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绘图：彭雳
随着利率市场化的大幕逐渐拉开，银行也在积极应对大闸放下的一刻，躺着就能赚钱的日子或许很快将要过去。面对市场的冲击，不少中小银行已经提前作出应对，积极跳到这股洪潮中，学习如何更好在利率市场化时代游泳。今年下半年以来，不少中小银行推出多种革命性的存款创新，给理财市场带来一阵清爽凉风。今时今日，如果你还停留在将储蓄简单放到传统的活期、定期和理财账户中，就太out了。
南方日报记者 黄倩蔚
银行业内人士分析认为，利率市场化的不断推进将有利于促进银行实施更具差异化的策略。这或将为研发具有创新性、首创性的银行产品提供优良的沃土。面对行业即将到来的重新洗牌，不少中小银行看准了机会。
今年下半年以来，不少针对存款的创新开始在银行市场中出现。从广东南粤银行的“蓄利宝”，主打存款积分可转换为房贷利率优惠，到广州农商银行的“定利灵活账户”，在拥有活期便利的同时，又具有定期存款的固定高收益，或者广发银行的“智能金账户”，活期存款余额自动申购货币基金，账户根据消费情况自动赎回还信用卡……这些创新都让人眼前一亮。
“总体来说，利率市场化对于中小银行带来的冲击一定是会大于大型银行的。大型银行的传统业务占比相对较低、存款来源相对稳定、风险定价能力相对较强，在这次金融变革过程中受到的冲击相对较小。而中小银行尤其是小银行对高利差盈利模式依赖性强、网点数量少、品牌知名度低以及议价能力弱等，这些短板都制约着新形势下小银行的生存发展。”广东南粤银行副行长柳博接受南方日报记者采访时表示。
很显然，短期存款理财化将是利率市场化环境下的必然趋势，要么主动去变革，要么被动去适应。银行的创新也获得了监管层的肯定，目前多家银行推出的针对存款的创新产品都已获得银监会的通过和鼓励。“无论市场生存环境怎么变，让客户认可，才是真正优势。”广发银行个人银行业务总经理吕诗枫表示。
活期存款的用法 定期存款的收益
创新
随着存款利率市场化改革进程加速，中小银行首先面临的是存款业务的竞争—有足够的存款业务才有其他扩大业务发展的可能性。前段时间，广州农商银行推出一款名为“定利灵活账户”的储蓄存款产品。该产品可以让客户拥有活期使用、便捷刷卡的便利的同时，还能享受锁定一年期定存准利率3%上浮10%的利率收益，折算下来比0.35%的一般活期存款高出了2.95%的利率。
相关负责人焦经理表示，相比其他的银行定期储蓄，“这一产品最具创新性的特点是可以随时提现、用款，每次仅需支付用款金额0.5%（最低30元）的用款手续费，客户在取款当月的最后一日前补回用款额度即可。”
据了解，“定利灵活账户”的起存金额为3万元，这款产品一年到期是按照本金自动转存的，利息不计入转存的本金。目前，只有一年期定存的“定利灵活账户”，市民每次按规定存入一笔钱都需要采用上述便捷方式签约。而对于那些暂时没有足够存款的客户，广州农商银行也会提供“预签约”服务，该账户的利息就从办理“预签约”客户有足够的资金存入时开始计算。
这款名为“定利灵活账户”的储蓄产品绑定了消费功能，市民可使用开通了定利灵活账户的一卡通借记卡在商户刷卡消费，获得与活期存款相同的流动性。刷卡消费的最高额度为存款金额的80%。储户只须在刷卡消费当月的最后一日前补足约定存款金额的差额，就无需支付任何费用。如未补回，银行按照刷卡金额的0.3%（最低30元/月）收取账户管理费，直至全额存回为止。
如市民陈先生存入5万元到定利灵活账户或对应的银行卡，期间只消费并定时归还余额，一年后获得的利息是5万×3.3%=1650元。但若在国庆期间急需用钱，提前支取出3万元，并在10月底最后一天之前还清，其一年后的收益将是5万×3.3%-150元手续费=1500元。
也就是说，“定利灵活账户”如果频繁动用，获得的收益也会相应递减。若动用了账户中的钱，月末又未足额存入相应金额，支付的手续费、管理费等会接近银行给的利息。据银行理财经理测算，如果按最低的3万元来算，如果客户用到最高限一直不还款，最终扣除各种费用后获得的利息仅高出活期利息二三十元。
