实习记者 李洁雪 重庆、深圳报道
“服务小微企业是城商行的责任”。重庆银行董事长甘为民接受21世纪经济报道记者专访时表示，上市之后，重庆银行将以这个监管导向为方向，以“小微+零售”为重点转型。
“每个银行都有自己的定位，小型、微型企
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据重庆银行介绍，截至2013年9月30日，该行小微贷款余额（国标口径）为290.4亿，比年初增加了71.2亿，增幅为32.5%，高于全行平均贷款增幅7.8%。
上市后，重庆银行重新调整了小微业务的未来发展目标：到2015年小微企业贷款达到500亿，占比全行一般贷款的40%。
按照重庆银行的规划，首先是立足重庆，做区域性银行。尽管重庆银行已经在成都、贵阳、西安开设异地分行，然而在西部地区，重庆银行的攻城略地将面临西安银行、成都银行、贵阳银行等竞争对手。在大行开始调整贷款结构，同等规模的竞争对手也在加大投入的情况下，重庆银行的小微业务发展面临着较大挑战。
小微试水互联网渠道
小微金融的难点和最大风险在于小微企业治理架构和管理不规范，甚至没有完整的财务报表，且小微企业多不具有适合用作担保品的资产作为抵押。基于对企业经营情况的了解的信息对称，是开展小微业务的关键。
“我们现在的原则是这样，了解的客户，才给他贷款；不了解，哪怕一分钱都不贷。”甘为民表示，重庆银行的小微客户多为特定圈子里的企业，“比如重庆市商圈、专业市场、协会这些领域里面的小微，我们可以通过他们的圈子获取更多的客户信息，对客户情况更了解，我们之间的信息更对称，风险更易判断和把握”。
在信息平台建设中，如何帮助小微企业建立一些财务管理制度以及地方性的集合平台，将信息归集，与银行贷款平台相衔接，是目前小微金融一个最主要的挑战。
甘为民建议整合小微企业在政府不同职能部门的信息形成大数据，在一个统一的数据平台上形成动态的小微企业行为报告，并向金融机构开放授权查询权限。各金融机构通过互联网查询可以及时了解企业经营的真实信息，减少信息不对称造成的交易成本增加。企业与银行之间对接平台的建立更多依赖于当地政府的作为，就银行自身而言，银行内部配套的风险管理体系必须不断完善。
据甘为民透露，目前重庆银行小微贷款年化利率在8%左右，笔均贷款约为120万，其中单笔在500万元以下的小微贷款，已占50%左右。此外，截至2013年9月30日，100万元以下的微贷客户占小微企业贷款客户总数的73.9%。预计“3年内将向3万户微型企业发放创业扶持贷款不低于30亿。”
在具体模式上，重庆银行小微金融将探索互联网渠道业务。
甘为民表示，“目前银行传统的小微业务的做法都是在线下，而阿里小贷、人人贷这些较火的贷款业务都是在线上的，成本低，效率高，竞争力很强。重庆银行客群基础大，在西部地区有较大影响力，适合通过互联网渠道来拓展客户和发展业务。因此，下一步重庆银行将在线上、线下同时开展小微业务。”
据记者了解，重庆银行正在打造线上小微金融交易平台，为客户在线上提供借贷项目信息。“我们将探索与电商合作打造一个线上的金融平台，并且通过组建消费金融公司来进行这项业务。在这个平台上，客户能完成从授信申请到审批放款的全流程操作。”甘为民向21世纪经济报道称。
在风险控制上，重庆银行则采用兴业银行的办法，通过业务条线改革，把风控嵌入条线内部。据甘为民透露，除了信用卡外，重庆银行已经形成公司、小微、零售、资金四个业务条线，每个条线都进行全程的分类的考核。“我们将赋予条线一个全流程的风险管理体制，将风险的识别、计量、监测、报告和控制工作融入各项业务全流程。”
具体到小微业务上，重庆银行成立了小企业信贷中心，授权其风险管理团队负责权限内小微客户的信贷审批和风险管理。同时，在小微企业银行部内部建立小微企业业务评审中心，负责指导分、支行开展小微企业风险管理，审核并批准权限内贷款申请。
社区银行将无现金业务
“零售业务方面，我们的客户定位是西部地区中等收入阶层。”甘为民向21世纪经济报道记者称，“实事求是地讲，高端客户尤其是一些顶级客户我们高攀不上，国有银行和股份制银行更适合经营，它们的技术更先进，服务体系更完备。”
对于城商行而言，当地客户资源较为丰富，如何在此优势上提高客户服务质量，成为与大中型银行竞争的关键。重庆银行将把社区银行作为提高零售客户服务质量的有效手段。
“既然要做小微和零售，如果网点不贴近社区，业务是不好开展的。我们已经有一个关于社区银行的发展规划，同时也正在逐步的实施之中。”甘为民表示。
据了解，重庆银行第一家社区银行—长安锦绣城社区银行将在近期正式开门营业。
据甘为民透露，重庆银行的社区银行将不设柜台，不从事现金业务，主要是提供理财产品办理在内的沟通、建议、辅导服务。与传统网点相比，该行社区银行面积较小，一般在50平米左右，具体视社区环境而定。此外，营业时间将从下午6点延伸至晚上9点。
甘为民表示，重庆银行此前在社区银行的探索上较为谨慎，监管方向明确后将是发展机遇。
作者：钟辉 李洁雪
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