零售贷款新玩法

　　就在国内企业和个人因筹集资金愁眉不展的时候，一种足不出户就能获取资金的贷款模式突然在海外悄悄兴起。

　　只消坐在电脑前注册输入个人信息，然后申请钱款，不日钱就能汇入账上这位慷慨友爱的放贷人名字叫做Wonga，诞生于2007年10月，总部位于伦敦，是世界上首家在 贷款流程中实行完全自动化的网络金融公司。Wonga现在大获民心，以互联网为利器，向着零售银行这一传统金融业的碉堡发起进攻。

　　大打年轻牌

　　登陆Wanga的首页，滑动两个选项条，选择需要的金额和时间，需要归还的金额就连本金带利息和手续费计算清楚显示在下方。如果你同意的话，就点击“申请”的按钮。一年365天，一天24小时随时借钱，15分钟之内到账，无需传真出示证明材料，也不必东奔西跑,坐着等钱“从天而降”。

　　这不是童话，也不是学雷锋，因为在金币掉下来之前，Wonga的强大算法库会在数秒内算出1800个数据点，通过它们来判断申请者的信用风险，然后告知借贷是否通过，一旦通过，这笔钱15分钟就会打入你的账户中。

　　值得注意的是，如果你首次借款，那么400英镑是上限，并且要在44天内偿还。当约定的还款期通常是借款者在注册时填写的发薪日（Pay day）一到，Wonga会自动从贷款人的银行账户里提走本金和利息。

　　假如账户里余额不足，则被视为“违约”，每天会有20英镑的罚款，利息一并追加。要是Wonga在60天后提款时账户里仍然余额不足，那么它就会把这笔交易通知有强制权利的第三方，比如法院、用户账户所在银行等，由此将影响借款人的信贷记录。

　　自2007年创立至今，Wonga已完成了四百万笔生意，借款数额达到10亿英镑，而它的违约率居然少于10%。

　　5月7日，Wonga宣布将开展小企业借贷业务，并且打算在海外建立分支机构。

　　小企业也得到了在线快速判定贷款的承诺。他们可以借到三千至一万英镑，最长期限一年的资金。但是现在只对合作经营者和有限责任公司开放申请，不对个体经营者开展此项业务。这些企业一个月的收入至少达到两万英镑的标准，而且已经开始经营三年以上。利息依据Wonga的风险自动评估，开始每星期是0.3%，一年是16.9%。

　　相比起传统银行，Wonga 24小时无休运作，它便捷高效，是短期内急需小额资金周转的贷款者们的福音。这些人大多是介于20~40岁之间的年轻群体，正在第一份或第二份工作之间，借款原因无外乎于突然要添置修理家电、结婚旅行等。得知了可获得需要的资金之后，小企业也可以有信心雇用员工或是订购设备。

　　虽然Wonga贴心热忱，但你也要当心这“温柔的一刀”。要知道，这可是一位不折不扣的高利贷者。如果你向Wonga借209英镑，并约定于20天之后还款，那么第21天你支付的金额将达到254.42英磅：其中包括5.5英磅的转账费和41.92英磅的利息名义年利率（APR）高达4214%！

　　和传统零售银行的商业模式相比，Wonga的不同之处在于，它完全靠在线借贷的利息来盈利，收益由贷款数额和还款期限决定。根据英国的消费者权益组织的估计，此项业务的规模在四年里增长了两倍多，至20亿英镑左右。

　　尽管外界对Wonga的褒贬不一，但毫无疑问，借助互联网和高科技的优势，融合了金融行业，Wonga的出现是一种不可思议的创新。创始人Errol Damelin认为，它的成功基于三点，而这三点恰恰是其他零售银行和传统借贷者难以企及的首先是让借钱变得简单明了，客户需要什么和所需时间。第二是到账迅速；第三就是条目清晰，客户对利息具体数额，怎样产生的利息，归还时间和坏账处罚都明白无误。

　　在规避坏账风险的方面，Damelin则坦言这是经验教训累积的过程，而全自动的数据分析也成为了Wonga降低违约率的优势之一。坚持“人不可貌相，数据不撒谎”的理念，Wonga建立起了一个庞大的数据库，以各种样本和数据更深入地分析用户行为，以便判断该借贷者是否能按时还款。

　　零售银行的对手？

　　俗话说“初生牛犊不怕虎”，眼下Wonga正不断挑战零售银行的大佬地位，而后者总像一个趾高气扬的大佬，对贷款人的需求熟视无睹。作为零售银行的挑战者，Wonga可以说是第一次真正做到将银行的谋利与客户的最佳需要连成一线。

　　在Damelin看来，传统银行的这种陈旧借贷模式终将被创新所取代，十年内银行制度也会被打破。“很快，市场便会变得明朗，银行业务的替代者们会出现，30年后，人们会觉得"建立银行"的想法简直就是天方夜谭。”

　　但就目前的形式来看，Wonga饱受批评，英国国会多次在提案中批评它“使债务滚雪球，使穷人更穷”，并表示要限制其设定的高利率；Wonga也因舆论压力，于今年2月撤下了吸引青年学生借贷的宣传广告。

　　这样一个网络借贷公司看上去利润丰厚、风险偏小，就像一块诱人蛋糕使众多投资公司垂涎，不过要在中国市场见到这样的公司仍需时日。

　　中央财经大学金融学教授郭田勇表示，Wonga这种企业想要进入中国市场还尚待各种法律的完善。因为第一不同于“拍拍贷”等借贷平台网站，Wonga等同于一个网络的零售银行，而这样的银行还需要相关机构的鉴定和审核；其次，中国的个人信用体系不如欧美国家发达，在违约的制约方面还有很多法律空白，因此Wonga的惩罚模式在国内并不适用。

　　事实上，国内银行已不乏电子银行的创新。像许多银行的中小企业贷款、宁波银行的“白领通”都能实现在网上借还款，只不过这种模式均是事先根据借款人的信誉度及贡献状况向其提供一定额度的授信额度，然后借款人在网上“随借随还”。

　　在被问到国内银行是否会引入Wonga借贷模式时，宁波银行电子银行部总经理崔武波说，国内的信用环境和监管要求均与国外不同，像该行的“白领通”，对借款人审查非常严格，获得信用额度前要通过面访，对其个人资信和借款用途进行评估，同时依照银监会要求进行受托支付。

　　不过“没有不可能的事”，国内银行在不断探索创新模式，关键在于符合监管要求和控制风险。

　　作者：黄一青来源《陆家嘴》)