城市商业银行近年来发展迅速，在此前数年间的规模增长速度均领跑银行业。然而，今年以来，城商行的发展速度已经低于股份制银行，引起了各方关注。分析认为，上市受阻和异地扩张被限制，是导致城商行发展速度减慢的主要因素。城商行未来发展的道路应该如何规划成为近期各方热议的话题。 知名学者甚至监管机构对于城商行的定位一直是立足地方经济，服务社区，服务小微企业。小微企业是城商行“门当户对”的天然客户，然而，随着我国金融环境不断演进，越来越多的城商行进入到这一领域，不少银行已经发现，城商行在服务小微企业方面其实也面临不少阻碍。
“触网” 难
众所周知，服务小微企业对银行来说是很大的挑战，主要原因就在于小微企业的风险远高于一般企业，又不具备财务报表，与普遍认知的银行重视风险的稳健经营理念不合。此前一段时期，不少银行发力小微贷款比较主流的方式是采用人力跟踪授信企业，通过加大审查频率，尽量减少风险事件的发生。
这也是目前不少城商行的做法，通过设立专职客户经理，专门负责小微企业贷款业务的事宜。不能否认，不少银行在这个过程中，总结了不少有效的工作方法，包括选用当地客户经理，更加熟悉当地企业主圈子等。对于城商行来说，立足本地，也是不少人认为的城商行小微金融业务的优势所在。
短期内植根本地，“越深越精”，并在此基础上，适当让利，构成与大银行的竞争优势是城商行现阶段可行的发展方案。问题在于，网络时代的到来存在完全颠覆这一模式的可能性。
事实上，包括招商、平安在内的多家银行已经将小微金融服务放到了“网上”。受国外发展迅猛的P2P等模式影响，股份制银行已经开始了网络化变革。将小微金融“上网”的优势是巨大的。首先，企业的信息可以被银行了解，资金流动，交易对手都为银行所知，有效避免了小微企业没有报表的问题。其次，对银行来说，长期看成本大大降低，与耗费大量人力定期“普查”的方式相比，网络服务几乎只存在一定的先期投资。另外，对于企业来说，网络化服务效率更高，更容易获得其他银行服务，由于同在一个网络平台，还可以获得更多商机，很容易查找到潜在的交易伙伴。
“大数据”时代对银行业的冲击可以用“震荡”来形容，银行经营模式都将产生深远的变化。但对于城商行来说，眼下的资本金不足，网点不足已经很难解决，再投入大量资金建立网络服务平台实属困难。
“额度” 缺
“对于一些存量客户、优质客户、优质项目，虽然我们主观上也很想支持，但受贷款规模、贷款集中度等因素制约，我们常常感到左右为难、力不从心。虽然，这几年我行通过与同业进行合作，尝试开展银团贷款、资产转让等业务，积极探索为重点项目、重点企业提供信贷服务的新途径，并且也取得一定的效果，但与同行业相比我行在一定时间内仍将处于劣势。”晋城银行信贷部人士告诉记者。
晋城银行近年来提出“草根银行”理念，在城商行中也算是转向小微企业金融服务最彻底的银行之一。事实上，不少城商行已经感觉到了资金不足的困境。数据显示，今年前4月已有10家城商行发行了不同规模的金融债，其中大多都是专项小微金融债。其中，重庆银行发行了30亿元、南昌银行则发行了50亿元的小微金融债。虽然此类债券风险评级稍低，但可以不计入银行存贷比考核，因而成为城商行扎堆发行的主要原因。
看起来，城商行需要更多资金支持小微金融业务，另一方面，很多企业仍然还在苦于没有银行支持。“小企业经营管理不规范，抵御风险能力较弱，再加上这些企业不能提供有效担保或者提供的担保不符合银行贷款要求，使得我们在信贷支持上的控制风险难度进一步加大。近几年，我们在中小企业贷款担保方式创新方面进行了尝试，但由于中小企业的类型各异，在看不准风险的情况下，也不敢盲目进行支持。”某城商行人士坦言。
因此，城商行的小微其实瞄准的客户群与股份制银行依然重叠过大，小微企业中“优质”的客户成为各家争夺的目标，于是城商行只能依靠价格差距，而这又继续加重城商行资本压力。于是，对小微企业贷款实施“捆绑销售”的现象时有发生，在事实上又加大了企业融资的成本，也对银行形象造成了无形损伤。
“环境” 困
不少城商行认为当前的金融环境还不是很适合城商行大力发展小微企业。记者在与多家城商行接触中，发现他们的一致诉求：改善发展小微金融服务的经营环境。
有城商行提出，各级政府要加强对小银行支持中小企业贷款的指导，监管部门要进一步深化差异化监管政策，对业务向下沉，向县域经济延伸、支持民营经济、支持实体经济、支持中小企业成绩显著的小银行，实行有别于国有银行、股份制银行的监管政策。具体看来，监管层可以进一步简化新机构、新业务的审批程序，提高审批效率；提高小微企业的信贷规模指标等。此外，还要健全与中小企业经营活动有关的公共信息查阅平台，实现社会信用信息的共享；建立法定代表人和高层管理人员的信用记录披露平台；建立违约信息披露机制和惩罚机制；大力开展信用环境治理，净化信用环境，健全中小企业社会化服务体系。同时，政府还可以考虑建立小微企业的风险补偿机制，以鼓励小银行更多参与小微金融服务。
总体看来，虽然监管和舆论的导向都是城商行应该沉淀到社区，发展社区经济，服务本地小微企业，但对于城商行来说，即使全心全意发展小微金融服务，也面临不少阻碍。来源金融时报)
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