“现在我们看到小微企业需要的不仅仅是一次性的融资授信，而是便捷、快速、持续、能贴合小微企业发展特点的综合金融服务。”广发银行个人银行部总经理吕诗枫称。
这句话似乎是业界的共识。从单纯的贷款融资，到提供综合化服务，银行对小微企业市场的开拓已经逐渐出现了服务细化的趋势。
一位券商银行分析人士对《第一财经日报》称，在国家政策鼓励、银行大力推进服务小微企业背景下，各家银行在小微企业服务领域需要“各显神通”，如何更好地贴近小微企业的发展，做到越注重细节就越容易抢占市场。
“借记卡+授信”
“现在中小企业和小微企业是一片蓝海。”广发银行北京分行副行长刘卫星称，中小企业和小微有巨大的融资需求，但是也需要更多的辅导，银行逐渐在认识到这一点。
昨日，广发银行在北京大红门世贸天地皮革城推广了今年该行新推出的“生意人卡”，主要针对小微企业发行的一张借记卡，不过该借记卡的背后却有银行对企业的授信额度，将借记卡与贷款授信绑定。
广发银行北京分行个人银行部总经理王宇介绍，广发银行推出上述借记卡，针对小微企业主主要有三方面的功能，分别是融资功能、结算以及增值服务。
在融资功能方面，有短期中小额融资需求的，客户可以获得50万元无抵押信用贷款额度，期限为5年。同时中长期资金需求，根据客户不同的担保方式和资质可以提供长达10年、额度最高为1000万元的贷款。
刘卫星对本报记者称，该借记卡为小微企业主提供的是循环贷款的产品，在银行规定的期限和规模内，企业主可以随时循环使用授信额度。并且操作也非常简单，通过网络银行客户可以随时将授信转化为卡内资金，进行使用。
据广发银行一位信贷人士介绍，支撑“借记卡+授信”这个服务的是在这借记卡背后，有一个给小微企业主授信的额度池，以方便客户随时通过网银使用贷款。同时，贷款按天计息，方便客户随时还款。该借记卡平均贷款授信循环周期为一个季度。
以世贸天地皮革城某商户通过该借记卡获得的融资为例，该商户经营的门店2012年的流水在1000万元左右，通过“生意人卡”获得广发银行50万元的贷款授信，贷款利率为每天万分之五。
POS机获商户流水数据
“此次"生意人卡"产品的推出，以创新的方式整合了小微企业融资功能以及企业主个人财富管理功能，为小微企业主提供了真正的一站式金融服务平台。”吕诗枫称。
广发银行数据显示，今年4月下旬，该行推出了“生意人卡”，到现在已经累计发卡超过1500张，融资超过10亿元。实际上，广发银行推出的该项业务也受到不少质疑，例如在风控方面如何控制小微企业对授信额度的使用，如何来控制风险。
针对该项小微企业融资服务的风险控制，王宇称，根据中国小微企业的特点，建立零售风险管理体系。据广发银行介绍，对于不同地区小微企业的地域特点，会总体来做一个不良率的弹性调控。
在发行上述借记卡的同时，广发银行通过选择一些优惠活动，一方面为小微企业客户提供方便，另外一方面也让银行更加准确地了解客户的经营情况，如为商户安装POS机的服务。
为商户安装POS机，可以更有效也更快捷地了解商户日常的流水数据，为银行授信提供一个准确的财务依据。对于持有“生意人卡”的商户，广发银行也推出了可根据POS机流水情况获得高效贷款授信的服务。
据广发银行介绍，该项借记卡的融资服务，正是针对小微企业融资的灵活性以及便捷性所推出的个性化产品。根据小微企业的申贷资料和担保情况，该产品最快可以在一天之内放款。
(编辑:朱逸)
作者：李静瑕来源第一财经日报)
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