国务院日前发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（下称《意见》）提出，优化小微企业金融服务，不仅要适当提高对小微企业贷款的不良贷款容忍度，对于银行小微贷款的融资创新也是大开“绿灯”。
不仅如此
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增强内生动力
今年3月，银监会就曾发布《关于深化小微企业金融服务的意见》，不仅延续了对小微企业金融服务差异化的监管政策，还鼓励商业银行进行小微业务的融资创新。例如，研究发展网络融资平台、创新小微企业贷款抵质押方式等。
而在此次《意见》中，监管部门再次明确了小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标，并将适当提高对小微企业贷款的不良容忍度，以此提升金融机构从事小微企业金融服务的积极性。
另外，《意见》还提出了包括继续支持发行小微企业专项金融债，从而增加小微企业信贷资金来源；逐步推进信贷资产证券化常规化发展，从而推动金融机构盘活资金支持小微企业；适度放开小额外保内贷业务，从而扩大小微企业融资来源等创新举措。
事实上，除了受政策驱动外，随着金融脱媒和利率市场化的加快，商业银行将重心转向高风险、高收益的小微业务也是迫于自身发展的需要。
兴业银行行长李仁杰在2013陆家嘴论坛期间回答《第一财经日报》提问时也表示，无论是迫于金融脱媒加速的市场压力，还是监管部门的政策驱动，长期来看，小微企业和零售业务都是商业银行重要的发展方向。
“随着巴塞尔新资本协议的落地，商业银行的资本约束进一步加强。从资本的风险系数上来看，对于小微企业贷款的权重是比较低的。并且这些资产的流动性的计量上，也是有利于银行的。”他举例解释称。
根据《商业银行资本管理办法（试行）》，在权重法下对符合“商业银行对单家企业（或企业集团）的风险暴露不超过500万元”，且“占本行信用风险暴露总额的比例不高于0.5%”条件的小微企业贷款适用75%的风险权重。
“相比其他信贷业务，小微业务的收益回报率相当可观。尤其在银行业资本约束趋严、利润增速放缓的大趋势下，转向小微业务是一个必然的选择。”某资深银行业分析师表示。
改善外部环境
与以往不同，此次除了强调提升商业银行的内生动力，加大对小微企业的信贷支持力度外，《意见》还提出要改善外部环境，整合金融资源。
《意见》显示，国务院以解决小微企业信用难题为突破口，提出要支持小微企业信息整合，推进中小企业信用体系建设，解决银企之间的信息不对称问题。并鼓励地方人民政府建立信贷风险补偿基金，有效分担小微企业的信用风险。
与此同时，针对与小微金融业务关系紧密的小贷公司和担保机构，《意见》也提出要加强监管。
而就在不久前，银监会也已正式发文，要求商业银行对小贷公司和融资性担保机构进行名单制管理，由总行统一确定合作机构准入标准，并开展资质信用评级，采取分级授信。
此外，《意见》提出，支持地方人民政府加强对小额贷款公司、融资性担保公司监管，鼓励地方人民政府出资设立或参股融资性担保公司，引导融资性担保公司健康发展，从而帮助小微企业增进信用、降低融资成本。
浙江省某市政府参股的融资性担保公司总经理向本报表示，去年以来，受中担、华鼎担保公司事件的影响，大部分民营担保公司很难获得银行授信，而政府参股不仅有利于提高担保公司的信用，也有助于引导该行业的规范发展。
另外，他告诉记者，去年以来，该市有不少小微企业深陷联保链断裂的危机，不少企业其实自身经营并没有问题，只是受到联保企业的拖累一时还不上贷款。当地政府就以“风险补偿基金+担保公司”的模式帮助这些企业切断联保链。
“这种情况风险太大，一般的担保机构不敢介入，同样，对于银行而言，单凭担保机构的信用，他们也不敢续贷。但现在不仅有了政府做信用增级，还有风险补偿基金做保障，即如果该企业贷款出了问题，担保机构的代偿损失可以得到一定的补贴。”上述总经理表示。
(编辑:李燕华)
作者：洪偌馨来源第一财经日报)
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