危险的高息诱惑 “理财”受损究竟谁之过？

　　4月19日，下午1时许，中信银行黄河路支行门前依然人来人往。该行一楼营业大厅内，几名客户正在办理业务。在通往其二楼办公区的楼梯间，“中信服务天天进步”的红色宣传条幅格外醒目，同样醒目的还有条幅上的“合规”、“理财”等字眼。

　　不过，正是因为“理财”，黄河路支行成为常女士刑事附带民事起诉状中的被告人。在诉状中，常女士提出应由黄河路支行承担民事和法律责任。

　　郑州市市民曹女士在经过黄河路支行门口时告诉记者，一年多前，就是在这里，自己购买了由该行“客户经理”宣传的“理财产品”，如今钱却没了。

　　据这些客户向记者反映的“受骗客户过百人、被骗金额也超过4000万元”等情况，本报已于4月18日刊发了相关报道。

　　4月19日，本报记者跟随两名受骗客户来到黄河路支行，并见到了该行一位巴姓行长。两位客户询问事件进展时，巴行长回答，该事件已经进入司法程序。巴行长还表示，如果有什么诉求，可以及时向上级领导反映。

　　危险的高息诱惑

　　“18个月了，我的诉求就是钱能回来。”曹女士表示。“只要本金回来就可以，我们可以不要利息。”几位受骗客户也表达了同样的观点。

　　记者了解到，最初正是在高额利息的诱惑下，这些客户才将一笔笔钱转入“客户经理”所给的“银行账户”。

　　一位受骗客户向记者提供了当时通过POS机转账留下的“客户留存单”。不过，上面除转出金额外，并没有透露太多信息。

　　在曹女士所写的受骗情况说明中，有这样一段：“共计交给中信银行黄河路支行110万元整……8月11日即(转账)第二天，我收到第一笔利息23393元；9月9日收到第二笔利息24200元；10月9日，收到利息24200元。”如按此计算，月息高达2.2%。

　　据受骗客户刘先生事后了解，按购买“理财产品”的期限和金额不同，客户收到的月息最高可达3%，最低也超过1.5%。陈女士则表示，最初，“客户经理”以银行冲存款时点需要“高息买点”的理由，许诺只要她将钱存入银行两三天，便有每日1.3‰的利息收入。

　　“不应该贪便宜”，至今刘先生仍懊悔不已。

　　“贪便宜”、“贪心”让一些受骗客户更是付出了惨痛代价。陈女士告诉记者，为了获得高额利息，她还将唯一的房产进行了抵押，抵押来的几十万元都用来买“理财产品”，而有类似情况的客户还有很多。

　　“我是先转账，后签的理财合同。”一次性转账110万元的曹女士，当时对黄河路支行推出的“理财产品”也有疑虑；同时，一些客户发现，在所谓的理财合同中，出现了诸如爱家房地产公司等借款企业的名字及公章；同样也是受骗客户的张女士说，一般银行的理财业务手续比较多，但这个不一样……

　　虽然存在一些怀疑，然而在高息诱惑及对银行的信任下，不到4个月时间，便有上百位市民购买了4000多万元所谓的“理财产品”。

　　担保公司“助纣”

　　受骗客户盲目理财的行为令人不解。除抵押房产外，一些受骗客户还将亲戚、同事的钱集中在一起购买“理财产品”。

　　张女士告诉记者，她共买了超过200万元的“理财产品”，其中自己的钱只有30余万元，其余都是亲戚、同事、朋友的钱。她说，此前这些钱都是放在投资咨询公司，可获得月息1%的回报。

　　在郑州，民间借贷较为活跃，很多市民也参与其中。2012年5月，郑州市中级人民法院就表示，“近年来，随着我市社会经济快速发展，居民收入较快增长，营利性民间借贷发展迅速。民间借贷活动风险与利益并存，合法与违规交叉，大量纠纷以民间借贷形式进入诉讼程序……”

　　正是在短期获利心理的作用下，一些市民将风险置于脑后。

　　在一份由刘先生提供的理财合同中，记者同样发现一家名为“郑州汇盈”的投资咨询公司。在由其向受骗客户开具的保证函中明确表示，“在借款人不能按约定及时、足额向您偿付到期借款本金、利息和其他应付款项时，本公司将在接到您的通知3个工作日内代为垫付全部应付款项，并对此承担连带担保责任。”

　　当记者询问，为何不要求这家公司履行其承诺时，上述客户表示，所谓的投资公司就是担保公司，而这家担保公司就是一个壳。

　　此前便有媒体报道，郑州市多家投资担保公司以投资担保为名，打着理财的幌子巨额吸储、非法集资。这种情况的存在一方面加剧了普通民众投机心理，另一方面也给当地金融环境带来了破坏。

