但纵览世界各国邮政金融发展，状况
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9月26日，世界储蓄与零售银行协会、世界银行扶贫协商小组等国际性组织以及来自全球二十多个国家和地区的政府、金融等机构代表，齐聚北京，将在“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛（简称：世界储协邮政银行论坛）”上共话业务转型与流程再造。
论坛主办方透露，邮政银行的业务转型与流程再造，科技、产品创新与风险防控，都将成为与会的各国邮储银行家们重点探讨的话题。
中国迎来世界邮政银行盛会
本次会议由中国邮政储蓄银行承办，中国邮政储蓄银行董事长李国华、世界储蓄与零售银行协会总裁、董事会主席海因里希·哈西斯将致开幕辞。
全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康，中国人民银行副行长刘士余，中国银监会监管四部主任沈晓明及国家开发银行原副行长、中国小微金融研究院院长刘克崮等金融人士将参与主题分别为 “邮政银行对普惠金融的推动作用”、“普惠金融的中国实践与国际经验”、“邮政银行的业务转型与流程再造”、“邮政银行的科技、产品创新与风险防控”等专题研讨。
此外，近年在改革与发展方面取得重要成果的邮储银行，将由行长吕家进就普惠金融相关问题向业界分享经验。
流程再造：搭建“零售银行”新框架
自2007年3月成立起，邮储银行即依靠覆盖城乡的网络优势，坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的定位。目前，邮储银行在加快迈向一流大型零售商业银行，并为此重构组织管理体系。
据了解，邮储银行原有21个部门，目前前端改造已形成零售板块、公司板块以及银行同业板块，按照这三大板块，邮储银行正重新构建业务条线。其中，将信贷业务部一分为三，成立了专门服务“三农”的三农金融部，围绕消费信贷成立消费信贷部，服务小微企业成立小企业金融部。
随着互联网金融及移动金融技术及市场的成熟，邮储银行成立了电子银行部，以此支撑零售金融的发展。如今，邮储银行已成功打造包括个人网银、手机银行、电话银行、电视银行以及5.3万多台ATM在内的电子金融服务网络。截至2012年底，邮储银行电子银行替代率比上年末提高了7.26个百分点。
在加强业务的同时，邮储银行丝毫未放松风控的要求。为加强信审体系建设，创新风险管理工具，强化授信体系，今年邮储银行对银行内部的风险管理体系进行重大调整，通过先进的信息系统，提升对风险的分析预警能力。
李国华表示，目前构建的零售条线正体现邮储银行自身的特色和定位，既依托邮政网络，坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位，又与其他商业银行形成良好互补。
业务转型：谋求商业可持续发展
2007年邮储银行刚挂牌成立时，市场对这家国有大银行未来将如何发展尚存猜测，邮储银行也始终在探索普惠金融商业可持续发展之路。时至今日，六年过去，邮储银行按照建行之初确定的大型零售商业银行的战略定位稳步发展，取得显著成绩。
最新数据显示，截至2013年8月底，邮储银行累计发放小微企业贷款1400多万笔、金额达1.7万亿元，消费贷款140多万笔、金额近3700亿元，已成为服务社区、“三农”和小微企业的重要力量。
“任何一个企业的战略都不是凭空设计出来的，它必须体现企业的历史沿革、资源禀赋、文化传统以及所处的外部市场环境等。”李国华表示，普惠金融是邮储银行谋求商业可持续发展之路，也是基于邮储银行自身的特点、优势、核心竞争力等要素总结探索出来的。
数据统计显示，目前邮储银行拥有3.9万个网点，覆盖全国超过98%的县，已成为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行。遍布城乡的金融网点让邮储银行在做好普惠金融方面拥有天然的网络优势。
