一叠打印与手写夹杂的贷款申请文件：
资产负债情况：农药×箱；化肥×箱；……
现金流量表：每年收入×元；支出每年×元；……
贷款资金用途分析：贷款用于进货。目前销售状况：……
上述资料，加上贷款申请表、银行账户等相关复印
相关公司股票走势
对很多商业银行来说，这种琐碎的贷款信息分析，几百万甚至数十万元的贷款额度，简直就是不“经济”。
华夏银行是个例外，凭着“小微”的特色定位，华夏银行南京分行近三年来活跃于南京市及周边地区的千万及以下的小企业信贷市场。
面对小微金融这一世界性的难题，华夏银行凭什么敢说能解决？而且，华夏南京?a href="https://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行∑笠底ㄓ钩闪?多来创下小微贷款零不良率的“成绩”。
引入AMC
人民银行南京分行行长周学东6月14日对外表示，今年1-5月，全国新增不良贷款中江苏占了40%左右，江苏部分地区、部分领域不良贷款上升加快。
江苏不良贷款上升主要是因为造船、钢贸、光伏等行业，这几个行业华夏都涉足较少，江苏的经济结构门类较齐全，华夏南京分行大部分都投在非受宏观调控限制的行业。
不过，尽管被访的华夏银行中小企业信贷部南京分部总经理司徒乔表示至今专营小微企业未出现一笔不良。但是华夏已经开始预防风险。
为此，华夏引入合作方资产管理公司，推出被称为“助力贷”的新产品。这也是首家银行与资产管理公司合作的另类贷款方式，缓释小企业贷款风险。
司徒乔举例称，一般贷款是由华夏银行单独审核再给企业放款。“助力贷”则是由 资产管理公司、华夏银行、企业三方在决定贷款之前，由银行跟资管两方到企业在贷前合署分别调查，假如双方一致都同意贷款给该企业，那就签一个三方协议。区别在于贷款在投放之前银行就要跟资管合作来对企业调查。
假如这个小企业发生阶段性困难，比如欠息了，或者出现一些风险因素，到期不能还本，只要出现异常情况，资产管理公司在10个工作日之内会把钱打到银行来，银行的贷款的本息就由资产管理公司接过去了。接过去后可采用很多方式，比如辅导企业如何灵活运用资产。
也就是说银行先给该单贷款打了一个预防针，一旦失败就由资产管理公司接盘。
司徒乔称，“助力贷”主要是针对有资产的企业，“我们觉得这个企业是可以支持的，但是因为他是单一客户，我们调查他的信息怕会有不全面的隐忧，或者说对有一些情况不能从相关的渠道得到验证。那在这种时候，我们就把资产管理公司拉进来，我们说你跟我们一起来看。
“助力贷”是华夏银行总行跟资产管理公司合作的。这个产品对银行的好处在于可以让银行提前退出有风险的客户，就是说一有风险就由资管接盘。
司徒乔称，迄今为止，由资产管理公司接过去的客户也就一例。有个企业客户因为遇到困难被另一家银行抽贷2000万，资金周转困难欠息。到2012年9月，华夏只好将该企业贷款转让给资管公司。
此后，南京分行做小微企业客户的时候，都要求签订排他协议，也就是说该企业如果和华夏银行合作，就不得再从其他银行获取贷款。“主要就是为了防止上述极其被动的情况发生。”司徒乔解释。
引入“AMC”的助力贷和排他性协议，或许都是南京分行小企业迄今不良率为零的助力之一。
“低”利率诱惑
小企业对于利率的敏感度更高，很多客户很善于精打细算。
年基准利率上浮15%的贷款年利率，成为华夏银行的杀手锏。同城多家银行都对小微贷款实行上浮30%-50%的利率，“个别银行对小企业贷款利率甚至上浮百分百。”一位南京的银行业人士称。
这是一个大胆的决策，但并不是没有理由。
司徒乔对本报说，小企业贷款业务必须要用“低”利率和高效率战胜竞争对
手的“高”利率和低效率。而“高”利率正是处于成长期、边际利润率较高的小企业不可承担之重。“经过前期低成本的培育，企业由小变大转变为对公客户后，资金价格的承受能力就更强。”
贷款利率中，包含了贷款筹资成本、管理、营销及人工费用、风险加价等。“我们合理利润中让利一部分。”司徒乔表示。
南京丹普科技是做建筑抗震（振）设备的高科技公司，其总经理刘康安称公司投入研发和实验的成本巨大，毛利率较低。在2011年华夏银行介入之前，其年销售额只有区区数百万元。但是自从华夏贷款介入之后，其每年规模都要翻一番。“华夏银行南京挹江门支行提供了很多金融服务之外的帮助，比如帮公司审查财务报表，介绍房地产开发商客户，”刘康安笑称发展中的小企业永远都缺钱。
在目前华夏提供给丹普科技的年1500万贷款当中，只有50%为房产和土地的抵押贷款，另外50%为信用贷款。
司徒乔对记者表示，要破除抵押物崇拜，这点小企业贷款业务发展的宗旨。小企业很大一个特点是生产资料和生活资料不分，有些资产很容易就被转移，抵押是一个手段而已，还是要靠贷后检查和交叉检验跟进。
那么，究竟如何考察小企业的还贷能力呢？人有时比物更为重要。
“贷后，我们的客户经理每周至少去企业拜访一次。”华夏挹江门支行行长杜清说。“关键是还款意愿和持续经营能力。通常以客户未来现金流作为第一还款来源，所以也推出了订单抵押融资。”
客户经理常做的事情就是贷中随访，进入公司厂房、仓库甚至菜地，帮助客户清点资产。
截至2013年6月末，华夏银行服务的对公小微企业客户超过21万户，服务的小微企业贷款客户超过1.7万户，是2009年的3倍。
作者：包慧
我来说两句排行榜