央行叫停境外卡组织人民币虚拟信用卡业务

　　中国在开放人民币清算市场和人民币支付卡发行方面依然谨慎。

　　多位知情人士昨日证实，中国央行上月叫停了广州市易票联支付技术有限公司（EPayLinks）拟与国际卡组织万事达合作推出的以人民币结算的跨境支付业务，该业务亦被业内简称为人民币“虚拟信用卡”。上述人士称，类似上述易票联与境外卡组织进行人民币清算结算的合作目前是不被监管层允许的。

　　对此，万事达卡相关负责人拒绝置评。早报记者昨日未能联系上易票联相关负责人。

　　但值得一提的是，中国银联近年来不断推广在线跨境支付业务，包括非洲地区、澳大利亚地区，均可实现通过中国银联发行的人民币卡在网上到境外商户消费。

　　去年7月16日，WTO公布的专家组报告称，中国银联在中国垄断了人民币支付卡的发行和使用，构成对外国电子支付提供商的歧视。中国当时并没有上诉。

　　虚拟信用卡国外已通用

　　知情人士透露，易票联与万事达的业务并叫停或与其合作模式有关。

　　据介绍，这项业务的具体合作模式是，易票联的用户可以通过在其易票联账户里小额充入人民币，即可转化为一张具有16位卡号、可以在全球各类万事达卡组织合作商户支付使用的虚拟万事达卡。这张虚拟卡具有与标准信用卡类似的卡号、二维码及有效期，这张虚拟卡在进行支付时被商户视为一张普通的万事达卡（借记卡或贷记卡）在进行消费。

　　“这么做的好处之一是减少境外网上支付盗刷的损失。”一位境外卡组织人士说，譬如手里已经有一张真实信用卡，通过虚拟支付，每次消费的额度形成一张临时的信用卡，即便被盗刷，也不会影响到背后映射的那张真实由银行发行的信用卡。简单言之，相对于一张预付卡，已经在里面存了一部分金额，使用购物时，上限就是所存金额，不能透支，所以即便被盗刷也不会出现透支的情况出现。

　　据悉，包括美国运通、VISA在内的境外卡组织都出于支付安全的考虑与各国家地区的银行合作，推出上述虚拟支付业务，这项业务也被称为“动态卡号”或“虚拟信用卡”（其实也包括借记卡），均是划定一定额度到虚拟卡上。

　　但在中国，取代银行的是，这项业务技术更多被应用在与第三方支付的合作领域。

　　在此之前，据路透报道，财付通在2012年12月与美国运通的合作推出一款“国际账号”，为财付通客户提供在中国以外地区的美国运通网络商户跨境在线购物的支付服务。此外，财付通还与日本恒生软件株式会社、境外电子支付提供商Cybersource、Asiapay等达成合作。

　　对此，一些悲观的业内人士认为，财付通与美国运通的合作方式与上述央行叫停的业务模式相似，或很快受到波及。

　　针对上述被叫停的业务，英国金融时报援引一位EPayLinks的代表的话称，该公司并未违反中国相关规定，因为该公司并未与万事达直接合作，而是通过其香港子公司开展业务。他的整个支付流程是，万事达虚拟卡支付，然后易票联用其境外离岸人民币来完成购汇还款。

　　“境外卡组织暂不能

　　进行人民币支付”

　　值得注意的是，中国监管层并未有公开文件明文禁止上述合作方式。

　　但据央行文件，“任何支付机构不得与外国信用卡公司合作开展与人民币银行账户或人民币支付账户挂钩的跨境支付业务。”

　　“这是有问题的，以虚拟信用卡的形式与境外卡组织合作，这是被明确禁止的。”一位业内人士说。

　　另一业内人士指出，对这一领域的监管，政策还不够成熟。

　　另据知情人士透露，上述文件明示易票联目前的全球支付业务不合规，并指明其通过离岸人民币支持上述全球支付业务的操作模式行不通。

　　“可能央行的态度是支持第三方支付与境外卡组织合作进行外币支付的，但人民币支付不可行，包括用离岸人民币的方式按央行文件也不被允许。”上述知情人士人士说。 据悉，易票联原计划将上述业务合作做成一个试点，通过其在香港的子公司使用离岸人民币，依靠万事达卡的网络系统，支持境内客户的跨境支付需求。

　　公开资料显示，2012年9月，易票联支付成为中国银联和万事达卡国际清算组织的成员机构。

　　而据几名境外卡组织人士此前接受早报记者采访时透露的信息，境外卡组织已较早和不同第三方支付尝试展开不同类型的合作，比较常见的合作是外卡收单。

　　显见的是，涉及收单层面的合作被监管层默许。区别在于，支付宝与万事达卡的合作比如在亚马逊的网站会出现一个支付宝的logo点进去支付，但是这次叫停的业务是在亚马逊的网站上直接点击master卡的logo进行支付。

　　作者：张飒