消费贷款产品升温 个人信用更显重要

　　近年来，在各大银行推出信用卡业务圈地日常小额消费之后，随着个人较大额消费需求的日趋旺盛，个人消费信贷逐渐走热，各家银行相继推出了项目繁多的个人消费贷款产品，进军个人消费信贷领域，很多产品让人耳目一新。除了现在市场上常见的房贷、车贷等品类，个人信用贷 款项目无需抵押，完全凭借个人信用进行贷款，为许多年轻市民“贷”来了幸福生活。

　　项目多选择广

　　“最近总是不够钱花，每到月底就盼着早点出粮，“鸭梨”不小啊！”白领小雪近几天在朋友面前抱怨道。在大家眼中，她在CBD中心区世界500强企业工作，享有健全的福利保障，月均收入超过万元，本来是同龄人眼中羡慕的对象。小雪虽然收入高，但她消费也高，名副其实“月光一族”，每到需要大额消费的时候就会“捉襟见肘”。

　　记者了解到，目前，各大银行都针对像小雪这样的人群，推出了项目繁多的个人信用贷款项目。例如，中信银行的“信金宝”、渣打银行的“现贷派”、花旗银行力推的“幸福时贷”、上海银行的“金桔贷”和宁波银行的“白领通”等等，这些产品基本上涵盖了个人消费的多方面需求，满足个人婚礼、旅游、进修、留学等较大额度的消费。

　　以宁波银行“白领通”产品为例，该产品是宁波银行针对都市白领的收入与消费特点推出的个人信用贷款业务，其根据借款人的信誉度及贡献状况，向借款人提供一定额度的人民币信用授信业务，在授信有效期限和授信额度内，借款人可根据需要，方便快捷地办理贷款。

　　中信银行相关人士介绍说，随着市民消费观念转变，消费需求日益多样化，工薪一族更是“先锋部队”，直接催生了银行日益丰富的个人消费“贷”产品。而且，除了房、车和装修贷款外，目前银行出国留学和教育培训等非软性需求贷款的申请也越来越多。

　　贷款额度“一对一”

　　不要任何抵押就能贷到款，这让许多消费者为之心动。记者了解到，目前各家银行的个人信用贷款额度普遍在20万元至50万元之间，也有个别银行根据客户的资质和条件，贷款额度可以高达300万元。如永亨银行的“亨迅贷”贷款期限最长4年，额度最高20万元，中信银行的“信金宝”期限可分3年36期，额度最高30万元；宁波银行“白领通”可达3年授信，额度也为30万元；上海银行“金桔贷”最长3年分期，额度最高达到300万元。

　　虽然个人消费信贷可以解决多数年轻消费者的燃眉之急，但真要贷到高额款项也并不容易。而且，银行也会根据不同资质提供不同的贷款额度。记者向多家银行咨询了解到，一般都要在银行内部评级非常优质的客户，才可能贷到较高额度的款项，银行也会根据不同客户资质评定不同额度的贷款额。另外，个人信用贷款多数只针对收入稳定的社会相对高端群体。

　　以宁波银行“白领通”为例，其授信对象包括公务员、教师、医生等事业编制人员及企业单位的中高级管理人员。中信银行的“信金宝”也只针对有稳定工作和收入的工薪族客户，依托信用卡平台提供的信用卡额度内的便捷、高效、低费用的个人无担保无抵押预借现金服务，根据不同城市规定不同的最低收入要求，贷款额度最高可以达到月收入的9倍。

　　个人信用更显重要

　　个人信用记录是所有银行受理各类个人信用贷款申请时，必须要查看的项目。许多人对自己的个人信用记录知之甚少。除了进行过房贷、车贷等贷款的人，鲜有个人会去关注此方面的信息。但现在的年轻人多数都有刷卡消费的习惯，往往不小心就留下了不同程度的信用不良记录。

　　银率网理财专家介绍，银行一般会从三方面考量信用记录：一是央行对个人不良信用记录的保存期限为5年，银行一般会关注借款人最近两年的信用情况；二是信用卡或个人贷款逾期超过90天的，贷款申请一般都很难获得批准；三是银行对于申请人近期信用记录的最低要求一般为近三个月内不能有两次，近半年内不能有三次，一年内不能有四次逾期记录。

　　记者也了解到，多家银行的产品对个人消费贷款施行的利率与个人信用直接挂钩，如果市民本身信用好或与银行有结算往来，利率就会低些。如果贷款申请人的信用不良，或直接否决，或利率按照基准利率适当上浮30%-50%不等。所以，保护好个人信用也会对降低贷款利率有着直接影响。

　　作者：吴立剑 (来源：深圳特区报)