贷款可得性正在成为商业银行小微业务考核新重点。
9月5日，银监会发布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（下称“银监会15条”），一个亮点是，该意见首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业
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据了解，小微企业贷款覆盖率和小微企业综合金融服务覆盖率主要考察小微企业从银行获得贷款及其它金融服务的比例。小微企业申贷获得率主要考察银行业金融机构对小微企业有效贷款需求的满足情况。
“这两项措施，意图都是提高小企业申请贷款成功率，扩大贷款在小企业融资占比。”招商银行一位信贷人士对记者称，一般小微企业申请贷款提交资料后，业务员会将该申请和材料递交银行审批系统，若没有通过会记录在案，从而可以计算出申请成功比例。
除了将上述三项指标纳入计算，银监会此次还首次将小微申贷率列入正向激励前提条件。
根据银监会15条，如果想享受监管上的优惠政策，除了以往小微贷款总量和增幅两个不低于指标外，新添加一个不低于：全行小微企业申贷获得率不低于上年水平。
在满足三个不低于条件后，相关银行可享受一个重要的优惠是，若该行获准发行专项金融债，在该行计算“小型微型企业调整后存贷比”时，可将该债项对应的全部小微企业贷款在分子项中予以扣除。
“这个最具吸引力，去年以来，小微企业金融债发行飙涨，目前除了四大行，包括交行在内的主要股份行和城商行基本全发行过一轮债券。”上述招行信贷人士称，目前整个银行业存贷比高企，很多银行亟需在存贷比核算中剔除部分小微企业贷款。
银监会数据显示，上半年我国商业银行存贷比从3月末的64.68%飙升至72.43%，甚至如五大行交行，其6月末存贷比也已超过74%，具有监管压力。
“不过，尽管小微企业申贷情况有银行系统数据可查，但如果银行想要美化这个数据，也很容易。”上述招行信贷人士称。
他表示，因为银行信贷经理一般会根据对企业的初步判断，包括抵押、担保情况等，才会决定是否将贷款申请提交银行审批系统，“一家银行想提高贷款通过率比较简单，只要严格信贷经理审查这一步即可”。
除了存贷比考核，记者获知，上述正向激励政策主要集中在设立机构准入上、风险资产权重等方面。
银监会15条还首度以文件形式，明确了小微企业不良贷款容忍度，其称“对小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的银行业金融机构，该项指标不影响当年的监管评级”。
根据银监会统计数据，6月末我国商业银行不良率为0.96%，在此基础上加上两个百分点，整个银行业小微企业不良率要控制在3%以下。
“对于微型企业来说，不良率控制在3%以内并非难事；中小企业不良率则稍高，但目前来看符合要求应该也不难。”上述招行信贷人士称。以江苏一家小企业业务集中的城商行为例，该行目前整个中小微企业贷款不良率在2%左右。
单从报表看，商业银行小微企业不良率则更低，披露该数据的平安银行6月末不良率为0.87%，招行为0.6%，民生则更低为0.47%。
事实上，据记者观察，不少地区银监部门今年已放宽银行机构小微企业不良容忍，如安徽称在同期各项贷款不良率的基础上放宽2－3个百分点；上海不良率容忍由3%提高到5%。
作者：乔加伟
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