无论是余额宝还是百发，本质上还不算真正的金融产品创新，更多只是现有的基金和理财产品在营销模式、销售渠道上的创新，通过互联网渠道弥补传统渠道的不足。
《中国经济周刊》 记者 孙冰 | 北京报道
在这个被视为“互联网金融元年”的年份里，注定热闹不断
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银行们，真的要“颤抖”了吗？
4小时 12万买家 10亿人民币
10月28日，备受关注的“百度金融中心——理财平台”正式上线，该平台支持的首个产品由华夏基金提供的“现金增利货币基金”也于10点28分准时开卖。截至当天14点50分产品便已售罄，参与购买用户超过12万户，总认购金额已超过10亿元人民币。
根据百度官方提供的信息，这款产品的最低投资门槛为1元起购，并且售后支持快速赎回，用户每天可在账户内看到收益显示，用户若赎回本金及收益可在第二个工作日到账。
“本次上线的华夏现金增利货币基金是百度金融中心理财平台支持的首只产品，未来还会有不断丰富的产品陆续推出，也会结合客户需求同金融机构创新定制产品。同时，也会尝试引入专业的金融机构人员进行投资者在线互动，开展投资者教育，进行社交化的理财服务。”百度金融中心的相关负责人告诉《中国经济周刊》，“移动端产品我们也已经在规划中，未来用户可以通过手机随时随地享受金融服务。”
实际上，本轮发售的还不是百度推出的最具诱惑力的产品，一款名为“百发”的产品更为吸引眼球，因为在之前的宣传中，百度曾宣称百发的年化收益率将达到8%，目前该产品仍在相关部门的审核中，预计会在近期发售。
8%的年化收益率实在是太吸引眼球了，在新浪微博，“百度理财”相关搜索结果超过100万条；而百度指数显示，“百度金融中心”的用户关注度一周内上涨了6574%。
记者在咨询了多家银行的理财产品情况后也发现，一般在银行发售的理财产品，门槛都在5万~ 10万起售，年化收益率一般在5%上下浮动。如果想要达到8%左右的年化收益率，投资门槛基本都要在百万以上，而且投资时间也基本要在半年到一年以上，如果提早赎回则无法获得收益。
相较而言，1元门槛、随时赎回，却还能享受百万级别的超高收益率，确实太具有诱惑力了。
由于在前期宣传中，存在“保本保收益”的误解，百度百发遭到了证监会点名批评。百度金融中心负责人也很快在媒体沟通会上予以澄清，并没保证“百发”产品收益率可以实现8%，只是预期收益率，也没有承诺保本保收益。
至于百度百发为何敢喊出如此高的收益率，业界也有不少猜测，比如百度利用自有现金“补贴”给客户做杠杆操作等。但对这些猜测，百度金融中心的相关负责人并没有予以回应。
互联网大佬的“金融算盘”
百度、阿里巴巴、腾讯是现在中国互联网三大巨头，其中电商出身的阿里巴巴无疑是步伐最快的一家。特别是今年6月，“余额宝”的出现，着实向整个金融圈投下了一颗重磅炸弹。
根据余额宝对外公布的最新数据，上线4个多月，余额宝用户数已经超过1600万，累计转入金额突破1300亿元。与“余额宝”对接的“天弘增利宝”货币基金到今年三季度末，资金规模已达556.53亿元，已经成为中国市场上规模最大的公募基金。和百度一样，“余额宝”的投资下限也仅为1元，且可随时赎回投资，年化收益率为4%~5%，与一般的银行理财产品持平。
今年10月9日，支付宝的母公司浙江阿里巴巴电子商务有限公司宣布向天弘基金注入11.8亿元，持有51%的股份，成为其控股股东。除此之外，阿里金融已经涉足了证券、基金、信托、保险、银行等几乎全部的金融业态，已经是一个非常麻烦的搅局者。
百度起步虽晚，但步伐不慢。今年7月，百度百付宝获得第三方支付牌照；8月，百度金融中心内测；9月，频传与基金、保险、银行等金融机构密会；10月，正式推出百度金融中心理财平台，也是来势汹汹。
腾讯保持着一贯后发制人的态度，但是却也是个厉害的角色。首先是财付通，作为仅次于支付宝的第三方支付平台，20%的市场份额使得腾讯底气十足，据业界传闻，财付通与华夏、易方达、广发、汇添富4家基金公司合作的类似理财产品也计划在年底上线；其次，9月6日，腾讯已经与浦发银行正式签署《战略合作协议》，未来或将通过旗下用户数即将超过6亿的微信平台开展互联网金融业务。
此外，拥有强大媒体社交平台的新浪也已经开始布局，今年7月，新浪就发布“微银行”，用户可以在该平台办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款等业务，未来推出其他金融服务的可能性非常大。
对打还是合作？
无论是阿里、百度，还是腾讯、新浪，所瞄准的都是被传统银行们所忽视或者不愿去重视的“屌丝”客户，希望靠草根理财获得市场和人气。因为银行一贯秉持“二八原则”，无论是企业客户，还是个人客户，银行都是在想方设法为20%的高净值群体服务，对于富裕阶层来说，银行亲如家人；而对于那80%的屌丝来说，银行高高在上，门槛难进。
据百度金融中心相关负责人介绍，在百度，用户每天搜索请求中已经有3.3亿次与“理财”密切相关，且需求强度还呈持续上升态势。但由于金融行业特征，传统银行、基金公司往往偏重于利润更高的大客户业务，广大网民所渴望的小投入、快速回报、资金灵活的理财需求根本无法得到满足。
不过，从目前的情况来看，银行等金融机构对于互联网金融的态度呈现出相对复杂的态度，工农建中四大国有银行几乎都采取了自建电子商务平台的方式，比如建行推出“善融商务”、中行则有“中银易商”；而一些股份制银行和中小银行会更愿意与互联网公司们合作，“小伙伴们”一起挑战大银行。
“无论是余额宝还是百发，本质上还算不上真正的金融产品创新，更多只是现有基金产品和理财产品在营销模式、销售渠道上的创新，通过互联网的渠道弥补传统渠道的不足。”一位不愿透露姓名的资深基金经理告诉《中国经济周刊》，他认为互联网可以以极低的成本聚集大量的用户和资金，但这些资金还是投入传统金融产品，其实有点类似众筹金融或者团购金融。
“相对于银行的体量和资金实力，互联网的大佬也只能算‘屌丝’，最多是个小‘土豪’。银行和其他金融机构发展互联网金融并不存在太大的技术障碍，只是缺乏数据的积累和对互联网的深刻理解，成败的关键在于他们能否快速彻底地转变思想，积极去适应客户的需求变化。”他说。
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