贷款中介教客户做假流水 只因银行抢占小微贷市场

　　本报昨日报道的《有的敲竹杠 有的卖客户资料》一稿在业内引起热议，针对贷款中介满天飞、内部多项操作存在不规范的现象，本报记者继续调查了解得知，贷款中介不仅在欺瞒客户方面劣迹斑斑，在向银行申请贷款时，一些中介经理还存在种种操作贷款人流水、资料，签多份合同规避监管，向客户经理行贿等欺骗银行、欺骗相关部门的行径。

　　此外，记者还发现，让贷款中介得以生存且堂而皇之的背后，还有更为深层次的原因，那就是在小微贷竞争激烈的情况下，银行也从原来的业务考核转向利润考核，而高回报的贷款则成为了银行十分推崇的业务，贷款中介也是利用了银行这个心理，除了可以“指导”相关贷款人做假材料，甚至还能帮助客户将贷款用途进行偷梁换柱。

　　但由于相关贷款中介市场处于刚刚起步的阶段，很多东西还不够完善，有业内人士提出担忧，如果说内部的贷款材料操作太多，难说以后不会爆发资产风险问题，影响银行的资产质量，应当引起相关部门的重视。

　　调查

　　贷款中介多种手段“做靓”资料

　　贷款中介公司一般通过帮银行“拉客”、帮客户制定贷款方案的手段来赚取不菲的中间费用。这部分费用从3%～9%不等，“有的资质不够好的，可能还会酌情收更多，但银行利率按正常的利率收取。”业内人士冯先生（化名）表示，在这个过程中，还会用多种手段“做靓”向银行申请贷款的资料，规避监管。

　　手段一：

　　操作流水作假资质

　　中介公司会根据客户的实际情况，教客户一些方法做假流水，如某中介张经理就告诉记者，如果真想贷款，就申请一台刷卡机，让亲朋好友等来刷卡，将每个月的流水做到50万~60万元，才比较好贷到款。“做流水其实不难，但是需要时间，另外还要看营业执照的时间。”贷款中介张经理表示，一般来说，操作流水都需要半年的时间，“我们不帮你做，但是会教你做，其实挺简单的。”

　　手段二：

　　签阴阳合同

　　在本报昨日的报道中曾提到，部分不规范的中介会在“指导”客户贷款的时候，除了从中收取中介费，有的还会向客户收取除支付给银行外的利息费用，整个加起来的利息甚至会达到四分多（年利率近50%）。目前，关于民间借贷的利率国家有着明确的规定，即不得超过同期银行贷款基准利率的4倍，超过即被视作高利贷。

　　冯先生告诉记者，如果贷款中介收取的利率太高，就会通过签订两份或多份合同来规避监管部门的检查。“也就是传说中的阴阳合同，每次有检查的话，这些中介公司仅拿出来一份提供给检查部门。”

　　手段三：

　　有中介对客户经理行贿

　　在贷款的过程中，除正常利率以外的钱都是中介赚取的，银行从客户这里并没有得到什么好处，相关贷款利率也是按规定收取的。

　　但有业内人士指出，有很多贷款中介为了能够让客户从银行顺利贷款，会给银行信贷人员“好处”以保持关系。

　　此外，由于在银行、贷款人、中介之间存在信息不对称的情况，因此中介将手中的资源提供给银行贷款经理，对贷款经理来说也是一种“帮助”，“因此，一些银行的贷款经理还要给中介一些"奖励"，这样中介等于是两头收钱。”某城商行相关业务负责人杜先生（化名）告诉记者，“这也造成了银行和贷款客户之间存在一个混局，甚至有客户会以为只有通过中介才能跟银行联系，才能贷到款。”

　　质疑

　　如此高成本为何有人愿挨

　　企业从银行贷款利率在20%~30%间浮动，中介的费用也是一笔不小的支出。在当前各家银行都推出多种小微企业贷款，为何还是有企业和借款人要花更高的费用通过中介来向银行借款呢？

　　记者多方了解得知，对不少贷款人和企业来说，银行贷款的手续烦琐，放款周期长，贷款利率政策差异较大，而贷款中介就是利用这一点，不仅掌握了各个银行之间的信息，还和银行各层级有千丝万缕的关系，对业务办理流程比较了解，与客户形成了信息不对称，“吃定了部分企业急需用钱的死穴。”资深贷款业务人士李先生表示。

　　“其实就算是贷款中介收取了一笔高额的中介费，但对于企业来说，通过这种方式获得的融资成本还是比民间融资的成本要低。”人人聚财总经理许建文表示。

　　“另一个很重要的原因，就是贷款的用途问题。”一位与银行信贷部门有过多年合作的业内人士告诉记者，银行对借贷出去的贷款用途是有十分严格的规定的，而不少人虽然表面上申请贷款进行装修，但实质上，这笔钱是拿来买楼或者进行其他投资，“中介公司可以通过内部手段将银行打到装修公司的这笔钱转出来给委托人。”这也是委托人愿意掏钱的原因。

　　观点

　　银行抢占小微贷市场所致

　　由于大型企业的融资渠道越来越多，银行在中间的竞争越来越大，去年以来，各家银行开始将目光转移到小微企业贷款上。

　　“但是优质的小微企业就那么多，这部分争完了，其他的并不是特别优质的，银行也看不上，所以这些企业的融资还是个问题。”某股份制银行信贷中心相关负责人告诉记者。按一般流程，目前贷款一般包括贷前调查、贷款审查和贷后跟踪几个步骤，“有些不良贷款中介通过各种手段麻痹银行信贷人员，也有银行将"贷前调查"的职权滥放到贷款中介，银行放松了对贷款人的身份、资质以及交易真实性的审核，导致假冒签字、虚构交易骗取贷款等情况时有发生”，优选财富高级研究员李斌说，这些情况都会影响银行的信贷质量。

　　2010年2月《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》颁布，个人贷款的流向和用途成为监管重点，银行如发现贷款违规使用，就会提前收回贷款。李斌表示，但事实上，有些银行都未严格执行。来源广州日报)