普通医疗险能“保”禽流感　购买专门险必要性不大

　　禽流感疫情的发生让人心生担忧，相关保险问题随之引起公众关注。患禽流感商业保险是否可以理赔？有无必要购买专门针对禽流感的保险产品？

　　记者采访多家保险公司和保险专家了解到，目前各家保险公司的终身寿险、普通医疗险的保障范围基本都涵盖了禽流感，消费者购买专项险种应对禽流感的必要性不大。

　　首都经贸大学保险系教授庹国柱表示，禽流感是一种新型疾病，普通医疗险的保险条款中并没有把其列为除外责任，因此被保险人一旦感染禽流感，保险公司就要负责理赔。

　　阳关保险有关负责人接受记者采访时表示，因感染禽流感住院发生的正常住院费用，一般的住院津贴类保险产品都可以赔付；如感染禽流感死亡，常规的寿险产品都是可以赔付的。

　　为消除消费者的疑虑，中意人寿公开表示，目前公司在售的医疗类产品、含住院医疗和住院津贴的寿险产品，均包含感染禽流感后产生的住院医疗费用保障责任，可以为客户提供保障。

　　那么，当一种新的流行疾病发生，比如此次的H 7N 9禽流感，保险公司有无必要推出新的保险品种以满足应对需要？记者咨询的多家寿险公司均表示尚未推出专门针对H 7N 9禽流感的保险产品。

　　庹国柱认为，开发新产品的必要性不大。“除了现有产品已有部分功能提供相关保障外，还因为保险新产品的开发，前期投入成本比较大，而流行疾病时间较短，过了这个阶段，产品的销售就成问题。”

　　据了解，阳光人寿曾经在2009年开发过针对甲型H 1N 1的住院类保险产品，目前已经停售。民生人寿客服中心工作人员也称，公司2005年推出专门针对禽流感的产品，现已停售。

　　广东金融学院教授李勇杰认为，流行性疾病的发生无法预知，一旦爆发后才研究产品，往往已经滞后。所以，保险公司在开发疾病健康险的时候，在条款设计上，可以把保险责任放宽一点，别限定在已有疾病上，做一些开放性的预设。这样既能扩大产品的销售范围，又能在疾病爆发时更好地保障投保人权益。

　　值得注意的是，目前多数寿险产品对首次投保的被保险人设有等待期，一般为合同生效后90天左右。也就是说，现在投保，三个月后才能生效。而传染性疾病来得快去得快，往往保单生效了，疾病也过去了。因此，专家建议消费者可以根据自己的经济状况，购买长期的医疗险和寿险来抵御流行性疾病的风险，做到防患于未然。