全年交易规模近一千万亿 网银差异化格局显现

　　2012年，全年中国网上银行交易规模达995.8万亿元，同比增长26.7%。其中，工商银行、建设银行、农业银行分别以38.2%、14.9%、13.3%的市场交易规模份额，暂居市场前三易观智库日前发布的《2012年中国网上银行市场季度监测报告》数据显示。

　　为抢占互联网金融高地，在网上银行的战场上，国内银行的比拼究竟到了什么地步？业已披露完毕的部分上市银行年报展现了各家银行在网银市场的战绩和生存之策。

　　就网上银行的市场交易总规模来看，拥有渠道优势，攫取更多客户资源仍是当之无愧的王道。从规模来看，市场集中度较高，传统的四大国有银行仍是王者。前四位的工行、建行、农行、中行所占市场份额已达77.6%。

　　客户数、交易量双角力

　　根据年报数据显示，从用户数量来看，个人网银的发展势头依然十分强劲。其中，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、招商银行、浦发银行、中信银行、民生银行的个人网银用户合计已超4亿，较2011年增长逾1亿。

　　前述报告统计显示，除前三名之外，交易规模份额依次排名分别为中国银行占11.2%，交通银行占8.6%，招商银行占4.3%，中信银行占2.7%，民生银行占1.5%，华夏银行占1.1%，光大银行占1%，其它银行合计起来占比3.2%。

　　交易规模市场份额上升的有中行、建行和招行。

　　其中，中行市场份额大幅增加了2.6%，由2011年的8.6%提升至11.2%。原因是得益于中行的企业网银快速发展。除了加大企业网银的促销力度，给予更优惠的费率之外，中行还优化了企业网银的基础服务，新增多项功能，提升交易安全。

　　建行则由2011年的13.5%提升至2012年的14.9%，增长1.4%。建行善融网上商城于2012年上线后，网上银行与善融商城融合，网银用户也得以增长。建行更进一步将信贷融资融入企业网银产品中，方便中小企业通过互联网渠道进行融资。

　　招行的市场份额微增0.3%，由4%提升至4.3%。招行的企业网银领域投入相对其个人网银较少，这也或许是导致其整体交易份额提升较慢的原因。

　　为吸引更多用户使用自家的网上银行，各银行可谓“八仙过海各显神通”，各种创新的网银服务层出不穷。

　　比如，工行推出个人网银私人银行专区，建行的个人网银系统拓展银医、社保等生活服务，新增个人结售汇、储蓄国债（电子式）等投资理财产品，全年共发行60期网上银行专享理财产品。中行推出个性风格网银服务以提升用户体验，浦发推出理财版个人网上银行，农行创新个人网银外汇业务功能，丰富网上银行功能应用。

　　2012年银行年报还显示，已经有7家银行电子银行交易替代率超过70%。其中，招商银行和民生银行的电子银行替代率超过了90%，分别达到90.66%、90.35%，中信银行以85.87%的交易替代率排在第三位。

　　中信样本：网银收入2.46亿

　　中信银行2012年年报显示，其网银收入同比出现大幅度的增长。

　　其中，个人网银中间业务收入9047.46万元人民币，比上年增长69.80%；公司网银中间业务收入15548.66万元人民币，比上年增长29.58%；合计收入达2.46亿元。

　　从客户数量来说，个人网银客户数达756.65万户，比上年末增幅达32.58%；个人网银交易笔数达5559.15万笔，交易金额3.37万亿元，分别比上年增加54.70%和48.46%；公司网银客户数12.77万户，增长30.62%；公司网银交易笔数达1793.40万笔，交易金额21.28万亿元，分别比上年增加33.70%和22.20%。

　　中信银行目标是实现“再造一个网上中信银行”，网络银行是其战略发展的重要方向。为此，中信还专门成立总行网络银行部，整合公司和个人网络银行业务，以推动业务的发展。

　　个人网银方面，中信新增了资金批量自动归集、实时结售汇、储蓄国债及凭证式国债的认购、兑取等功能。公司网银方面，中信新增了B2B电子商务大宗商品资金监管业务。通过一系列活动，以获取新的网络银行客户。

　　在一位股份制银行人士看来，随着电子商务的发展，人们用网银支付的习惯已形成，单一支付服务已难满足客户的需求。

　　“为提高用户黏性和忠诚度，银行已经纷纷将金融理财产品迁移至网上银行平台。甚至提供更有吸引力的网银专属产品，以避免客户流失。”上述人士表示。

　　而不论是个人还是企业。资金安全都是重中之重，加强支付安全是网上银行发展的生死线。“未来网银除了价格的比拼外，更应加强安全性和网上服务种类。”前述人士称。

　　作者：包慧