一款成功的小微金融产品，需要具备哪些元素？具体如何运作，风控又是怎样进行的？
在工行广东分行的小微企业服务中，“三专系列贷”是不得不提的产品。
如何理解“三专系列贷”？广东工行小企业部负责人表示，这要先介绍什
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而“三专系列贷”就是工行按照“专业换砖头”的思路，紧密结合广东经济特点，针对专业市场和产业集群等特定小微企业客户群体创新推出的个性化融资产品。
量体裁衣
根据广东工行的介绍，该产品以“三专”（专业市场、专业产品、专业管理）理念为指引，紧贴地方实体经济特色，量体裁衣式地依据企业经营模式和交易流程有针对性地设计方案，彻底改变了传统业务完全依赖抵押担保的信贷模式。
该产品创新的核心在于依据企业经营模式和交易流程有针对性的设计方案，注重第一还款来源，抓准企业违约成本高的事项创新第二还款来源，合理确定融资限额，借助利益第三方严格贷后物流、资金流或信息流监管，既成功破解了特定专业市场内小微企业抵押担保缺乏、信息不对称、融资不经济、用款“小、频、快”等几大难题，同时也确保了方案风险可控，实现了多方共赢。
“小微企业三专系列贷”是国内商业银行破解专业市场和产业集群小微企业客户融资难题的首创之举，具有鲜明的独创性。该产品以各地区特色专业市场和产业集群内客户的个性化需求为出发点，紧贴地方经济特点，有针对性地设计个性化方案，“一市一策”，极大地满足了当地商户的融资需求，地方特色突出。
广东工行人士称，该产品既是广东工行持续加大对小微企业信贷的投放力度，有效改进小微企业金融服务的重要体现，也是广东工行在小微企业金融服务模式和产品创新上的一场全新变革。
2009年6月～2013年9月，该行共研发推出47个“三专贷”系列产品，形成了涵盖大宗商品专业市场、特色专业市场、大型综合性百货商场、产业集群（专业镇）、工业园区等各类经济体内小微企业的融资产品体系，如“湛江霞山水产批发贷”、“江门址山铜材产业集群贷”、“珠海百货公司集中收银贷”、“潮州古巷卫生陶瓷集群贷”等。
截至2013年9月末，该行的47个小企业“三专”业务创新方案已结出成果，贷款余额为161亿元。
全流程风控
据广东工行人士介绍，“小微企业三专系列贷”对准入客户实行名单制管理，采取“双人调查、一人审查、双人签批”的模式，专门组建客户经理服务团队，指定专职审查审批人，建立审批绿色通道。
在优化小微企业信贷业务四合一处理流程和无纸化审批流程的基础上，再结合“审贷通”在线审批的创新模式，手续非常方便快捷，极大地简化了业务流程。
而且，该产品严格规范业务流程和监管措施，通过引进专业市场经营方为集群融资的管理合作方，由合作方提供融资所需的充分信息并协助做好对融资方的监管工作，增强信息对称性，做到了贷款资金与真实交易的无缝衔接，再配合工行内部完善的风险管理系统和专业化小企业风险监测系统，从而能够实现业务的全流程风险管理，有效地控制风险。
该产品的成功也给广东分行带来了荣誉。广东工行称，“小微企业三专系列贷”的成功经验被迅速推广复制到了广东全辖的专业市场和产业集群，市场反响热烈。工商银行总行在全国范围内也进行了推广，同业陆续推出类似产品，“小微企业三专系列贷”影响十分深远。
广东工行人士称，“小微企业三专系列贷”的开办推广，得到了企业、市场方及当地政府的高度认可，授信客户和贷款余额逐年增加，客户多次选择，评价极高。
2011年9月，“小微企业三专系列”获“中国工商银行产品创新三等奖”；2013年2月，由广东“一行三会”发起的广东金融业“十大亮点工程”评选组委会揭晓评奖结果，以“小微企业三专系列贷”为核心的广东工行“小企业三专创新工程”获选广东金融业“十大亮点工程”。
作者：邓莉苹
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