邮储银行为广大农村地区提供越来越全面的金融服务，除储蓄、汇兑业务外，还代收农村电费、电话费和有线电视费、代理保险、代发粮食补助金、退耕还林款等各种与民生息息相关的便民金融业务。
“这些年来，邮储银行履行了对政府和监管机构的承诺，始终把践行普惠金融放在改革发展的首要位置，结合自身特性，初步探索出了一条兼顾普惠金融与商业可持续发展的特色道路，取得了良好的社会效应和经济效益。”李国华说。
小企业信贷中心覆盖98%地级市
大银行服务小客户一直被认为是一个难题，虽然近年国内诸多银行争相发力于小微企业贷款，但针对小微企业行而有效的金融产品供给相对不足，尤其是分布于县域的小微企业的服务更是缺乏。
李国华表示，“邮储银行自2007年在改革原有邮政储蓄管理体制基础上成立之初，就确立服务"三农"、中小企业、社区的大型零售商业银行定位。今后，邮储银行将继续加大对小微企业的支持力度，为进一步改进金融服务环境、促进国民经济增长和增加社会就业做出更大贡献。”
据了解，目前邮储银行已经建立了337个小企业信贷中心，专门负责小企业信贷业务营销、受理、调查、贷后检查等日常经营和管理工作。邮储银行小企业信贷中心已覆盖全国约98%的地级市，开办小额贷款和个人商务贷款的机构已覆盖全国所有二级分行和2000多个县市支行，锻炼了一支3万人的小微企业金融服务专业队伍。邮储银行在产品设计、机构设立、产品创新等方面，进行了不断的尝试和探索，摸索出了一条适合邮储银行特点的小微企业贷款业务发展之路。
“可能在局部地区、在单一客户上，邮储银行不一定盈利，但是整体的商业可持续发展已经完全实现。”李国华说道。
数据统计显示，目前邮储银行面向农户、个体工商户的小额贷款平均单笔约6万元，面向小企业主的个人商务贷款笔均约30万元，面向小微企业法人的小企业法人贷款笔均约240万元，真正服务小微客户。
随着业务不断发展，邮储银行逐步实现“以产品为核心”向“以客户为核心”过渡。
为适应市场需求，邮储银行正积极推进产品要素差异化。以标准化产品为基础,在贷款期限、还款方式、贷款额度、利率等多方面实行了差异化管理。同时，在担保方式方面积极创新，大力促进产品体系丰富化。邮储银行通过开展“一行一品”工程，从小微企业客户特点出发，因地制宜地进行了多种形式的区域性产品创新，陆续开办了林权抵押贷款、渔船抵押贷款、冷库抵押贷款、烟农小额贷款、“粮农宝”小额贷款等，有效完善小微企业贷款产品体系，服务范围进一步扩大。此外，努力寻求合作伙伴，实现多方共赢。邮储银行积极与同业开展合作，实现了与合作银行及小企业客户三方共赢的局面。目前，已成功开展了“小企业买断型接力贷”及“保函贷”、融资保理等业务。
此外，邮储银行还积极创新小微企业服务模式，全力支持实体经济发展。2010年至2013年，邮储银行已连续四年举办创富大赛活动，基本覆盖全国所有省（区、市）。创富大赛活动以小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款三种产品为依托，并引入政府、专家、媒体多方参与，为个人创业者和小微企业提供“产品展示、商业模式交流、融资支持和品牌推广”四位一体的综合平台，在社会上营造鼓励中小微企业创业、创富的良好环境。
据统计，2010年至2012年，邮储银行创富大赛活动吸引了数十万人咨询、报名；关注邮储银行创富大赛微博的粉丝超过20万人；在举办创富大赛活动期间，邮储银行共为小微企业提供贷款4700多亿元，既支持了实体经济发展，又更大效率地保证信贷质量。
邮储银行有关负责人表示，计划在2015年底之前，建立“以授信业务为核心、个人业务和公司业务为两翼”的小微企业综合金融服务产品体系，形成成熟的外部合作体系，为小微企业批量化、综合化、专业化提供金融服务方案，成为国内一流的小微企业综合金融服务供应商。
文/金睿
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