业内人士预期，随着未来金融业改革进一步深化与城镇化进程推进，以普惠与创新见长的消费金融产业将蓬勃发展，进而有力拉动内需
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“现在国内消费金融业务全行业大概有18万亿—20万亿元的规模，这个市场的潜力非常巨大。”中信银行副行长孙德顺表示。
今年前三季度经济形势也表明，长期以来拉动中国经济增长的三驾马车中，消费对GDP的贡献率持续增长。今年前三季度GDP同比增长7.7%，其中3.5个百分点是由消费拉动，最终消费对GDP增长的贡献率达到45.9%。
国内首批试点的消费金融公司捷信消费金融公司总经理史国奇表示，可以预计，随着城镇化进程的不断推进与城乡社会保障体系进一步完善，城乡居民的消费需求将不断释放，而未来消费金融发展也并不会挤出投资，消费金融产业扩张将扩大经济规模、提高资金效率、增进居民福利。
与发达国家相比，我国的消费金融与财富管理等金融创新业务还处于起步阶段。上海交通大学高级金融学院副院长朱宁认为，我国消费金融发展滞后存在两方面原因：一是消费金融给消费者提供服务的体量相对较小；二是给消费者提供的融资方式局限于信用卡、人人贷或学生贷款等。
“无论从体量还是从方式来说，提供的产品种类较为有限，金融机构缺乏创新产品等都是影响消费金融发展的因素。”朱宁表示。
据介绍，中信银行“乐居贷”的一个特点是，双方共同为消费者提供全产业链消费及支付服务。由中信给予客户综合授信额度，用户可以使用联名卡消费，包括购房、购车、装修、添置家具等。乐居则利用渠道协助拓展用款渠道，包括房地产开发商、中介公司、汽车经销商、装修公司、家居卖场等。
从银行业的角度看，除了消费金融的广阔前景之外，多重因素决定了银行无法忽视这块业务的发展。
一方面，随着国内电商的发展，金融服务与房产电商的结合已经成为市场的一个主流需求，中信易居开启的金融与互联网企业的战略合作，对于中信而言可以利用易居精准渠道获取优质客户，更为银行客户拓宽了授信的使用渠道及用卡环境。
孙德顺表示，易居中国有8000万存量客户数据，中信银行目前的零售客户总量约2400万、信用卡发卡量约2000万张，即使只开发20%的量，也将是一个庞大的数字。
另一方面，消费金融业务对银行业而言资本消耗更少，远低于公司业务，这对于正处于转型之路上的中国银行业显然具有很大的吸引力。此外，从银行的数据分析来看，消费金融的不良率也在各项业务中较低，核销减值准备最少。
“伴随消费成为经济主要驱动力，消费金融必然成为银行业务的新热点，而促进消费的金融服务主要体现在支付服务上，消费信贷只是助力的工具。”中信银行行长朱小黄说。
作者：王涛
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