银行代销监管升级 高风险理财产品需设“犹豫期”

　　监管部门对于商业银行代销产品的全面监管不断升级。

　　昨日，《第一财经日报》获悉，上海银监局日前正式下发《关于加强商业银行代销业务管理的通知》（下称《通知》），重点针对代销业务、个人客户，以及有投资风险的产品，旨在进一步规范商业银行代销业务行为。

　　《通知》明确，银行要对有推介期、推广期等募集期且非交易型的高风险产品，要求被代理机构设置犹豫期，犹豫期内允许客户根据约定解除相关合同。

　　沪银监局还将推动商业银行逐步推进销售过程录音录像同步监控。《通知》将在2013年6月1日正式执行，辖内银行需要在未来一个月内完成销售柜台配备录音系统；第二步则是在2014年1月1日前实现所有销售柜台录音录像同步监控。

　　6月1日起执行

　　本报记者了解到，此次《通知》较为完整地梳理了现有分散在各产品、业务法规中对商业银行代销业务的各项要求，涵盖了对银行代销各类产品的整体规范，从影响销售行为的流程管理、信息披露、网点管理和人员管理等四方面核心环节，提出了7项基本原则和25条具体要求。

　　《通知》明确，代销业务是指商业银行利用本行渠道，向个人客户销售或推介非本行发行的有投资风险的产品。

　　“此次《通知》并非针对商业银行所有的代销产品，而是向个人客户销售或推介的非本行发行的、有投资风险的产品，比如代销国债不在其中。”上海银监局相关负责人对本报记者透露。

　　沪银监局要求商业银行对被代理机构、代销产品和客户匹配度进行了解。“比如规定银行对被代理机构信用状况、经营管理能力、市场投资能力和风险处置能力进行尽职调查；此外，代销产品前，银行需要求被代理机构提供产品介绍、风险收益测算情况和客户标准等。”该负责人说道。

　　据了解，此次《通知》还推出了一些新举措：一是“分区销售”，即商业银行代销产品与办理存款业务在网点的不同区域，对于高风险产品设置销售专区，销售区有明显标识并作额外风险提示。

　　二是要求银行建立收录全部产品信息的查询平台，收录在售和续存期内代销产品的基本信息，这个平台既便于银行统一管理所有代销产品，同时也为客户了解产品来源提供了便利，实现充分的信息披露。

　　三则是沪银监局要求所有销售柜台都要配备录音系统，记录销售人员对产品关键交易信息及风险的提示，以及客户对上述提示确认的过程。而这种监控不仅是用于诉讼和投诉时提供证据，更重要的是加强对基层销售行为的监督和管理，为银行和客户双方界清责任，提供有力的技术和制度支持。

　　“高风险产品的销售录音应保留到产品到期兑付完毕。”上海银监局相关人士对本报记者透露。

　　本报记者还了解到，《通知》明确银行要对有推介期、推广期等募集期且非交易型的高风险产品，要求被代理机构设置让客户考虑是否适合作出投资的犹豫期，犹豫期内允许客户根据约定解除相关合同。高风险产品的风险程度相当于《商业银行理财产品销售管理办法》规定的银行理财产品风险评级4级（含）以上。

　　不久前，上海银监局已下发《关于商业银行与第三方理财机构合作风险提示的通知》（下称《风险提示》），要求辖内商业银行重点关注此类业务中的声誉风险、客户信息安全、非正常资金往来以及员工“私售”产品等风险。沪银监局要求辖内商业银行尤其要加强产品销售终端管理，坚决杜绝基层网点和员工销售或推介未经批准的非本行产品。

　　警示多人共同出资风险

　　值得注意的是，此次《通知》特别提到“严禁多人共同出资但仅以单人名义购买的行为”。

　　“多个未达到产品销售起点金额要求的投资者，采用共同出资但仅以单人名义购买的行为，属于故意隐瞒重要事实或提供虚假情况，本身已经违反了双方的合同约定，非但不受保护，而且要承担相应责任。”上述银监局人士说，而商业银行则要在销售前主动告知，并以醒目的方式提示客户确认购买资金来源为自有资金。

　　该人士继续表示，对有最低投资额的金融产品，一定不要采用“拖拉机”的方式参与投资。监管部门要求设置最低投资额，意图是保证投资者有足够的知识、经验和风险承受能力。此类投资品一般不适合普通百姓购买。

　　“如果用"凑份子"的方式，由亲友代持，拖挂几个小额投资者，是不受保护的，实际是会承担更大的风险。尤其在商业银行执行《通知》后，加强销售提示和证据保存，客户如有意隐瞒事实，一旦产生纠纷，在举证方面不利，要对自己的钱财更加慎重，不能光顾收益不顾风险。”该人士如是说。

　　此轮银行代销业务整顿持续“加码”源自此前频发的理财产品事件，包括华夏银行员工私卖产品致投资者巨亏、建行代销证大金牛亏损严重等。2012年12月，银监会曾下发《关于银行业金融机构代销业务风险排查的通知》，要求各银行业金融机构全面排查代理销售第三方产品的业务。

　　此外，本报记者还从相关知情人士处获悉，上海银监局已于4月1日开通辖内商业银行理财产品汇总登记系统，这是一个面向行业内部的平台，要求辖内银行必须对理财产品的申请、销售、兑付情况、实际收益情况等进行统一录入。

　　“目前第一期的理财产品录入工作已经完成，银监局要求辖内银行必须"一产品一上报"，”沪上一位相关知情人士对本报记者说，“接下来这一平台还将继续完善，比如增加更多数据分析功能，便于监管部门监测。”

　　作者：曹金玲来源第一财经日报)