城镇化与农民工对金融服务的需求

　　农民工由于其在异地就业并且具有较高的流动性，因此具有其特殊的金融产品需。

　　1．便捷的支付结算体系

　　农民工最大的特点就是流动性强。流动性强的金融含义则至少会体现在：（1）由于客户的流动性，金融机构无法识别和控制风险，因此会对控制其信贷配给，导致农民 工面临着很强的信贷约束；（2）流动性强则需要便捷且廉价的支付结算体系。而这种便捷廉价的支付体系是当前的一些农村金融机构（农村信用社、村镇银行、小额贷款公司、资金互助组织等）无法提供的，只有大型的国有商业银行利用其庞大的网络才能实现。

　　我国目前有外出务工的农民工超过2亿，如果通过便捷的支付体系来把握住这2亿多的农民工的流动资金，这能够增加银行资金的流动性和银行中间业务的规模与收入。

　　2．生产性信贷的产品创新

　　农民工由于其流动性较强难以达到传统的金融机构对农民进行授信所要求的条件，因此其生产活动很难得到银行的信贷支持。但是这一部分人由于在城市中接受了先进的理念，回乡创业的项目可能是相对具有发展潜力的项目，加上政府的鼓励和扶持和自身外出务工的资金积累，这部分人群很可能将会是未来金融机构在农村金融市场上竞争的高端客户。

　　但是，客户忠诚度的培养又要求金融机构把握住客户的全部资金链条。因此，如果在生产性信贷金融产品上率先进行创新，为农民工提供生产性信贷，将其纳入到银行的客户体系中来，不仅能够增加银行的收益，更能培养客户的忠诚度。而针对农民工的特点，有针对性地设计抵押品创新机制、信用贷款类型创新和手机银行等电子化产品的创新则是很有必要的。

　　3．金融知识的普及

　　然农民工所受教育水平也在不断增长，但是他们目前所拥有的金融知识赶不上日新月异的金融产品的创新。培养农民工的金融知识，也有利于他们更多地了解金融产品，参与到金融服务中来。

　　（作者单位：中国工商银行博士后科研工作站，城市金融研究所） (来源：上海证券报)