政策暖风频吹
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2012年6月，中国银监会发布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，意见明确支持民间资本与其他资本按同等条件进入银行业，民营企业可通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等多种方式投资银行业金融机构，这也被外界解读为明确为民资进入银行领域“开了口子”。
从最近一段时间的消息来看，政策对于放开金融领域的动作愈发频繁。
8月14日，央行副行长潘功胜主持了一场长达4个小时的研讨会，会议的核心议题即为如何让民间资本尽快发起设立民营银行。
8月22日，上海市政府办公厅正式下发《关于贯彻落实〈国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见〉的实施方案》，明确提出将积极推动市场较为期待的“民营银行”。探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司。
此外，银监会在8月初刚刚修改发布的《中资商业银行行政许可事项实施办法》，同2006年的版本相比，放宽了境内金融机构发起设立中资银行条件，此举也被视为是为民营银行的设立铺路。
同时，据此前的相关消息，国家有关部门正在研究酝酿并择机出台“民营银行试点条例”，为民资创办银行提供法律法规保障。
苏宁云商何以走在阿里之前？
相比极度渴望获得“银行牌照”的阿里巴巴，苏宁无疑是幸运的。马云想得到但没得到的东西，苏宁何以顺风顺水？
业内人士认为，最为重要的是，苏宁云商拥有线下门店资源。从业务模式上讲，拥有线下网点的商业银行更易被客户接受。如果互联网公司重新开设线下网店，成本太高；与拥有线下资源的其他民营资本相比，苏宁云商又有互联网基因和大数据积累。
从产业角度来讲，专家认为，相较于苏宁，阿里给传统金融行业带来的冲击可能更大，受到银行的阻力更大，苏宁主要是做家电数码，作为渠道商苏宁可以发展供应链金融；另一方面，苏宁的性质是纯正的中国民营企业，在政策方面可能更容易突破一些。未来的苏宁银行业务可能会相比其他银行有着明显的特色，家电类企业的客户可能是其重要的客户来源，利用现有的渠道，苏宁银行可以把供应商的结算、客户的消费、苏宁易购的线上结算业务转移到自己的支付系统上来。
另外，必须提到的是，阿里巴巴之前因为有软银等外资背景，从而申请“银行牌照”受阻。马云自己也承认，央行绝无可能允许支付宝这样涉及国家金融安全的产品为外资控制，支付宝清退了外资股东后才顺利拿到第三方支付牌照，何况是银行。在这一点上，拥有雄厚外资股东支持，今年刚刚拿到沙特王子融资的京东商城与之前的阿里巴巴倒是同病相怜。
监管的挑战
政策利好不代表各方已准备就绪，鼓励民间资本发起自担风险的民营银行让监管层面临的挑战不比企业少。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇日前表示，对于民营资本办银行的风险，各界主要有三个方面的担心：第一，担心民营企业家或民营资本不懂银行；第二，担心民营银行出现利益输送，搞关联交易；第三，担心民营资本没办好银行卷钱外逃，给社会带来严重影响。
第三点正是监管层面临的挑战。郭田勇认为，国有资本没有地方跑，民营资本太容易跑了。针对这种情况要做的是，能够把银行出问题后导致公众利益受损害和银行自身的利益屏蔽开。因此，建立存款保险制度和宏观审慎监管体系非常重要。存款保险制度能够把银行的损失与存款人的损失隔离开。宏观审慎监管体系可以隔绝单一问题银行的风险传导。未来随着民间资本的进入，没有银行倒闭是一件不正常的事。监管层所做的就是要提前把防线建立起来。
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