半个月"吸储"66亿
移动互联网金融时代正在向我们走来。如果说支付宝让传统银行业领教到什么叫"冲击"的话,那么余额宝则让传统银行业领教到什么叫"危机"。
所谓余额宝,是指用户在支付宝网站上将资金转入余额宝,等同于购买了天弘基金的增利宝货币基金。资金转入后,既能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出,还能享受货币基金的投资收益。
日前,刚刚诞生半个多月的余额宝公布了首轮战绩。截至6月30日24点,余额宝累计用户数已经达到251.56万,累计转入资金规模66.01亿元。余额宝只用了18天时间就将合作伙伴天弘基金的增利宝货币基金推上了中国用户数最大的货币基金的宝座。而在此前,天弘基金及增利宝货币基金还是那样的"默默无闻"。
同时，余额宝概念正成为资金爆炒的对象，昨天两只相关概念股再度涨停，最近10多个交易日累计上涨50%以上。
产品创新价值凸显
面对马云近期来频频对银行业的"宣战",一干金融大佬们还在琢磨,除了支付宝、网上卖保险之外,马云还将从哪里出手?是否需要联手对抗?而支付宝和天弘基金出其不意的联手,则让金融业大佬们顿时失去了联盟抗敌的想法。
按去年年报计算,依靠余额宝的"拉客",增利宝货币基金只用了短短18天,用户数就超越了去年客户数最多的前10家货币基金的客户数总和,一举成为了用户数最大、覆盖面最广的货币基金。
对于"一夜暴富",天弘基金方面表示,"客户对天弘增利宝的推崇超出了我们的预期,我们确实非常感慨互联网的伟大力量、阿里巴巴和支付宝的强大客户影响力,以及真正的产品创新的价值。"
除了感慨"互联网的伟大力量",增利宝货币基金自身表现也非常给力,截至6月30日,增利宝最新7日年化收益率高达6.299%,万份收益1.6518元。
业内人士表示:"作为银行活期的替代品,货币基金是风险和收益最低的一类基金,亏损概率极小,但收益也不会太高,一般年化收益为3%-4%。而刚刚诞生的增利宝货币基金年化收益率已达6%,实在是高!"
天弘方面透露,余额宝上线以来,增利宝基金每日平均申购金额高达3.67亿元,远高于此前业内预测的每天五、六千万,日均开户数以平均每天13.98万户的速度在增长。
这是一种纯屌丝和民间的投资。跟传统基金理财户均7至8万元的投资额相比，余额宝用户的人均投资额仅为1912.67元。
分析人士指出:"对于天弘与余额宝的联手,其他基金肯定是"羡慕嫉妒恨"。余额宝为了扩大影响及与天弘间的话语权,未来也可能增加与其他公司的合作。从目前情况来看,天弘基金是第一大赢家,而余额宝则是永远的赢家。"
推向手机终端
这种投资的模式，眼下还在向更为便捷的方向发展。
余额宝从电脑走向了移动终端。6月30日，支付宝钱包新推出的安卓通用版7.1中，新增了一些实用功能，其中就包括市场颇为关注的余额宝。
登录支付宝钱包后，在"我的资产"页面中就能看到余额宝的入口。余额宝的功能页面列出示了总金额、昨日收益和累计收益，另外还可查询到余额宝转入、转出和交易明细。
值得一提的是，内置余额宝功能后，不仅无需电脑就可以开通和管理余额宝，手机购物时也可以直接选择余额宝的资金进行支付。在余额宝中有资金的情况下，支付购物、彩票、充值等账单的时候会出现"可用余额宝"选项。不过，和电脑端一样，在进行银行卡转账和信用卡还款时还不能使用余额宝，只能先将余额宝转出至支付宝，再进行转账或信用卡还款。
遗憾的是，目前内置余额宝功能的支付宝钱包只推出了安卓手机版本，iphone、ipad上和搭载安卓系统的平板电脑使用的支付宝钱包还没有更新。
投百元1天赚1分钱
几百元，甚至仅仅只是几十元的投入，这样的碎片化理财模式，呈现病毒式的传播。
"你入伙了么？今天我多了1分钱。"昨天，网友们这样说着。一位网友更是晒起了支付宝账户，"累计收益26元"。余额宝显然在吸引更多的闲散资金涌向支付宝。
这段时间增利宝货币基金的表现显然很给力。支付宝方面介绍，截至6月30日，余额宝合作的增利宝货币基金最新7日年化收益率高达6.299%，万份收益达到1.6518元。
对于很多小额投资的支付宝用户来说，有些地方也要弄个明白。支付宝方面表示，增利宝货币基金是按照万份收益来每天分配收益的，以日万份收益为1元为例，投资100元可得收益1分钱，如果用户持有的金额过低导致每天的收益不足1分钱，因为低于我国目前最小的货币单位，可能会导致用户无法分享收益。
借鉴：余额宝美国版兴衰
"余额宝"产品的成功推出，引发了电子支付和金融业的跨界热议和叫好声。其实，这一互联网金融创新在十几年前已有实践，Paypal货币市场基金的发展历程值得我们回顾和借鉴。
全球知名的网上支付公司Paypal成立于 1998年。回顾Paypal货币市场基金的发展历程，首先，从互联网的角度看，这是一个成功的长尾案例。长尾理论，即把数量庞大的微小客户汇聚起来，从而可以产生与主流相匹敌的市场能量。 Paypal的客户账户数以亿计，其中大量的小余额账户就属于"长尾"，这些游离于传统商机之外的客户群，被Paypal以货币基金的方式汇总起来，其规模在2007年达到了巅峰的10亿美元，相当于当时一个规模排名中游的货币市场基金的水平。
其次，从Paypal的角度看，做货币市场基金并不是为了赚资产管理的钱，也不是为资管销售业务探路。Paypal运作货币基金的主要目的还是为客户提供理财便利、吸引更多的沉淀资金、提高客户粘性，这点和今天支付宝的考虑是一样的，虽然不会带来直接收益，但所带来的潜在好处是战略性的。
货币市场的收益率是否有对客户有吸引力决定了产品的生命力。
不过，2008年以后，美国施行零利率政策至今，基金公司大多通过继续放弃管理费用来维持货币基金组合不亏损，所有货币基金的业绩都超低，Paypal货币基金的收益优势丧失，规模也逐步缩水，Paypal最终在2011年选择将货币基金清盘。Paypal基金的暂时谢幕并不代表这种创新的失败，很可能在环境变好时，Paypal又会重开货币基金服务。
回到国内，余额宝的核心逻辑与Paypal货币基金如出一辙，操作的实质也都是将账户余额外包给专业的资产管理机构。这一产品创新既是支付宝进军互联网金融的一个突破点，对用户也是一个"何乐而不为"的更优选择，而基金公司不仅在盘算网上支付行业数百亿的沉淀资金，而且对支付巨头的庞大客户群、及与其深度合作所产生的潜在正能量兴趣浓厚，再加上国内的利率环境也算比较适合货币基金的发展，因而最终形成了一个对各方都有利的市场化金融创新。
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