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本报记者 朱志超 深圳报道
日前，广发银行副行长宗乐新在接受采访时透露，该行已向监管层提交材料，申请发行300亿元的小微企业金融债。该项申请一旦获批，所募集资金基本覆盖广发行全年中小企业信贷投放总量。
而同期，今年上半年广发银行正式推出“103工程”信贷工
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“预计10月起将在全行小企业金融中心推广实施。”一不愿具名的小企业金融中心负责人称。
记者获悉，自去年下半年起，广发银行已开始酝酿小企业金融事业部的改革，最终于今年年初决定先过渡性地成立“小企业金融准事业部”。
然而，一方面是紧锣密鼓的条线改革和流程再梳理，但另一方面，部分人士在接受采访时亦坦言“遭遇改革阵痛”。
“实际上，去年下半年到今年年初的情况确实有些尴尬。一边是总行定调：小企业金融中心业务亟需发展；而另一方面是内部审批流程过于繁琐，准入标准较严，风险授权相对紧张，业务大发展的前提和信贷审批的收紧正是其中矛盾所在。”广发行一对公条线人士透露。
“准事业部”制
截至6月末，广发银行小企业金融中心的小微一般贷款余额较年初增长约70亿元，客户数较年初增长近1000家。中小企业贷款占全行公司贷款总额的比例超52%。
宗乐新在采访时向记者表示，“年初行内便决定从资源的增量优先配置发展小企业业务，保证全年公司业务中有超过一半的资源倾斜投放到小企业信贷。”
据了解，小企业金融中心的业务流程如下：在业务线营销端，设定“3+1”模式，配备一名支行副行长，一名副行长助理与一名客户经理，主要负责业务营销。同时风险条线平行作业，设有小企业风险经理和小企业信贷评审官，负责信贷审核。
实际上，广发行于去年年底已经在酝酿小企业金融事业部的改革，按照其时的设想，是沿袭民生银行做小微企业的路径。
其时宗乐新曾公开称：2013年广发银行将正式启动小企业金融事业部改革，小企业金融事业部将对全行小企业资金采取垂直管理模式，同时实行单独的人力资源编制，绩效考核办法，利润核算，费用奖励等配套措施。
然而，本报最新获悉，广发行今年最终推行的，是以“准事业部”的打法来做小微企业，同时将总行中小企业金融部更名为小企业金融部。
“与事业部制相比，准事业部制下，总行的垂直管理力度有所增强，这也和广发行一贯的风格一脉相承，是一个折中而可行性强的改革方案。”一资深业内人士如是评价。
“过去广发行内部强调"部门制"打法，但这种制度下，营销端和风险端割裂，一方面风控评审难以全面到位，另一方面内部审批流程过长，难以做到高效。”广发行中小企业金融部总经理陶建全如是说。
截至8月份，“广发行小企业专项信贷额度增量已达190亿元，预计全年增量将达到300亿。”广发行行长利明献在接受采访时如是称。
“风险官内嵌”
如前文所述，今年上半年广发行已选取部分小企业金融中心作为试点，借鉴信贷工厂的模式，优化内部结构和业务流程，重塑“前、中、后”台的职能。
“今年下半年我们将陆续推进"流程化"的信贷工厂模式：首先是总行根据小企业经营状况、风险评估、细分行业、运营模式等相对标准化的筛选程序，为分行筛选出目标客户群。而后由小企业金融中心的营销条线进行营销，同时小企业风险经理平行作业。”陶透露。
“小企业信贷评审官设立在各分行，小企业金融中心则设立在各支行，最终项目审批将集中提交到小企业信贷评审官处，经他全面评估后决定信贷额度和具体融资方案。审批官最高信贷权限额度为2000万。”陶建全补充。
据介绍，“风险嵌入”是“信贷工厂”模式的一个特点。风险经理代替支行审查人，支行的小企业风险经理和分行的小企业信贷评审官审贷环节合一。在“信贷工厂”模式下，风险经理直接跟随客户经理与客户见面调研，加速了整个审批信贷流程。
据他介绍，在贷后管理方面，项目风险经理每半个月将根据客户资质组合、客户资产类型组合、信贷产品组合等做压力测试和预警分析，通过流程化作业将“营销+管理”构筑成流水线的操作体系。
“借鉴花旗的经验，小企业业务的风控关键在于掌控企业的现金流，以小企业单据、报表作基本分析，结合实地盘点，多数情况下风险经理很快就能作出反馈。”广发行一内部人士对记者称。
他补充，“另一方面，我们内部设置"企业主信誉+企业经营性现金流"为评价重点的小企业客户打分卡模型，关注小微企业主的诚信记录、上下游客户口碑等。”
宗乐新在接受采访时称，一般情况下，全行内部要求小企业信贷业务要在3天内完成审批，10天内完成贷款额度的发放，“未来随着"信贷工厂"模式的成熟，放款时间将进一步缩短。”
风险授权过紧？
“今年上半年期全行推进小企业业务的力度相当大，如在总行提出的"单列计划、专项考核"的差异化考核机制下，一线客户经理鼓的劲都比较足。”广发内部人士透露。
据悉，去年下半年到今年上半年是各地分支行小企业金融中心的验收阶段。
但是业务冲动与信贷审批风控存在一定冲突。“这段时间我们的压力着实不小。如何处理这对矛盾是半年多以来的头号难题。”
该名对公条线人士举例说，去年广东省内一商圈服装小微企曾向广发行申请400万小微贷款，并有房产抵押，企业资质良好。但由于当时服装行业“受重点关注”，最终该分行的小企业金融中心并未通过该笔贷款的审批。
而据广发银行一知情人士透露，今年年初部分地区分支行在开展小微业务时有些“畏首畏尾”，比如要求小微企业先还清在其他银行的贷款，同时要求该企业在分行预存放贷金额三分之一至四分之一的保证金，才给予小微企业以分批次的贷款。
“总体而言，广发行总行今年推进小微企业的业务力度很大，但落实到分行层面，整体业务开展风格显得"过于审慎"。”前述银行业内资深人士如是评价。
他进一步解释：“一方面是受制于广发对小微企业风控经验未足够成熟，而另一方面则由于去年广发行部分分行不良率居高，总行今年发文严控不良，分行一二把手压力较大，所以比较谨慎。”
分析人士认为，风控与营销本就是矛盾体，但好银行都能使其并驾齐驱协调发展。而对于目前小企业业务发展尚未挣脱桎梏的广发而言，是时候来点高效率动作了，或者新思路。
作者：朱志超
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