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见习记者 李玉敏 北京报道
近年来，小微企业贷款快速增加，并且成为各家银行服务实体经济竞相“炫耀”的资本。银监会最新数据显示，截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，较年初增加1.6万亿元。
一直以来，小微企业的“融资难
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银行信贷资源向小微企业倾斜的力度加大，对于“融资难”问题有了一定程度的缓解，但是高达16万亿的贷款，其中也不乏“水分”。某银行的权威人士对本报记者表示：“你要是看见银行的小微企业贷款名单，你都会觉得好笑，土地储备中心、集团公司总部、公路局等不少大户都在里边。”
据了解，大多数银行对小微企业认定标准都是依据“四部委”的划分标准，银行在录入贷款客户信息时，系统就会对小微企业客户进行自动分类，一些大的客户因为人数较少等的原因符合小微企业标准而被划分为小微企业类，银行虽然没有作假但是也没有纠错的动力。
小微贷款暗藏“大户”
今年8月12日，国务院办公厅出台的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》强调要继续坚持“两个不低于”的小微企业金融服务目标，在风险总体可控的前提下，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、增量不低于上年同期水平。
9月5日，银监会发布的《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2013〕37号）继续重申确保实现“两个不低于”目标。相关部门要对小微企业贷款增长情况按月监测、按季考核，确保各地区实现“两个不低于”目标。
不过，某国有大行小微企业中心的负责人对本报记者表示：“现在小微企业的贷款要实现"两个不低于"，各家银行的压力都比较大。因为经济下滑的时候，小微企业受到的冲击最大，信贷需求下降。另一方面，大家都在做小微，信贷的供给不断增加，小微贷款的质量也在下降。”
今年二季度，上市银行的不良贷款继续增加，区域主要集中在长三角、珠三角地区，分行业看批发零售的不良贷款反弹严重。某股份制银行信贷管理部总经理表示，“这些地区经济贸易发达，出问题的也多是中小企业。”
多家上市银行年报都表示，小微企业客户的统计口径遵循工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部联合印发的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（［2011］300号）关于大中微型企业划分标准（“四部委”标准）。
根据上述通知，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。以工业企业为例，“从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员300人及以上，且营业收入2000万元及以上的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。”
银行业内权威人士向本报记者表示，银行在统计贷款，贷款户也按照这个标准设定的系统参数，贷款企业信息一录入系统就会自动按这个标准分类。一些大企业的集团总公司，人数比较少，营业收入都是子公司的，自然就满足了这些条件，因而被归入了小微企业行列，但是贷款的额度都很大。
据介绍，其他行业也是同样的道理，土地储备中心、交通局等贷款大户也有可能会“误入”小微企业行列，因为一刀切的话，它们同样满足人数较少的要求，在没卖出去地的时候几乎就没有收入。
长三角地区某城商行的小微企业部负责人也对本报记者坦言，“是会有这样的情况，但是我们行把土地储备中心这些地方融资平台都剔除去了，也不排除有些银行为了完成小微企业贷款的监管要求就"睁只眼闭只眼"。”
对此，银行业的人士也认为，银行小微企业贷款的“水分”并非刻意作假，系统设定的统计方式本身有其合理性，问题就在于缺乏人工的干预，要真正剔除这些水分就要求银行再次筛选，关键问题是银行缺乏修正的动力。
户均小微贷款超2000万
从上市银行的中报也可以看出，小微企业贷款的统计口径一刀切的话会有不少“大鱼”溜进去。
比如，北京银行中报显示，截止到今年二季度末，该行小微企业人民币公司贷款余额1489亿元，完成“两个不低于”监管要求。户数7670户，初步计算户均的贷款余额是1941万元。
此外，中信银行的小微企业户均贷款甚至更高。截至今年6月末，中信银行小微企业贷款客户12414 户，小微企业贷款余额2501.08 亿元，户均贷款余额超过2000万元。建行小微企业贷款余额7502.58亿元，客户数达到77074户，户均贷款余额973万元。
而银监会公布的7月最新数据显示，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，全国小微企业贷款户数1302.2万户，户均贷款余额才126.7万元。
以服务小微企业为特色的民生银行中报数据低于上述几家银行。截至6月末，民生小微企业贷款余额3860.25亿元，小微企业贷款在个人贷款和垫款中占比为70.49%，小微客户总数达到145.61万户。该并未明确145万户为小微企业客户总数还是贷款客户，所以无法计算户均余额。若贷款客户数为145万户，那么民生银行的户均贷款余额才26万元。
民生银行同时披露，随着小微集中营销模式在分行的推广，该行小微贷款户均余额以每月1万-2万的速度下移：余额300万以上客户贷款余额占比从上年末的53.44%，逐月下移到报告期末的49.78%；余额在100万（含）至300万的客户占比从39.75%升至42.99%；余额在100万以下的客户贷款余额从6.81%升至7.23%。
江苏的一位纺织行业的中小企业主也对本报记者表示，“小微企业能从银行拿到的贷款一般都在几百万元，能上千万元的就已经是很不错的企业了，如果户均都能达到上千万，那说明有些大单把平均值拉起来了”。
银行业的人士表示，银行对小微企业贷款客户按照“四部委”的标准进行分类，但是对单家小微企业和单笔的贷款额度并没有限制。那些“混入”小微企业名单中的大机构，大笔的贷款除了能帮银行完成“两个不低于”的任务，还可以享受一些银监会对小微企业贷款的优惠政策。
银监会9月5日的指导意见中就表示，获准发行专项金融债的银行业金融机构在计算“小型微型企业调整后存贷比”时，可将该债项对应的全部小微企业贷款在分子项中予以扣除。同时，适度提高对小微企业不良贷款容忍度，对小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的银行业金融机构，该项指标不影响当年的监管评级。
作者：李玉敏
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