在宁波经济构成中，小微企业在企业数量、带动就业人员等多项指标中占有举足轻重的地位。近年来，受国内外经济形势的影响，宁波市小微企业普遍面临经营效益下滑、融资压力增大的困境。
农行宁波分行积极探索小微企业创新服务，
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“若拘泥于过去银行放贷模式，就无法挖掘宁波地区的小微市场。”农行宁波分行公司业务部副总经理陈黎珉指出，“我们针对小微企业制定新的审核贷款模式，重视企业家的人品、是否差异化竞争、未来发展战略评估，结合市场需求不断创新融资产品。”
2012年，农行宁波?a href="https://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行略鲂∥⑵笠荡羁突Ы?0家，贷款余额净增53亿元，贷款增量位居全市金融机构第一，在服务小微企业方面发挥了主力军作用，并获得2012年度宁波市金融机构小企业贷款考评第一名。今年前三季度，农行宁波分行又新增小微企业贷款32亿元，继续保持了良好的增长态势。
量体裁衣灵活放款
“宁波地区民营经济发达，小微企业整体创新意识强，注重市场差异化竞争。但是规模小、数量多、集中度低，财务制度不规范，家族企业居多。”农行宁波分行公司业务部副总经理陈黎珉说道，“另外一个特征是，由于小微企业厂房大多依靠租赁、设备价值不高，缺乏有效抵押物，若拘泥于传统的银行放贷模式，就无法挖掘宁波地区的小微市场。”
陈黎珉认为，想要在宁波地区脱颖而出，对小微服务就必须量体裁衣，针对不同小微企业境况制订相应服务计划。
“针对宁波地区小微特点，宁波分行制订了"532"评估模式，小微企业的核心价值不能只看所属行业，而应重点考察老板的为人、带领团队的经营理念，这项软实力打分占50%；企业经营情况好坏，产品的差异化竞争占30%；企业发展规划是否与我们的风险评估吻合占20%。”陈黎珉说道，“以上几点做到了，实地调研属实后就全力争取放款。”
鄞州瞻岐椿霖水产养殖场正是农行宁波分行灵活放贷政策的受益者，据该养殖场负责人介绍，在2011年养殖场曾遭遇过资金链危机。
“当时我们没有土地产权、没有房屋抵押，农行实地考察后，就为我们安排了专项贷款额度，把养殖场搭建的钢制大棚抵押给银行，就换来400万元贷款，解了我们燃眉之急。”该养殖场负责人表示。
“2013年我们预计养殖场产值接近3000多万，净利润1000余万，如今我们的养殖场已在省内名列前茅，若没有农行的支持，我们的发展绝没那么快。”上述负责人说道。
没有房屋、地产、设备抵押、成立时间短的企业，通常来说都不是银行理想的服务对象。陈黎珉解释了鄞州瞻岐椿霖水产养殖场获得贷款的奥妙之处。
“水产养殖场的钢制大棚在破产清算时并不值钱，但是如果养殖场正常运作，这些大棚的价值就非常高。”陈黎珉介绍道，“该养殖场在大棚中采用温室养殖对虾，反季销售，差异化竞争；老板为人憨厚，不弄虚作假；同时其科学养殖的经营理念令人称道，当地政府政策也非常支持，所以当我们实地调研后，决定为该养殖场提供服务。”
创新小微融资产品
“宁波地区小微企业创新意识强，我们的金融服务也得跟上以满足市场需求才行。”陈黎珉说。
针对小微企业融资“短、频、快”的特点，农行宁波分行简化信贷业务审批流程，采用“一次调查、一次审查、一次审批”的一站式业务审批流程，信贷审批周期原则上控制在一周以内，并将3000万元以下的小企业贷款审查、审批权限下放至支行，极大地满足了小微企业贷款高时效性的要求。
同时，农行宁波分行相继推出了“集客贷”、“小企业简式贷”、“小企业厂房按揭”、“小企业自助贷”等一批适合小微企业的贷款产品，确保小微客户“进得来”、“贷得到”、“贷得快”，满足小微企业发展阶段的资金需求。
“比如集客贷，是指农业银行与卖方客户签订全面合作协议，由卖方客户推荐买方客户并提供连带责任保证担保，或落实全额有效抵（质）押担保，根据提供的担保和抵（质）押物，由经营行对买方客户直接进行授信并办理用信业务，业务结束后等额减少授信额度的信贷产品。”陈黎珉介绍道。
陈黎珉指出，该产品是该行充分发挥自身产品创新能力，通过创新买方信贷产品，捆绑生产商的信用和利用产品行业特点，解决小微客户异地准入、信用等级评定、授信额度核定、贷后管理等问题。对于小微企业而言，该产品具有准入门槛低、不受区域限制、节约企业财务成本、以及可借助核心企业信用提升自身资信的优势。
“该产品自2010年上半年试点以来，已累计发放贷款近40亿元，现有贷款余额12亿元，累计为5000多户小微企业和个体工商户提供了融资支持，目前无一笔不良贷款。”陈黎珉说道。
作者：裴文斐
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