创新
存款攒积分 贷款换折扣
受流动性紧张的影响，今年上半年以来，多地银行收紧房贷，利率优惠基本消失，放款遥遥无期，涉及房贷纠纷的投诉也开始上升。然而就在各家大银行纷纷收紧房贷之际，有小银行却逆市推出创新型产品，表示存款利率全部上浮10%的同时还能累积积分，未来申请房贷时，可把积分换算成折扣，直接打在房贷利率上。不难发现，这款产品兼具了吸收存款和贷款客户，最大限度揽客的功能。
据了解，广东南粤银行推出的这款创新型产品为“蓄利宝”，只要市民7年内有购房需求，都能办理，且能够以家庭或亲朋好友的形式累计组团使用。“只要签署一个协议，就可以多个存款人共同来使用积分，如父母的存款积分可以给小孩的贷款换算折扣。”该行负责人表示。
该行负责人表示，活期存款累计的积分最多，理财资金相应较少。目前1年期、3年期和5年期定期存款暂未能兑换积分，理财产品的积分兑换也估计要在10月初才推出。
记者了解到，目前不少银行已经提前完成了全年的贷款任务。下半年贷款发放难度加大。广州多家银行已取消房贷利率优惠，还有不少银行首套房贷甚至要执行基准上浮10%的贷款利率。与此同时，审批速度也大大放缓，有的放款排期甚至长达4—5个月。而这种流动性紧张的局面在剩下的几个月内很可能还会延续。在此情况下，如果房贷利率未来能够靠积分来打折，对购房者还是会有一定吸引力。
该行理财经理给记者算了一笔账，如市民张先生在该行有活期存款50万元，一年后申请购房贷款100万元，期限30年，假设当时银行房贷利率为人行基准利率的9折（5.895%），那么张先生的房贷利率在折算积分后，将按照8.452折（5.536%）执行，相当于9折基础上又多了近0.6个折扣，和“折上折”前相比节省贷款利息超过8万元。
由此节省的利息相当于购买了一只年化收益率达16%以上的理财产品。而50万元的存款还会按0.35%上浮10%即0.385%计息，一年多出175元利息收入。
创新
活期买货基 刷卡自动还
除了这些直接了然是为了更好吸收存款的创新，还有银行推出类似“余额理财”的概念，通过革传统存款的命，来增加客户粘性，以提高未来的综合收益率。
事实上，余额理财和信用卡还款已经不是一个新的东西，特别是支付宝推出余额理财之后。很多基金公司都已经推出了余额理财、信用卡还款。但银行来做这件事情的还不多，因为这相当于直接影响自身的活期存款规模。
不过，在广发看来，这是必然的。广发银行董事长董建岳此前也在其智能金账户的发布会上表示，现在金融市场化程度越深入，商业银行必须以全新的市场思维进行商业模式和服务模式的变革，单个金融产品已经无法满足客户多元化的个性需求，商业银行应该细分客户需求，以强大的产品研发实力以及行业资源处置能力作为后盾，不断创新，为客户提供个性化的综合金融解决方案。
广发银行的“智能金账户”整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品，实际上是通过将活期存款余额购买货币基金，并由账户自动赎回还信用卡欠款的方式，达到用银行的钱消费，把自己的钱生息的目的。银行将“智能金账户”与信用卡关联，利用信用卡授信功能，储户可用银行的钱消费，把自己的钱投资，让客户的活期资金获得最大效率的利用。
储户通过把流动现金资产余额自动投资兼具高流动性和稳健收益的易方达货币A货币基金，获得最高相当于活期存款20倍的收益，属于现金智能管理的革命性新工具。
相较其它单一依存于互联网的现金管理产品，“智能金账户”的设计理念是帮助客户不受任何支付平台适用性限制，在提供更高收益的理财服务同时，一步到位满足各类转账支付、现金支出、网络购物以及信用卡还款。让储户把握现金流动性、收益性和现金支出适用性的平衡。
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