上海拟年内实现全程监控银行代销业务

　　早报记者 张飒 实习生 金承舟

　　力争成为全国财富管理中心的上海拟全面规范商业银行的代销业务。

　　早报记者昨日获悉，上海银监局近日下发《关于加强商业银行代销业务管理的通知》（《通知》），上海银监局拟通过推出销售录音、产品信息查询平台等一些新的举措，进一步规范商业银行代销业务行为。

　　所谓代销业务，根据《通知》，是指商业银行利用本行渠道，向个人客户销售或推介非本行发行的有投资风险的产品。区别于商业银行将本行开发设计的理财产品，银行渠道代销的产品合同的一方并非银行，而是基金公司、保险公司、信托公司等非银行机构。

　　此前不久，上海银监局已经下发《关于商业银行与第三方理财机构合作风险提示的通知》，要求银行做好与第三方理财机构的风险隔离，加强风险管理，重点关注银行自身声誉风险、客户信息安全、非正常资金往来及银行员工“私售”产品等风险。

　　“全程录音

　　录像监控销售”

　　一位接近监管层的知情人士指出，先后出台的两份文件主要指向此前彻查代销业务中的各种“乱象”。

　　银监会在2012年12月下发《关于银行业金融机构代销业务风险排查的通知》，出手彻查银行代销业务的风险，要求各银行业金融机构在收到通知之日起15日内完成对基层网点人员排查，特别是对客户经理和理财销售经理等一线人员的销售行为进行重点排查。

　　据悉，此次上海银监局规范代销业务的文件则从影响销售行为的流程管理、信息披露、网点管理和人员管理等四方面核心环节提出7项基本原则和25条具体要求。

　　“全面管理原则、风险匹配原则、系统控制原则、内控监督原则、销售透明原则、风险隔离原则和资质管理原则是商业银行在开展代销业务中应遵循的最基本要求。”前述知情人士称。

　　具体到手段上，《通知》推出了一系列新的针对代销业务的监管举措。

　　例如，建立收录全部产品信息的查询平台。该平台既便于银行统一管理所有代销产品，同时也为客户了解产品来源提供了便利，实现充分的信息披露。

　　又如，敦促商业银行代销产品应与办理存款业务在网点的不同区域，对于高风险产品设置销售专区，销售区有明显标识并作额外风险提示。

　　与此同时，所有销售柜台都要配备录音系统，记录销售人员对产品关键交易信息及风险的提示，以及客户对上述提示确认的过程。其中，高风险代销产品的销售录音被要求保留到产品到期兑付完毕。

　　据悉，为进一步规范银行基层销售人员的违规销售和“飞单”、私售行为，上海银监局还将推动商业银行逐步推进销售过程录音录像同步监控，计划在2014年1月1日前，对上海辖区内所有银行的销售柜台实现录音录像同步监控。

　　据早报记者了解，“前期商业银行机构在排查和自查中发现，存在员工擅自参与销售第三方理财机构推荐产品的情况。”

　　今年初，上海银监局对外统一公布了银行员工私售产品举报电话，以监督整顿银行业基层机构和从业人员参与民间融资、未经授权销售产品，特别是在银行网点之外销售产品的行为。

　　凑份子买理财产品

　　将不受保护

　　值得注意的是，在强调银行义务的同时，《通知》也明确强调，严禁多人共同出资但仅以单人名义购买理财产品的行为。这种购买产品的形式也被业内人士俗称为“拖拉机账户”。此前部分银行曾发生过类似纠纷。

　　“无论是银行的理财产品，还是其他代销的投资品，风险与收益匹配的原则是核心，公平交易是基础，‘卖者有责’和‘买者自负’，双方不可偏废。”前述知情人士称，根据《通知》，多个未达到产品销售起点金额要求的投资者，采用共同出资但仅以单人名义购买的行为，属于故意隐瞒重要事实或提供虚假情况，本身已经违反了双方的合同约定，非但不受保护，而且要承担相应责任，商业银行亦要在销售前主动告知，并以醒目的方式提示客户确认购买资金来源为自有资金。

　　“监管部门要求设置最低投资额，意图是保证投资者有足够的知识、经验和风险承受能力。此类投资品一般不适合普遍百姓购买。如果用‘凑份子’的方式，由亲友代持，拖挂几个小额投资者，是不受保护的，实际是会承担更大的风险，一旦发生纠纷，在举证方面也不利。”上述人士解释。

　　此外，《通知》也提醒，投资者需要格外注意银行合同，“签订合同前，一定要看清楚与自己签约的对方是什么机构。如果是银行，那么产品就是银行产品；如果是非银行机构，那么产品就是代销产品”。