小微、信用卡、财富管理 招行出手移动金融重塑零售业务

　　本报记者 钟辉 深圳报道

　　近几年，民生银行、兴业银行依靠小微贷款和同业业务从股份制银行中异军突起，与以零售业务见长的招商银行形成三足鼎立之势。

　　目前，招商银行将以小微贷款、财富管理、消费金融作为零售业务的三大引擎。

　　2012年，招商银行把500万以下 的小微贷款划归零售条线，并推出“生意一卡通”， 向小微企业主发放一张集融资、结算和生活于一体的银行卡，兼具信用卡贷款和借记卡存款、支付、结算的功能。

　　“我们提出"不学民生超民生"的口号。民生是以对公业务的理念做小微，这需要专业的企业授信知识，招行的优势是零售业务，所以我们以零售的方式来做小微。”招商银行副行长丁伟对本报记者表示。

　　丁伟称，招行2012年新增小微贷款907亿，增量和增速均位居同业第一。

　　财富管理方面，招行私人银行客户已超过1.95万户，私人银行户均资产2224万，2012年实现净利润20亿。

　　“我们已经从销售产品的模式上升到产品配置阶段，让客户在经济下行的时候通过合理的资产配置实现对冲功能。”丁伟说。

　　消费金融主要靠信用卡拉动，而信用卡业务目前正面临着来自行业外的挑战。以电子商务为依托的移动金融给传统的银行业带来变革式的冲击。

　　迅猛崛起的阿里巴巴、腾讯等互联网企业的移动金融业务让银行感受到压力。

　　面对行业内外的双重考验，招商银行副行长丁伟表示，招行将继续推进大零售战略，通过IT战略推出网络银行，于网络上再造一个招行的零售银行。

　　3月24日，招商银行行长马蔚华在中国发展高层论坛上与马化腾展开对话，马蔚华称：“传统银行的融资功能、支付业务，都被IT左右着，所以马化腾是推动我前进的动力。”

　　“阿里金融推出的虚拟信用卡，银行肯定是有压力的。但中国的市场太大了，大家的客户群不一样，银行只要真正做好自己客群服务就可以了。更重要的是，移动金融的发展推动银行必须加大创新力度，否则就要被淘汰。”丁伟说。

　　目前，招行已把IT战略列为零售银行三大战略之一。

　　“2013年招行电子银行替代率要提升到93%，相当于节省了7100个柜员和950个网点成本，我们的目标是在网上再造一个招行零售银行，网上业务量与网下业务量达到1：1。”丁伟表示。

　　丁伟还透露，在电子商务方面，招行计划下一步针对企业客户推出标准化的差旅管理业务，“企业员工出差的所有结算都可以通过这个平台实现，节约了企业财务成本，目前已经有很多企业签约。与携程相比，银行有支付、结算的先天优势”。

　　为了应对第三方支付的冲击，招商银行已经开始布局移动支付业务。2012年第四季度，招行先后与HTC、中国联通，中国移动签订战略合作协议，通过NFC模式重点推出“手机钱包”业务，抢滩近场支付。

　　“事实上，移动支付对银行来讲赚不了钱，只是增值服务，但是随着支付环境的改变，没有布局移动支付的银行客户肯定会流失。”丁伟表示，“从技术上来讲，招行可以完全实现移动支付了，只是由于移动支付环境还没有完全形成，目前量还不是很大。”

　　作者：钟辉