只收取商户的佣金。如果一家店铺不支持信用支付，我们会告诉消费者，你到这家店铺用信用消费支付，我们要加收你千分之八的手续费，你愿不愿意？这个由用户决定。这项业务是单向收费，收了商家就不会收消费者。

　　不是谁灭掉谁的问题

　　时代周报：和传统金融机构之间的关系如何？

　　胡晓明：如果没有整个金融系统的支持，就没有今天的支付宝和淘宝。所以我们和整个金融体系是相互促进的。

　　2012年，有2.1亿网上银行用户使用支付宝。同时正是由于支付宝和淘宝的存在，让60%的存折、借记卡用户转化为网银用户，不用再去银行网点，直接降低了银行的成本。在整个支付宝的发展过程中，支付宝与银行合作发行的信用卡和借记卡数额分别为500万和5000万。

　　银行本身的银行卡网银体系也帮助阿里巴巴和整个中国的电子商务。这不是谁灭掉谁的问题，而永远是一个相互依赖、一起前进的体系。

　　我再次重申，阿里巴巴今天不会办银行，也不会成为银行，我们就喜欢搭建一个平台，和传统金融机构一起让金融的效率更加高效，让小微企业和消费者有更好更便捷的金融服务。