年轻有孩离婚家庭 男女双方应采取不同策略理财

　　理财顾问团队：

　　民生银行广州分行 陈敏娜、杨盛学

　　证券业资深人士 守成

　　基金资深分析师 齐妤

　　近日，受房地产市场变动影响，大城市里离婚与结婚的家庭数量较多。三口之家变两口、单身之家后，理财生活压力倍增，如何消费、如何投资，都成了亟待解决的问题。

　　业内人士认为，在“后离婚时代”，理财之前应先端正心态，静下心来梳理家庭财务现状，分析市场后稳健投资。对于带宝宝的单身妈妈来说，适宜采取稳健偏向保守的策略，多买保险与基金；对于重回单身的爸爸来说，买房、抚养孩子、再婚方面的经济压力较大，适宜采取进取理财策略，但也要率先建立家庭应急准备金。

　　案例：

　　广州80后青年小邓与小甄刚离婚，儿子刚满1周岁，判给了小邓抚养，目前由小邓的父母常驻广州照顾。

　　小邓29岁，在广州某外资企业担任市场部经理，年薪22万元；小甄31岁，是某投资公司的客户经理，年薪17万元。两人婚前有一套天河区价值220万元的中等面积住宅，现在归小邓、宝宝所有，另有一辆经济型轿车判给了小甄。

　　家中流动资产有限，折成现金11万元，小甄拿走了3万元。

　　离婚后两周，两人的生活都发生了巨变，请教业内人士，该如何科学理财、理性消费？

　　分析：

　　从三口之家变为单身之家，理财生活新增很多困难，主要体现在三个方面：

　　一是日常支出大增，三口之家餐饮费用较低，一人生活势必不如原来那么划算。广州生活成本较高，单身生活每月的基本费用不低于2000元。

　　二是宝宝抚养成本增加，原来在一起生活，经济、家务可以互助，事半功倍；一方离开后，在交通、看护、宝宝娱乐方面的支出都会增加，类似小邓的单亲妈妈会立即感觉到生活压力沉重。

　　三是理财风险增加。抚养宝宝、赡养父母都成了一人担当的责任，进取型理财的比较性风险凸现，不得不采取稳健甚至保守的理财方式，必须增加保险方面的支出。

　　消费建议：

　　刚离婚家庭到底需要多少生活费？主要与该家庭生活城市的消费水平有关，北京、上海、广州的消费水平较高，单亲家庭至少需要2500~4000元的基本生活费，但如果生活在三线、二线城市，这个消费额可能会减去三四成。

　　再者，对于单亲爸爸或妈妈来说，离婚后需要多少钱，也与宝宝的年龄有关。上小学之前，宝宝的开支较大；上小学到中学阶段，开支较少；读大学、留学，开支将大幅增加，有能力的家庭，在宝宝年龄较小时，还要预备未来的教育资金。

　　最后，家庭资产现状，也是决定消费额多少的重要因素。有车一族，需要每月至少多支出2000元养车，而有房产负债家庭也需要承担按揭款，均是大额支出。如果婚前有两套房产，离婚后一人一套，比较简单；但如果只有一套房产，则不带孩子的一方一般“净身出户”，还要增加房产支出，生活费用也将相应增加，比如文中的小甄正是这种情况。

　　但无论有什么差别，在类似广州的大城市中，单亲妈妈/爸爸的生活总支出不会低于6000元，而重归单身的爸爸/妈妈的单身支出一般会在5000~7000元，因为后者需要支付抚养费，而房产按揭、养车款、房租还不包含在内。

　　投资建议：

　　单身妈妈：

　　买足保险 规划宝宝教育

　　对于小邓来说，成了上有老、下有小的单亲妈妈，必须采取稳健偏向保守的理财方式。首先要买足保险，她是家庭顶梁柱，必须为自己购买重大疾病、意外伤害类保险，另外为宝宝购买成长类保险，也可为老人精选健康类保险。

　　另外，建议小邓早点为宝宝的教育作规划。可从现在起定投偏股型基金，每月定投1000~2000元。

　　对于8万元的家庭流动资产，建议3万元购买货币基金；其他3万元暂时买债券型基金；2万元找机会抄底实物黄金。除了近10万元的生活支出（其中3万多元由前夫小甄支付），小邓每年工资结余15万元，建议年末增加偏股基金配置，追加债券型基金的配置。

　　单身爸爸：

　　控制消费 进取投资为主

　　而对于小甄来说，月支出数额也较多，经济上并不算宽裕。而且，没有房产，一切需要从头开始，再婚压力较大。建议首先控制支出，减少娱乐、旅游等非必要性消费。

　　小甄年纪较轻，理财成长型较强，比较适合于进取型理财策略。3万元暂时买货币基金，先建立应急准备金。工资结余可以开始购买偏股基金；2013年底有余资后再行购买黄金与偏债基金。对于再婚、买房，建议小甄做一个长远规划，租房支出巨大，不如早买房产慢慢供养。

　　消费

　　清单

　　建议理清如下支出：

　　单身妈妈：

　　1.妈妈、宝宝、外公、外婆的餐饮、日用支出约4000元/月，还包括水电、交通、电话杂费。

　　2.宝宝专项支出：主要是奶粉、尿不湿、服装、营养品费用，每月为1500元。

　　3.妈妈的服装等耐用消费品月支出，一般为1500元/月。

　　4.家庭健康、娱乐、旅游方面的额外支出，每年至少1万元，每月至少800元。

　　5.亲朋礼尚往来方面的支出，每月至少500元。

　　6.老人带孩子的支出，比如说为老人看病、给老人买礼物方面的支出，每月需300元。

　　总计：8600元/月

　　单身爸爸：

　　1.单身男性的基本餐饮、生活费用2500元/月。

　　2.养车费用每月2000元。

　　3.租房费用每月2000元。

　　4.娱乐、健康、旅游等方面的支出：每月至少500元。

　　5.亲友礼尚往来支出，每月500元。

　　6.给宝宝的抚养费，每月3000元。

　　总计：9500元/月（文/记者井楠） 来源广州日报)