李静瑕
从“信用支付”到“余额宝”，马云带领阿里金融将互联网延伸到了金融服务领域，成为了传统金融业真正的搅局者。
“伴随着社会互联网公司不断地从非金融领域向金融领域渗透，金融领域现在也面临着很大的变化。”交通银行副行长兼首席信息官侯维栋在201
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互联网金融的快速发展，不仅仅冲击着银行业的服务模式，同时也冲击着监管层对于金融创新的监管。第三方支付、P2P行业等伴随着互联网金融的快速发展而规模不断壮大，也给监管层提出了新的监管挑战。
中国银监会创新监管协作部主任王岩岫在上述论坛上亦表示，对于互联网金融的创新，监管层是鼓励并且是乐观的，但是对于互联网公司从事银行的业务，监管层还是抱着非常审慎的态度。
创新迭出冲击银行
“数字化的风来了马也会飞。”中欧国际工商学院院长朱晓明认为，这匹马就是马云。两个月的时间里，支付宝公司连续推出的两大创新产品都给传统金融业带来不少冲击。
4月中旬上线的“信用支付”产品，推出之时就在传统金融行业引起轩然大波。6月中旬，与天弘基金高调推出的“余额宝”产品，其低门槛的投资以及账户资金灵活运用的特点，受到业界推崇。
“互联网金融是充分利用互联网技术、对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态。”侯维栋认为，金融互联网与互联网金融存在着较大的差别。
他表示，伴随着计算机技术和互联网技术的深入应用，银行运用互联网技术把商业银行的产品线上化，而这种线上化应该是金融互联网。同时伴随着社会互联网公司不断地从非金融领域向金融领域渗透，金融领域现在也面临着很大的变化，银行已经逐渐或者已经不能够满足未来客户需求，因此互联网金融在这个背景下应运而生。
互联网金融创新迭出的今天，银行亦感到不少冲击。一位银行业人士曾对本报表示，互联网金融不仅是推着银行的业务创新，同时也需要银行主动去开拓新的互联网相关的产品，比如支付、理财、缴费等。
“现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于P2P这样的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。”侯维栋称。
此外，第三方支付、P2P等行业规模的扩张，也在加剧银行存贷款的金融脱媒。例如P2P行业，历经多年的发展，已经有一定的市场和规模，在个人客户以及小微客户方面也占据了一定的市场，对银行有所补充，亦有竞争。
“竞合关系”是金融机构和互联网公司理想的生存状态，不过上述银行人士认为，如果银行不及时做出调整，未来的发展可能将会变得比较被动。
风险监管待出台
“余额宝1块钱也能够参与，金融互联网生活在每个角落不可避免。监管思路可能要发生一些变化，原来大机构为主的监管对象可能发生一些微妙的变化。”五道口金融学院常务副院长廖理表示。
创新与监管从来都是相互博弈的两面，互联网金融在加速创新的发展中，监管如何跟上也是急需解决的问题。
“相关的监管部门最近这一段时间，对互联网金融的创新也是相当重视的。”王岩岫称，企业通过互联网做银行的延伸业务，是对银行传统业务的补充，对互联网机构的创新，抱着乐观的态度观望其发展。
王岩岫表示，对互联网金融进行监管，首先要保护金融消费者的权益。他指出，监管层关注互联网业务的风险管理，其中信息泄露问题、信息透明度问题等也是关注的重点。
“创新发展，市场选择。联合监管，各守一段。”这是央行支付司副司长周金黄对互联网金融创新与监管提出的原则，他认为，监管在分工的同时也要加强无缝对接的联合监管。
在对于P2P机构“债权转让”模式的监管上，王岩岫表示，这还是一个刚刚发展没有多久的模式，银监会还没有开始进行监管，并且涉及的机构也不是银行机构。
不过，王岩岫表示，银监会除了在研究电子银行法律法规的出台，今后对信贷市场的管理也在考虑相关的法律法规。
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