“利率市场化在按照时间表推进，对商业银行的影响在结构的调整变化上。商业银行依托大型企业、批发贷款的业务来支撑盈利数据，会做一个结构性的调整。”中国银行个人金融总部助理总经理赵勇表示。
今年央行再推进利率市场化的步伐，商业银行结构的调整，最为直接的体现可能是对小微企业的市场的抢入，大行也不例外。
中行在7月30日表示，该行已经2013年4月份推出了针对微型企业的全新服务模式，即微型金融商业模式。
中行将推出的这一模式，被称之为“工业设计+人”模式。主要体现在中行依据微型企业难有抵押担保的情形，独立研发一套信用测评的信用模型，样本数据靠中行自己去积累，客户经理贴身服务这些微型企业，并且采集真实的信息数据。
对微型企业的界定上，中行服务的微型企业主要面向年销售收入2500万元以下、贷款金额350万以下的企业客户群体。微型企业贷款建立“重实质信贷风险，轻抵质押物”的纯信用授信方式。
据赵勇介绍，从推出该模式到现在，对微型企业的贷款方面，77%是纯信用贷款，3%是提供抵押的贷款，20%是抵押不足加上部分信用的贷款。
目前，中行微型金融商业模式自4月投产以来，覆盖的区域包括山东、安徽、广东、江苏、浙江、上海等地区，服务微型企业主以及企业员工在内的个人客户上万户。
“年底之前，这个模式要在全国推广，让每个省都有机构去做微小企业。”赵勇称。他介绍，微型企业的金融需求不仅仅是贷款，还有很多综合金融的服务，在推出上述模式之后，通过发放一笔微型企业贷款，平均可以为企业提供8.16个其他产品的综合服务。
央行放开贷款利率浮动下限管制，银行倾向小微企业贷款，主要在于银行更有议价能力，从而降低利差收窄带来的盈利压力。
“各家银行都会关注中小微企业的发展，会让微型企业更多在银行体系里面获得融资。”赵勇表示，银行融资利率低于民间融资的利率，长期来看总体的融资成本会下降，不过短期内银行做结构性调整，利率可能会提高。
赵勇介绍，目前中行对微型企业的贷款平均利率在9%~11%，比大型企业的贷款利率基本上高60%~70%。
对于微型企业的投入风险，赵勇称，很多小微企业是一家银行参与融资，会更了解企业，同时微小企业风险容忍度要高于大型企业。近年来区域不良风险的暴露，他也表示，江浙等地方性风险，对中行的影响较小。
(编辑:李燕华)
作者：李静瑕来源一财网)
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