　　郑州市政府调查显示，截至2011年底，在郑州市工商部门注册登记的投资担保公司共约500余家，部分公司由于资金链断裂或者涉嫌诈骗败露等原因，无法按期承兑储户本息。受此影响，一些合法经营的投资担保机构也发生了不同程度的挤兑。

　　银行被“移花接木”？

　　在黄河路支行的二楼办公区，曹女士和陈女士向记者指认了她们当初办理“理财业务”的场所一间会议室。记者发现，进入会议室要经过银行工作人员的工位以及支行负责人办公室的门口。

　　“支行"客户经理"介绍”、“副行长郭文雅亲自推荐”、“在银行营业场所内办理”等诸多证据，令受骗客户一致认为，这件事情与中信银行有关。

　　常女士的诉状中就提到，“……由于该行结算非常及时，原告就以为真是中信银行郑州黄河路支行的理财业务。”

　　郭留环2011年曾是黄河路支行的一名“客户经理”，如今却以受骗客户角色坐在记者面前。她告诉记者，当时郭文雅找到她，说黄河路支行要成立专门的理财项目部，需招聘一些业务人员。“当时只是写了一份入职申请便成为一名银行的"客户经理"。”

　　在从事“客户经理”期间，郭留环本人以及她的亲戚、朋友都购买了“理财产品”，总计200多万元。

　　采访期间，记者获得了黄河路支行“客户经理”杨磊的理财业务培训笔记，上面有这样一段描述：“储蓄：利率低；股票：太专业；彩票：靠运气、不实际。相比理财产品则具有保本、升值、专款专用等优点”。

　　即便是这样简单的培训，郭留环也只参加了一小部分。郭留环告诉记者，只听了信用卡方面的内容。

　　其实包括郭留环在内，多数“客户经理”并未达到中信银行招录条件。郭留环十分清楚自己的年龄不符合招录条件。年龄大、学历低，不符合招录条件的人却成为了银行“客户经理”，推销着并不存在的“理财产品”。

　　令人惊讶的是，穿着统一由银行配发的工作服、印有名片、配有胸卡，这些不是银行客户经理的“客户经理”在支行行长及客户经理的眼前开展了长达4个月“理财业务”，其间却没有人表示疑义。

　　对此，4月19日，记者连线中信银行郑州分行相关负责人，这位负责人拒绝了记者的采访请求。

　　事件仍未结束

　　曹女士告诉记者，今年3月份，当地相关部门负责人已表示，此案在6月前会有结果。

　　“无可奉告”。4月20日，当记者联系郑州市公安局经侦支队负责此次案件的民警甘少堂时，他以无法核实记者身份为由拒绝了记者的采访。

　　虽然事件已经过去一年多，影响却远未消除。上述受骗客户均表示，现在不敢再买银行理财产品，不敢再轻易相信银行工作人员所说的话。

　　当人们都将关注的目光聚焦于银行及受骗客户时，事件中出现的另一个对象小企业也应引起我们注意。

　　在一份由受骗客户提供的理财合同中，借款方出现了一家名为“郑州市润泽服装有限公司”的民营企业。受骗客户表示，“客户经理”在解释“理财产品”时说，正是由于一些小企业缺乏资金，所以才需要借钱。不过经受骗客户事后调查，自己的钱最后并没有给到这家小企业。

　　幺震卿就是郑州市润泽服装有限公司的负责人之一。刘先生提供了一份幺震卿2011年11月5日出具的证明，内容大致为：大约两年前，由于企业急需资金，幺震卿找到郭文雅，并通过郭文雅认识了“客户经理”贾芳芳。由于贾芳芳表示可以筹措到资金，所以幺震卿就把包括企业营业手续、公章、财务章、合同专用章等手续转交给她，让她进行操作。当时包括公章在内所有手续是在郭文雅办公室交接的。不过后来资金并未到位，企业公章也被郭文雅、贾芳芳私自挪用。

　　小企业融资难是公认的事实。而在一些违规、违法事件中，小企业融资竟然成为圈钱的“幌子”，这不仅损害了普通民众的经济利益，也损害了小企业的形象，更会增加它们的融资难度。

　　刘先生说，这件事情，一方面对我们是一个警示：在缺乏必要的金融知识下，贪心就有可能上当受骗；另一方面我们也认识到，金融稳定和规范是老百姓最大的幸福，金融不稳定受伤害最大的就是老百姓。我们希望银行今后加强规范经营。

　　随着采访的深入，记者感到，黄河路支行“理财案”与当地民间借贷及小企业融资方面存在的乱象密切相关。要杜绝此类案件发生，如何共同维护好当地金融生态环境，值得反思。杨洋 李文龙来源金融时报)